Я останнім часом досліджував ставки за особистими кредитами і помітив дещо варте обговорення. Середня ставка за трирічним особистим кредитом становить близько 15,36% для позичальників із хорошою кредитною історією (720+), хоча ставки варіюються залежно від вашої ситуації. Цікаво, скільки людей все ще беруть ці кредити, незважаючи на вищі витрати — станом на минулий рік понад 23 мільйони позичальників мають особисті кредити, у середньому близько 11 692 доларів на людину.

Ось що стосується особистих кредитів: вони мають фіксовані ставки, тож ви точно знаєте, скільки платитимете щомісяця. Ніяких несподіванок. Припустимо, ви позичаєте 10 000 доларів під 11% на три роки — приблизно 327 доларів щомісячних платежів і близько 1 786 доларів загальних відсотків. Математика проста, коли зрозумієш, як це працює.

Але тут починається справжнє: ваш кредитний рейтинг фактично визначає, чи отримаєте ви найкращі відсоткові ставки за особистими кредитами або доведеться платити значно більше. Якщо у вас рейтинг 720+ — кредитори вважають вас низькоризиковим і пропонують конкурентні ставки. Менший рейтинг? Можливо, ви зіткнетеся з вищими ставками або відмовою взагалі.

Що саме впливає на ці ставки? Федеральна резервна система за останні кілька років підвищувала ставки, щоб боротися з інфляцією, що спричинило зростання ставок за особистими кредитами по всій країні. Крім того, кредитори дивляться на особисті фактори, які можна оцінити: співвідношення боргу до доходу (менше 36% — допомагає), стабільність доходу, навіть розмір кредиту. Триваліші терміни погашення іноді мають нижчі ставки, але ви платите більше відсотків загалом — це компроміс.

Якщо ви серйозно налаштовані отримати найкращі ставки за особистими кредитами, ось що дійсно працює: порівнюйте пропозиції. Ставки різняться між банками, кредитними спілками та онлайн-кредиторами. Багато з них дозволяють попередньо оцінити без впливу на кредитний рейтинг. Також, якщо у вас є час перед подачею заявки, покращуйте свій кредитний рейтинг — погасіть борги, виправте помилки у звіті. Зменшуйте співвідношення боргу до доходу, якщо можливо. Розгляньте можливість залучення співпозичальника або забезпеченого кредиту, якщо слабкий кредит стримує вас, але зважте, чи вартість ризику застави виправдовує заощадження.

Головне — порівнювати кілька пропозицій з різними умовами. Деякі кредитори пропонують гнучкість від одного до семи років або довше. Знайдіть щось із конкурентними ставками та щомісячними платежами, які ви реально можете собі дозволити. Не беріть першу пропозицію — різниця між кредиторами може бути суттєвою, коли йдеться про найкращі відсоткові ставки за особистими кредитами.