Останнім часом я глибоко занурююся у зворотні іпотеки, і чесно кажучи, це набагато складніше, ніж більшість людей уявляє. Якщо ви шукаєте найкращого кредитора зворотних іпотек для вашої ситуації, не існує універсальної відповіді — все залежить від того, що для вас найважливіше.

Отже, ось що я дізнався: коли порівнюєте кредиторів зворотних іпотек, потрібно враховувати кілька ключових речей. Чи прагнете ви до найнижчих ставок? Чи потрібна вам гнучкість з різними видами кредитів? Наскільки важливо швидке закриття? І чесно кажучи, наскільки ви технічно підковані? Ці питання мають значення, оскільки різні компанії мають різні переваги.

Щодо ставок, Longbridge Financial постійно з’являється як один із лідерів за найнижчими відсотковими ставками. Вони зосереджені головним чином на HECMs та їхніх власних платинових jumbo-кредитах (до 4 мільйонів доларів), і ліцензовані у 49 штатах. Мені подобається, що вони залишаються вашим обслуговувачем і після закриття — вам не передаються інші компанії. Їхній сайт має хороші ресурси, хоча їх немає у Гаваях і у 2019 році у Каліфорнії виникли деякі проблеми з ліцензуванням.

Якщо ж ви хочете більше варіантів, то Finance of America Reverse, ймовірно, ваш найкращий вибір. Вони пропонують HECMs, jumbo-кредити, їхній гібрид іпотеки для пенсіонерів EquityAvail, а також програму спільного володіння житлом під назвою Silvernest. Працюють у всіх 50 штатах і в окрузі Колумбія, тому це один із найзручніших варіантів. Вони також підтримують ваш кредит після закриття, що є плюсом.

Якщо для вас важлива швидкість, цікавим є Fairway Independent Mortgage. Вони активно просувають іпотеки HECM для купівлі житла і можуть закрити багато з них за всього 17 днів замість звичних 45-90 днів. Це справді корисно, якщо у вас обмежений час. У них є сотні фізичних офісів, що деяким подобається. Недолік: вони не залишаються вашим обслуговувачем і не пропонують jumbo-кредити або варіанти для 55+.

Для тих, хто цінує технології, Open Mortgage має цілі онлайн-платформи, де можна запускати сценарії, керувати кредитом і подавати запити цифровим шляхом. Попереджаю — їхні ставки зазвичай вищі за деяких конкурентів, і у них були проблеми з CFPB через неправдиву рекламу. Але все одно варто порівнювати ставки з ними.

Ще є American Advisors Group, яка є великою за обсягами і має неймовірні рейтинги задоволеності клієнтів (4.5 на Trustpilot, 4.7 на BBB). Близько 84% їхніх відгуків — це 4-5 зірок. Вони пропонують стандартні HECMs, купівельні HECMs і рефінансування. Але у 2021 році вони отримали штраф у розмірі 1 мільйон доларів від CFPB за шахрайські практики, спрямовані на літніх власників житла, тому це варто враховувати.

Чесно кажучи, вибір найкращого кредитора зворотних іпотек зводиться до того, щоб зробити домашню роботу. Отримайте пропозиції щонайменше від 3-4 компаній, порівнюйте не лише ставки, а й комісії, закриття та обслуговування. Перевіряйте BBB і Trustpilot для реальних відгуків клієнтів — остерігайтеся агресивних продажів. І добре подумайте, що саме вам потрібно від цього кредиту, перш ніж приймати рішення.

Ця вся зворотна іпотека може добре працювати, якщо у вас є значний капітал у домі, ви плануєте залишатися у своєму житлі і маєте доходи для сплати податків і страхування. Але вона точно не для всіх. Якщо у вас фінансові труднощі або ви думаєте переїхати, це, ймовірно, не найкращий варіант. І якщо вас турбує залишити менше спадкоємцям, це теж обґрунтоване занепокоєння.

Ще одне — переконайтеся, що ви розумієте правила. Для HECMs потрібно бути віком 62+, мати значний капітал, проживати у головному житлі, пройти обов’язкову консультацію і бути в курсі податків і страхування. Для пропрієтарних jumbo-кредитів деякі кредитори допускають вік до 55 років. Географічна доступність дуже різниться, тому перевірте, чи покритий ваш штат.

Якщо ви дійсно розглядаєте це, поговоріть із фінансовим радником, який розуміє цю тему. Не поспішайте — не потрібно підписувати просто тому, що хтось наполягає. Найкращий кредитор зворотної іпотеки — той, хто відповідає вашим реальним потребам і не змушує почуватися під тиском. Зробіть порівняльний пошук — це варте вашого часу.