Тому я досліджував питання переміщення своїх пенсійних рахунків і зрозумів, що більшість людей насправді не знають різниці між ситуаціями rollover і transfer IRA. Вони здаються однаковими, але насправді це зовсім різні речі – особливо коли мова йде про податки.

Дозвольте пояснити. Переведення IRA — це в основному коли ви переказуєте гроші з одного IRA на інший IRA. Той самий тип рахунку, інша установа. Можливо, ваш поточний провайдер стягує занадто багато зборів або ви хочете кращі інвестиційні можливості. Ви просто дзвоните своєму адміністратору, просите про trustee-to-trustee transfer, і вуаля — ваші гроші перераховуються безпосередньо на нове місце. Чисто і просто.

Тепер rollover — це інше. Це коли ви переказуєте гроші З зовсім іншого типу пенсійного рахунку В IRA. Уявіть, що ви змінюєте роботу — у вас є 401(k), який зберігається у вашого колишнього роботодавця, і ви хочете перевести його в IRA, яким керуєте ви. Це і є rollover. Ви також можете переказати 403(b), SEP IRA, 457(b) або SIMPLE IRA у IRA. Головна різниця між rollover і transfer IRA полягає в тому, що ви змінюєте типи рахунків.

Ось де стає цікаво з точки зору податків. Якщо ви робите прямий rollover (коли гроші йдуть безпосередньо з вашого старого плану до нового IRA), ви в порядку — немає миттєвого податкового удару. Те саме з IRA transfer. Але якщо ви робите непрямий rollover? Це коли ви самі отримуєте гроші. Ваш старий план надсилає вам чек, і у вас є 60 днів, щоб внести його на ваш IRA. Пропустите цей термін — IRS вважає це за розподіл. Ви повинні заплатити податки на дохід і штраф у 10%, якщо вам менше 59,5 років.

Ще один нюанс з непрямими rollover. Ваш старий роботодавець утримує 20% від суми для податків. Тобто, якщо ви переказуєте 50 000 доларів, вони надсилають вам 40 000 і тримають 10 000. Але якщо ви хочете уникнути податків на всю суму, вам потрібно внести всі 50 000 доларів у ваш IRA протягом 60 днів. Це означає, що потрібно знайти ще 10 000 з інших джерел, щоб компенсувати різницю. IRS поверне вам цю 20% пізніше, але спочатку потрібно заплатити її самостійно.

Основна суть щодо rollover і transfer IRA? Transfer — це просто і зрозуміло: той самий тип рахунку, переказ між установами, мінімальні податкові проблеми. Rollover — це переказ грошей з зовсім іншого пенсійного рахунку в IRA, і він може бути складнішим з точки зору податків залежно від способу його виконання. Якщо ви робите цей крок, обов’язково подумайте, чи краще вам зробити прямий rollover (легше, без податкових проблем) або непрямий (більше роботи, ризик пропустити 60-денний термін).

Ще одна річ — якщо ви переказуєте передподаткові гроші у Roth IRA, вам доведеться заплатити податки за цю операцію незалежно. Так працюють конверсії Roth. Обов’язково проконсультуйтеся з фінансовим радником перед будь-якими діями, особливо якщо у вас значні заощадження на пенсію.