Останнім часом задумався про вихід на пенсію і зрозумів, що більшість людей, ймовірно, залишають серйозні гроші на столі з соціальним забезпеченням. Як, наприклад, різниця між подачею заяви у 62 і 70 років — це абсолютно неймовірно, коли дивишся на реальні цифри.

Отже, ось у чому справа — якщо у вас був стабільний дохід протягом усього кар’єрного шляху, ви маєте право на те, що вони називають найвищим розміром соціальної допомоги для вашої вікової групи. Але підстава? Ви маєте вирішити, коли саме подати заявку. Більшість людей просто подають у 62, бо, ну, навіщо чекати, правильно? Але саме тут люди роблять помилку.

Дозвольте мені розбити, що я знайшов. У 2024 році той, хто подає у 62, отримує близько 2 710 доларів на місяць максимум. У 67 років (повний пенсійний вік для більшості людей, народжених після 1960 року), це зростає до 3 911 доларів. Але якщо почекати до 70? Ви отримуєте 4 873 долари щомісяця. Це не просто невелике підвищення — це 79% різниці між 62 і 70 роками.

Математика тут досить проста. Уряд бере ваші 35 найвищих заробітків за роки, коригує їх з урахуванням інфляції і обчислює те, що вони називають вашим основним страховим внеском. Якщо ви заробляли понад максимальний оподатковуваний поріг — у 2024 році це було 168 600 доларів — то ви вже досягли максимуму. Вам просто потрібно вирішити час подачі.

Але тут стає цікаво. Якщо ви затримаєтеся з 62 до 70 років, ви фактично отримуєте гарантовану річну ставку повернення 7,4%. Це краще за історичний середній показник фондового ринку — 6,5%, і це абсолютно гарантовано. Немає ризику ринку, немає волатильності. Просто прямий складний приріст вашого щомісячного платежу.

Я розумію, чому люди хочуть подати раніше — ви молоді, хочете насолоджуватися своїми 60-ми, можливо, у вас вже достатньо заощаджень. Але якщо ви не очікуєте коротшої за середню тривалості життя, цифри просто не підтримують це рішення. Середній 62-річний точно проживе довше, щоб окупити чекання, і навіть більше.

Очевидно, це стосується лише тих, хто дійсно заробляв достатньо, щоб отримати найвищу доступну соціальну допомогу. Якщо ваш дохід був більш скромним, абсолютні суми будуть іншими. Але принцип залишається тим самим — довше чекати майже завжди вигідно з фінансової точки зору.

Наступне питання — чи можете ви собі це дозволити чекати. Якщо у вас є інші заощадження або інвестиції, які тримають вас у комфорті, затримка до 70 років — це фактично безпрограшний варіант. Ви закріплюєте один із найкращих гарантованих доходів, які коли-небудь бачили.