Щойно зрозумів, що багато людей насправді не розуміють, як працюють їхні зарплати, особливо коли йдеться про утримання. Наприклад, існує велика різниця між прикладами утримань до оподаткування та тим, що виходить після обчислення податків, і це справді впливає на вашу чисту зарплату.

Отже, ось що потрібно знати про утримання до оподаткування. Коли ви робите внески до чогось на кшталт 401k або платите свою частку медичного страхування через роботодавця, ці гроші знімаються до того, як уряд обчислює ваші податки. Це насправді досить розумно, оскільки зменшує ваш оподатковуваний дохід, а значить, ви платите менше податків загалом. Це одна з тих речей, яка може справді зробити різницю, якщо ви знаєте, як її використовувати.

Медичне страхування, мабуть, найпоширеніше. Якщо ваш роботодавець пропонує план, ваша частка премії виходить до оподаткування. Потім є пенсійні програми, такі як SIMPLE IRA та 401k, де ви самі вирішуєте, скільки вносити і куди йдуть ваші гроші — чи то взаємні фонди, акції, облігації, що завгодно. Деякі роботодавці навіть співпадають з вашими внесками, що фактично є безкоштовними грошима, якщо ви цим не користуєтеся.

Крім того, є HSA та FSA, які іноді пропонують роботодавці. Вони дозволяють вам відкладати до оподаткування гроші спеціально для медичних витрат. Пільги на догляд за залежними працюють так само, якщо вам потрібен догляд за дітьми або програми після школи. Навіть пільги на проїзд громадським транспортом або спільне користування автомобілем можуть виходити до оподаткування залежно від того, що пропонує ваш роботодавець.

Тепер утримання після оподаткування — це інше. Вони знімаються після того, як вже обчислені податки, тож вони не зменшують ваш оподатковуваний дохід, але все одно впливають на вашу чисту зарплату. Деякі люди навіть віддають перевагу певним утриманням саме так. Страхування життя та страхування від інвалідності — поширені приклади, коли працівники обирають утримання після оподаткування, щоб отримати більше безподаткових виплат.

Roth IRA цікаві тим, що вони вимагають внесків після оподаткування, але потім ви отримуєте безподаткові зняття при виході на пенсію. Також є речі на кшталт утримань із зарплати через судові рішення за борги, аліменти або підтримку, які є постійними утриманнями після оподаткування. А якщо вам цікаво, благодійні внески також можна враховувати після оподаткування, хоча вони все одно можуть бути податково вираховуваними при поданні декларації.

Головне — розуміти приклади утримань до оподаткування, щоб реально оптимізувати те, що має сенс у вашій ситуації. Наприклад, якщо ви не максимально використовуєте пенсійні внески або не відкриваєте HSA, коли маєте право, ви потенційно залишаєте податкові знижки на столі. Перевіряйте свій довідник працівника або запитуйте HR, що саме пропонує ваш роботодавець, оскільки правила різняться залежно від компанії і іноді від штату.

Також існують обмеження на деякі з цих утримань. Наприклад, утримання із зарплати за студентські позики або несплачені податки не може перевищувати 50–65 відсотків вашого доходу залежно від ситуації. Тому роботодавці не можуть просто взяти все.

Загалом, знання того, як працюють приклади утримань до оподаткування і після оподаткування, дозволяє вам приймати кращі рішення щодо ваших пільг і заощаджень загалом. Це те, що здається нудним, поки не зрозумієш, що це буквально гроші, які ви можете зберегти або інвестувати у майбутнє. Обов’язково витратьте 10 хвилин, щоб зрозуміти, що насправді відбувається з вашою зарплатою щомісяця.