Я досліджував деякі старіші дослідження щодо субстандартних кредитних карток, і чесно кажучи, цифри досить шокуючі. У 2017 році NerdWallet провів всебічне дослідження, яке справді показало, наскільки дорогими є ці карти для людей, які намагаються відновити свій кредит.

Ось що мене особливо вразило: понад 16 мільйонів американців із кредитним рейтингом нижче 600 мали ці карти, думаючи, що вони допоможуть покращити їхній кредит. Звучить логічно, правда? Але фактична вартість була жорсткою. Середня субстандартна кредитна карта стягувала з людей близько 150-165 доларів на рік лише за неминучі збори — і це до нарахування відсотків. Коли ти множиш це на всіх цих власників карток, виходить понад 2,5 мільярда доларів щороку лише за збори. Це неймовірно.

Що мене справді здивувало, — порівняння з забезпеченими картками. Ви знаєте, ті, де ви вносите грошовий депозит? Вони в середньому платили лише 19-26 доларів на рік у вигляді зборів. Тобто різниця становить 130-150 доларів на рік між субстандартними кредитними картками та набагато безпечнішою альтернативою. Більшість людей навіть не усвідомлює, що забезпечені картки — це взагалі опція.

Цифри щодо використання кредиту малювали ще більш похмурий образ. Середній користувач субстандартної кредитної картки використовував 94% своєї доступної кредитної лінії. Для порівняння, люди з відмінним кредитом використовували лише близько 11%. І ще цікаво — у той час ліміти для власників субстандартних карток фактично зменшувалися, тоді як ліміти для людей з відмінним кредитом зростали. Це ніби система створена, щоб тримати людей у пастці.

Що мене найбільше турбувало, — це те, що спеціалізовані емітенти субстандартних карток не допомагали людям справді покращити їхній кредит. Лише 1 з 10 карток, які вони розглядали, пропонувала безкоштовний моніторинг кредитного рейтингу, хоча 15% опитаних заявили, що були б мотивовані покращити свій кредит, якщо б могли регулярно відстежувати свій рейтинг. Особливо молоді — майже четверта частина віком 18-34 роки — доступ до їхнього кредитного рейтингу міг би зробити справжню різницю.

Дослідження зробило важливий висновок: існують кращі способи побудови кредиту без того, щоб потрапляти у пастку дорогих субстандартних карток. Забезпечені картки, ставати авторизованим користувачем на чужому рахунку або взяти кредит для побудови кредиту — все це працює краще. Головне — регулярно вчасно здійснювати платежі.

Я думаю про це дослідження кожного разу, коли бачу когось, хто розглядає субстандартні кредитні картки. Так, їх легко отримати схвалення, але саме тут і полягає пастка. Правильний хід — або обрати забезпечену картку, або досліджувати інші варіанти, поки ти відновлюєш кредит. Це займає більше часу, але ти не втрачаєш гроші на збори, намагаючись виправити свій кредит.