Тільки що помітив щось цікаве, що багато людей ігнорували. BNPL тепер починає з’являтися у ваших кредитних звітах, і це фактично впливає на те, як обчислюється ваш кредитний рейтинг. Давно-давно FICO оголосила, що впроваджує нові моделі оцінки, які вперше враховують дані про купівлю зараз, платіть пізніше. Справа в тому, що раніше BNPL існував у цьому дивному сіруваному зоні, де він майже не з’являвся у кредитних звітах.

Ось що змінилося. Компанії, такі як Affirm, почали повідомляти свої дані про позики до Experian та інших великих кредитних бюро. Тепер, коли ви берете кредит BNPL, це може реально вплинути на ваш кредитний рейтинг. FICO навчила свою нову модель на понад 500 000 користувачах BNPL і стверджує, що вона обробляє його інакше, ніж кредитні картки. Замість того, щоб карати вас за відкриття кількох нових кредитних ліній, вони групують позики BNPL разом. Попередні тести показали, що у людей із п’ятьма або більше позиками BNPL зазвичай рівень кредитного рейтингу залишається стабільним або навіть покращується, якщо вони платять вчасно.

Але тут стає цікаво. За даними CFPB, типовий позичальник BNPL вже є фінансово вразливим. Мова йде про людей із кредитним рейтингом від 300 до 619, які беруть понад дев’ять позик BNPL на рік. Близько 63% з них мають кілька позик одночасно. Середній розмір позики — близько 140 доларів. Тож питання в тому: чи впливає buy now pay later на кредитний рейтинг так, щоб реально допомогти цим людям, чи просто дає кредитним бюро більше даних для аналізу?

Чі Чі Ву з Національного центру споживчого законодавства скептично ставиться до всього цього. Вона зазначає, що майже 130 мільйонів американців взяли позики BNPL за минулий рік, але лише близько 4% з них були фактично "невидимими для кредиту" — тобто у них не було кредитної історії взагалі. Це означає, що більшість уже мають кредитні файли. Тож історія про допомогу неповнообслуговуваним споживачам? Вона не зовсім правдива. Реальним вигодонабувачем тут є самі кредитні бюро, які отримують більше даних для монетизації.

Загалом, BNPL повністю змінив уявлення людей про купівлю в кредит. Це вибухнуло у 2019 році, стало масовим під час пандемії, і тепер компанії, такі як Klarna і PayPal, зробили його майже безперешкодним. Миттєве схвалення, без штрафів за прострочення, іноді нульова відсоткова ставка. Ритейлери люблять це, бо це збільшує продажі. Але факт, що buy now pay later тепер впливає на кредитний рейтинг, означає, що потрібно бути більш обережним із кількістю таких позик, які ви одночасно обробляєте. Реальна порада Ву? Якщо ви не можете оплатити щось одразу, краще використовуйте кредитну картку. Принаймні з кредитною карткою у вас є федеральний захист і право оскаржувати платежі. З BNPL ви майже самі по собі. Кредитні бюро називають це "покращеною прозорістю", але насправді вони просто розширюють свою захисну зону даних.