Щойно зрозумів, що багато людей насправді не розуміють, що відбувається наприкінці року з їхніми внесками до 401k. Є така річ, яка називається «true up», яку роблять роботодавці, і про неї дійсно важливо знати.

Отже, ось у чому справа. Коли ваш роботодавець пропонує співвідповідні внески до вашого 401k, вони фактично кажуть, що співвідповідають тому, що ви внесете, зазвичай до певного відсотка вашої зарплати. Звучить просто, правда? Проблема в тому, як вони це фактично обробляють.

Більшість роботодавців обчислюють, скільки вони вам винні щороку, але виплачують співвідповідь з кожною зарплатою, а не одним великим платежем наприкінці. Це логічно з точки зору грошового потоку. Але це створює дивну ситуацію, якщо ви не вносите рівномірно протягом року.

Дозвольте навести приклад. Скажімо, ви заробляєте 72 тисячі на рік, 6 тисяч на місяць, і ваш роботодавець співвідповідає до 5% щороку. Це означає, що він винен вам усього 3 600 за рік. Зазвичай, якщо ви вносите по 300 за кожну зарплату, вони співвідповідають по 300 за кожну зарплату, і за 12 місяців ви обидва отримуєте по 3 600. Ідеально.

Але що, якщо ви прискорите внески? Скажімо, ви внесете по 3 000 на місяць. Ви досягнете ліміту внесків у липні і припините. Тепер ви внесли лише за 7 місяців, тож ваш роботодавець співвідповідає лише за 7 місяців. Вони виплатили 2 100, тоді як насправді їм належить 3 600. Це недостача у 1 500.

Або уявіть, що ви вносите лише в січні, коли отримуєте бонус. Ви все вкладуєте у свій 401k. Ваш роботодавець співвідповідає до 5% від цієї зарплати, але він все одно винен вам 5% від вашої повної річної зарплати. Знову ж таки, невідповідність.

Саме тут і вступає в гру «true up». Наприкінці року роботодавці, які обіцяли щорічні співвідповідні внески, мають узгодити, скільки вони фактично винні і скільки вже виплатили. Якщо вони винні, вони коригують ваш рахунок, щоб компенсувати різницю. Це їхній спосіб сказати: «Ми обіцяли щорічне співвідповідність і виконаємо цю обіцянку, навіть якщо часом все стало дивно.»

Не всі плани 401k це роблять, хоча. Якщо ваш роботодавець обчислює співвідповіді за періодами оплати, а не щороку, вони винні вам співвідповідь лише за ті зарплати, у які ви внесли. «True up» не потрібен, якщо не було помилки.

Головне, що потрібно пам’ятати: якщо ваш роботодавець пропонує співвідповідні внески, переконайтеся, що у вашому плані дійсно роблять «true up» наприкінці року. Це легко пропустити, але воно може означати реальні гроші у вашому пенсійному рахунку.