Щойно зрозумів, скільки людей абсолютно не мають уявлення, що вони насправді отримають від соціального забезпечення, і чесно кажучи, це досить заплутано. Дозвольте мені пояснити, яким насправді є максимальна виплата соціального забезпечення, якщо ви заробляєте стабільно багато, наприклад, $100k на рік.

Однак є одне — немає простої відповіді. Двоє людей, які заробляють $100k , можуть отримувати зовсім різні виплати залежно від їхнього повного трудового стажу. Ваш фактичний максимальний розмір виплати соціального забезпечення залежить набагато більшого, ніж просто ваша поточна зарплата.

Обчислення в основному зводиться до трьох основних факторів. По-перше, вони дивляться на ваші 35 найвищих заробітків за роки (з урахуванням інфляції), а не лише на те, що ви заробляєте зараз. По-друге, коли ви вирішите подати заявку — це має велике значення — ви можете почати у будь-який час від 62 до 70 років, і це суттєво змінює вашу виплату. По-третє, застосовувана формула — це та, яка діяла у рік, коли вам виповнилося 62, а не коли ви фактично подаєте заявку.

Дозвольте пройтися на конкретному прикладі. Припустимо, ви впродовж усього кар’єрного шляху в середньому заробляли $100k на рік (у доларах 2020 року). Соціальна служба бере цю суму, коригує її на інфляцію і обчислює ваш середній місячний дохід — у цьому випадку приблизно $8,333. Потім вони застосовують свою формулу для визначення максимальної виплати соціального забезпечення, яку ви можете отримати.

У 2020 році формула працювала так: 90% від перших $960, потім 32% від доходу між $960 і $5,785, і 15% — на будь-який дохід вище цього. Вставивши ці числа, ви отримали б приблизно $2,790 на місяць, або близько $33,480 на рік. Це за умови, що ви подаєте заявку саме у свій повний вік виходу на пенсію.

Але тут люди розчаровуються. Ця $33k річна виплата замінює лише приблизно третину того, що ви заробляли. Більшість фінансових радників кажуть, що потрібно 70-80% заміщення доходу, щоб реально підтримувати свій рівень життя на пенсії. Тож максимальна виплата соціального забезпечення сама по собі? Навряд чи достатня для комфортної пенсії, особливо якщо ви високий заробітчанин.

Формула насправді більше сприяє працівникам з нижчим доходом, що логічно з точки зору системи соціального захисту, але це означає, що високі заробітки не можна покладатися на соціальне забезпечення як на основне джерело доходу на пенсії. А якщо ви працювали менше 35 років, ваша сума ще зменшується, бо вони заповнюють пропуски нулями за відсутні роки.

Є й інші чинники, що впливають на ваш максимальний розмір виплати соціального забезпечення. Раннє подання заявки зменшує виплату назавжди — приблизно на 6.67% за кожен перший три роки, потім — 5%. Очікування після повного віку виходу на пенсію підвищує її на 8% щороку до досягнення 70 років. Тому час подачі заявки дуже важливий.

Підсумовуючи: якщо ви заробляєте пристойно, соціальне забезпечення — це в основному ваша основа, а не ваш план виходу на пенсію. Вам потрібні інші заощадження та інвестиції, щоб це реально працювало. Максимальна виплата соціального забезпечення створена для того, щоб не залишити вас у повній бідності на пенсії, а не щоб дозволити жити так, як ви жили під час роботи.