Я постійно думаю над одним питанням: як саме можна визначити, чи відповідає моє заощадження цільовому рівню? Найпряміший спосіб — подивитися, скільки в середньому заощаджують однолітки. За даними Федеральної резервної системи, рівень заощаджень у американців досить різний, але існують певні орієнтири щодо середніх показників.

Спершу розглянемо визначення заощаджень. Заощадження — це просто гроші, які залишилися для запланованих витрат або на випадок непередбачених ситуацій. Федеральна резервна система ділить заощадження на дві категорії: транзакційні рахунки (чекові рахунки, ощадні рахунки, рахунки на ринку грошей), які можна знімати в будь-який час, і депозити з фіксованим терміном. За даними 2019 року, середній баланс транзакційних рахунків у американців становив 41 600 доларів, але медіана — лише 5 300 доларів — ця різниця свідчить, що високі доходи підвищують середнє значення.

Розглянемо ситуацію в різних вікових групах. Люди приблизно 25 років мають у середньому 11 250 доларів заощаджень, медіана — 3 240 доларів. На цьому етапі багато ще повертають студентські кредити або щойно почали працювати, тому зберігати багато — нормально. Але це не привід відмовлятися від заощаджень: навпаки, варто відкривати високоприбуткові ощадні рахунки або приєднуватися до плану 401(k), адже сила складних відсотків проявиться через десятки років.

До 30 років середній рівень заощаджень залишається таким самим — 11 250 доларів. Але в цьому віці з’являються можливості прискорити накопичення — можливо, ви вже майже погасили студентські кредити або отримали підвищення. Важливо визначити цілі: чи це створення резервного фонду, відкриття пенсійних заощаджень або накопичення на перший внесок у квартиру? Чітке розуміння цілей допоможе розподілити доходи більш розумно.

У 40 років ситуація змінюється. У віковій групі 35–44 роки середній рівень заощаджень підскочив до 27 900 доларів, медіана — 4 710 доларів. Більшість людей у цей період — на піку кар’єри, доходи вищі, і вони здатні більше заощаджувати. Тут важливо вже більше уваги приділяти інвестиціям, адже вони зазвичай приносять вищий дохід, ніж просто накопичення.

А скільки ж потрібно зберігати? Загальновідомий рада — мати резерв у розмірі 3–6 місяців витрат. Спершу потрібно підрахувати свої щомісячні витрати, а потім помножити їх на 3 або 6 — і отримаєте цільову суму. Ці гроші допоможуть пережити втрату роботи або травму, уникнути необхідності брати кредити.

Чому заощадження так важливі? Найпряміша перевага — психологічний спокій. Якщо щось зламалося або улюблена тварина захворіла, гроші дозволять швидко вирішити проблему без термінового позичання. Крім того, якщо зберігати гроші на високоприбутковому ощадному рахунку, можна ще й заробити відсотки. В протилежному випадку — користування кредитною карткою з високими відсотками — коштує дорого.

Хочете прискорити накопичення? Починайте з бюджету. Перевірте кожну статтю витрат, знайдіть, де можна зекономити. Можна налаштувати автоматичний переказ — кожного разу, коли отримуєте зарплату, автоматично переводьте частину грошей з чекового рахунку на ощадний. Так не потрібно буде залежати від сили волі. Не забувайте використовувати «непередбачені доходи» — податкові повернення, бонуси, спадщина, подарунки, кешбек з кредитних карток — їх теж можна додавати до заощаджень.

Щодо місця зберігання — онлайн-ощадні рахунки зазвичай хороші: конкурентні відсоткові ставки, низькі комісії, зручні перекази. Якщо потрібна дебетова карта або чекова функція — підходять і рахунки на ринку грошей. Для короткострокових цілей можна обрати депозити з фіксованим терміном, хоча заздалегідь зняти гроші може бути з штрафом.

Загалом, порівнювати свої заощадження із середніми показниками США — корисно, але не забувайте, що у кожної людини ситуація інша. Доходи, витрати, борги — все це впливає на можливість заощаджувати. Головне — зробити заощадження звичкою і дотримуватися її щодня.