Якщо ви намагаєтеся з’ясувати найкращий спосіб заощаджувати на пенсію через роботодавця, ви, ймовірно, чули про плани 401(k). Але існує також щось під назвою 401(a), що може стосуватися вас залежно від місця роботи. Різниця між цими двома пенсійними рахунками насправді досить важлива, і вона впливає на те, скільки ви можете заощадити і скільки контролю маєте над своїми внесками.

Отже, ось основний поділ: якщо ви працюєте в звичайній компанії або корпорації, ймовірно, у вас буде план 401(k). Урядові агентства, школи та неприбуткові організації зазвичай пропонують замість цього плани 401(a). Оскільки набагато більше людей працює у звичайних бізнесах, ніж у неприбуткових, більшість знайома з планами 401(k). Але якщо ви працюєте у державному секторі або в неприбутковій організації, розуміння того, як працюють структури 401(a) і 401(k), може заощадити вам гроші і допомогти краще планувати.

Найбільша практична різниця? Хто вирішує, скільки ви вносите. З планом 401(k) ви контролюєте. Ви обираєте відсоток своєї зарплати, який хочете внести до оподаткування, і деякі роботодавці співвідносять ваш внесок до певного відсотка вашої зарплати. Це досить гнучко. З планом 401(a) все інакше. Ваш роботодавець встановлює ліміти внесків, і можливо, навіть вимагає від вас робити внески. Також роботодавець зобов’язаний вкладати гроші на ваш рахунок, що є досить хорошою перевагою.

Ще питання — хто може брати участь. План 401(k) доступний практично кожному повночасному працівнику компанії. А 401(a), навпаки, є вибірковим. Роботодавці пропонують його окремим працівникам як спосіб їх утримати. Тому, якщо у вас план 401(a), це таке собі цілеспрямоване пільгове забезпечення.

Що стосується податків, обидва плани пропонують податкові переваги. З традиційним 401(k) ваші внески здійснюються до оподаткування, що зменшує ваш оподатковуваний дохід за цей рік. Коли ви знімаєте гроші на пенсії, ви платите податки тоді. 401(a) може працювати на основі дооподатку або післяоподатку залежно від вибору вашого роботодавця. Також доступний податковий кредит, якщо ви робите внески до будь-якого з планів, за умови, що ви відповідаєте певним вимогам щодо доходу.

Давайте поговоримо про цифри. За останні роки ви можете внести до приблизно 22 500 доларів на рік у план 401(k), якщо вам менше 50 років, тоді як 401(a) дозволяє вищі внески — до приблизно 66 000 доларів. Ці ліміти періодично коригуються, тому варто перевіряти актуальні показники поточного року.

Ще один момент щодо правомочності: зазвичай потрібно бути щонайменше 21 року і пропрацювати там певний період. Для планів 401(k) це зазвичай один рік. Для 401(a) — зазвичай два роки.

Реальність така, що ви, ймовірно, не маєте можливості самостійно обирати, який план у вас є. Ваш роботодавець вирішує залежно від типу організації. Але незалежно від того, який план вам пропонують, головне — ним користуватися. Навіть якщо ви не можете обрати між 401(a) і 401(k), ви все одно можете максимально використовувати те, що пропонує ваш роботодавець. Ранній старт і постійні внески — це найважливіша частина створення міцного пенсійного фонду, незалежно від того, в який план ви вступили.