Щойно я дізнався про щось цікаве, що відбувається у Конгресі. Сенатор Кевін Крамер подав S. 401 на початку 2025 року, і це фактично прямий удар по тому, як банки вирішують, хто отримує фінансові послуги. Закон про справедливий доступ до банкінгу набирає обертів — коли він був внесений, у нього було 42 співавтори.

Ось що привернуло мою увагу: цей закон фактично говорить великим банкам, що вони не можуть просто відмовляти у послугах на основі настрою або політичних уподобань. Ми говоримо про установи з активами понад 10 мільярдів доларів. Якщо вони хочуть відмовити комусь, їм потрібно мати реальні задокументовані, орієнтовані на ризик причини. Не просто «нам не подобається ваш сектор бізнесу».

Механізми досить прості. Банки не можуть використовувати дисконтне вікно Федеральної резервної системи, якщо вони відмовляють відповідним клієнтам на основі суб’єктивних факторів. Платіжні мережі стикаються з подібними обмеженнями. А якщо вас несправедливо відмовили? Ви можете подати позов безпосередньо — без необхідності спершу вичерпувати адміністративні канали. Триразові збитки плюс витрати на адвокатів у разі перемоги.

Структура штрафів також заслуговує уваги. Порушення можуть коштувати 10% від вартості послуги, з обмеженням $10k за порушення. Щодо платіжних карткових мереж, є чітка заборона блокувати законний бізнес через репутаційні побоювання.

Чому це важливо? Закон досить ясно це визначає — вони посилаються на операцію Choke Point, той період, коли банки під тиском зобов’язувалися зменшувати ризики у певних секторах. Закон про справедливий доступ до банкінгу розглядає це як перевищення повноважень з боку банків, які поводяться як регулятори, тоді як насправді вони просто фінансові посередники, фінансовані платниками податків.

Компанії, які відчують це найбільше? JPMorgan Chase, Bank of America, Goldman Sachs, Citigroup — тобто основні гравці, що працюють з комерційними відносинами у чутливих секторах. Вони повинні переосмислити, як вони документують рішення щодо ризиків і ведуть клієнтські відносини у політично напружених галузях.

Очевидно, тут виникає дискусія: чи обмежує це можливості банків керувати справжніми ризиками, чи навпаки — заважає їм використовувати доступ до капіталу як зброю. У будь-якому разі, Закон про справедливий доступ до банкінгу є значним кроком у тому, як Конгрес розглядає обов’язки фінансових установ.

Це також цікаво з огляду на час — це той тип законодавства, що може змінити підхід усього банківського сектору до onboarding клієнтів і управління ризиками. Варто спостерігати за розвитком подій.