Багато людей цікавляться, чи ви втрачаєте гроші з HSA наприкінці року, і чесно кажучи, це один із найбільших міфів про рахунки для заощаджень на здоров'я. Відповідь насправді ні — і це змінює все щодо того, як ви повинні використовувати цей рахунок.

HSAs — це в основному прихований інструмент для довгострокового накопичення багатства, який більшість людей повністю недооцінює. На відміну від гнучких рахунків витрат, де ви зобов’язані використати їх або втратити до 31 грудня, HSAs дозволяють зберігати ваші гроші безстроково. Це величезна перевага. Якщо у вас є доступ до нього через високодедуктний медичний план, ви абсолютно повинні ним користуватися.

Ось що робить HSAs особливими: ви отримуєте потрійні податкові переваги. Ваші внески є податково відраховуваними, гроші зростають без оподаткування, і ви можете знімати їх без податків для медичних витрат. Це насправді краще, ніж у традиційних пенсійних рахунках. Тож справжнє питання не в тому, чи ви втрачаєте гроші з HSA наприкінці року — а в тому, чи максимально використовуєте цей рахунок, поки він у вас є.

Щоб зробити внески, потрібно бути зарахованим до відповідного високодедуктного медичного плану. Порогові значення дедуктів є конкретними: для фізичних осіб це від $1,600 до $8,050, а для сімей — від $3,200 до $16,100. Якщо ви підходите під умови, фізичні особи можуть вносити до $4,150, а сім’ї — до $8,300. Більше роботодавців пропонують ці плани зараз, оскільки вони фактично дешевші за традиційні HMO або PPO.

Стратегія тут проста, але вимагає дисципліни. Максимізуйте свої внески щороку. Більшість людей не усвідомлює, що вони можуть інвестувати свої кошти з HSA, і ще менше робить це — лише близько 12% власників рахунків інвестували свій баланс кілька років тому. Якщо ви можете дозволити собі залишити внески недоторканими і дозволити їм зростати через інвестиції, ви фактично створюєте пенсійний рахунок із податковими перевагами, що перевищують 401(k).

Якщо ви хвилюєтеся, що втрачаєте гроші з HSA наприкінці року через можливість потреби у них для медичних витрат, ось що робити: зберігайте свої квитанції. Ви можете фактично відшкодувати собі будь-які кваліфіковані медичні витрати, які трапилися після відкриття рахунку, навіть через роки. Тобто ви можете оплатити медичні витрати з кишені зараз, зберегти квитанції і відшкодувати собі з HSA, коли вам справді знадобляться гроші. Це дозволяє вашим інвестиціям продовжувати зростати.

Ще одна річ, яку потрібно пам’ятати: ви можете робити внески до податкової дати наступного року. Якщо ви пропустили дедлайн 31 грудня, у вас є час до середини квітня, щоб наздогнати. Ви також можете робити внески через банківські перекази, якщо не досягли ліміту через утримання з зарплати — ви все одно отримаєте податкові переваги при подачі декларації.

Міф про те, що ви втрачаєте гроші з HSA наприкінці року, справді стримує людей від створення серйозного багатства через цей інструмент. Оскільки гроші перетікають безстроково, ставтеся до нього як до пенсійного рахунку. Інвестуйте його, уникайте торкатися до нього, якщо це не абсолютно необхідно, і дозвольте йому працювати на вас протягом десятиліть. Саме так ви справді максимізуєте потенціал HSA.