Застала несподіванка через витрати на закриття при початку пошуку іпотеки? Так, це досить поширено. Більшість людей не усвідомлює, що ці збори можуть з’їсти 3-6% від загальної суми позики — що чесно кажучи, може становити тисячі доларів, які ви не планували витрачати.

Однак тут стає цікаво. Деякі кредитори фактично покривають ці витрати на закриття для вас. Спершу це звучить чудово, але завжди є підступ — і розуміння того, що таке кредит від кредитора, допоможе вам зрозуміти, чи має це сенс у вашій ситуації.

В основному, кредит від кредитора — це коли ваш кредитор надає вам гроші для оплати витрат на закриття. Звучить як безкоштовні гроші, так? Не зовсім. В обмін ви погоджуєтеся на вищу відсоткову ставку за іпотекою. Тому, хоча ви не платите ці 8 000 доларів одразу, ви повертаєте їх через вищі щомісячні платежі протягом усього терміну кредиту.

Дозвольте мені пояснити, як це працює на практиці. Припустимо, ви отримали схвалення на іпотеку в 200 000 доларів під 5% на 30 років, а ваші витрати на закриття становлять близько 8 000 доларів. У вас немає такої суми під рукою, тому ви запитуєте у кредитора, чи може він їх покрити. Вони погоджуються — але тепер ваша ставка зростає до 6%. Плюс: ви не витрачаєте 8 000 доларів одразу. Мінус: ваш щомісячний платіж зростає приблизно на 100 доларів. За 30 років це швидко додається.

Ще один момент — кредити від кредитора не покривають все. Їх не можна використовувати для внеску, погашення інших боргів або резервів готівки, що показують вашу здатність обробляти кредит. Вони призначені саме для витрат на закриття.

Головне питання — чи має цей компроміс сенс для вас. Якщо у вас мало грошей і ви хочете зберегти свої заощадження, кредит від кредитора може бути вартий того. Але якщо ви плануєте залишатися у своєму домі десятки років, платити більше щомісяця може коштувати вам десятки тисяч додатково. Однак, якщо ви плануєте бути там лише кілька років, вища ставка може не так сильно вас турбувати перед продажем або переїздом.

Ще один аспект, який варто врахувати: ви можете мати можливість домовитися про кращі умови, якщо у вас сильна позиція. Хороший кредитний рейтинг (720+), чиста історія платежів, солідний внесок (10-20%) і низьке співвідношення боргу до доходу дають вам важелі. Кредитори хочуть вашого бізнесу, тому вони можуть бути готові змінити цю ставку, якщо у вас профіль, який їм підходить.

Також існує протилежний підхід — дисконтні пункти. Замість прийняття вищої ставки, щоб уникнути початкових витрат, ви платите більше одразу, щоб знизити свою ставку. Один пункт зазвичай коштує близько 1% від суми позики і зменшує ставку приблизно на 0,25%. Це має сенс, якщо ви плануєте тривалий час залишатися і можете дозволити собі початковий витрат.

Підсумок: розуміння того, що означає кредит від кредитора для ваших конкретних фінансів, — ключ. Обчисліть, порівняйте пропозиції кількох кредиторів і з’ясуйте, чи вигідно вам економити зараз, платячи більше щомісяця протягом наступних 15, 20 або 30 років.