Останнім часом я занурююся у сферу альтернативного кредитування, і відбувається щось цікаве з бездокументальними бізнес-кредитами, про що більше підприємців повинні знати.

Отже, ось у чому справа — коли люди говорять про бездокументальні бізнес-кредити, вони зазвичай мають на увазі фінансування, яке пропускає традиційний гори паперів. Але скажу чесно, справжні кредити без документів фактично не існують. Те, що існує насправді — це спектр кредиторів, які набагато менше турбуються про ваші податкові декларації та фінансові звіти, ніж традиційні банки.

Замість того, щоб засипати вас вимогами до документації, ці кредитори дивляться на інші сигнали. Ваша кредитна історія важлива, звісно, але вони також перевіряють заставу, вартість активів, навіть ваші щоденні обсяги кредитних карток, якщо ви торговець. Це принципово інший підхід до оцінки кредитоспроможності.

Існує в основному чотири основні типи бездокументальних бізнес-кредитів, які варто зрозуміти. Короткострокові кредити зазвичай мають від 7% до 50% річних і покривають негайні потреби, такі як запаси або зарплата — зазвичай повертаються протягом трьох місяців до трьох років. Потім є аванси готівкою для торговців, де компанії навіть не дивляться на ваш кредитний рейтинг. Замість цього вони використовують ваші продажі через кредитні картки як заставу і списують погашення безпосередньо з вашого щоденного доходу. Розрахунок зазвичай базується на коефіцієнті 1,2 до 1,5, тому вони найкраще підходять, якщо у вас стабільний обсяг продажів.

Бізнес-лінії кредиту — це обертальні варіанти — ви берете стільки, скільки потрібно, платите відсотки лише за використану суму, починаючи з приблизно 3%. Фінансування рахунків — теж цікаво. Ви отримуєте до 90% неоплачених рахунків-фактур одразу, майже миттєво, але комісії можуть сягати 79% річних. Кредитор ставить ставку на історію платежів ваших клієнтів, а не на вашу.

Чому ж вам може знадобитися бездокументальний бізнес-кредит? Швидкість — це велика перевага. Вони закриваються набагато швидше, ніж традиційні банківські позики, оскільки паперів мінімум. Якщо у вас слабкий кредитний рейтинг або нестабільна історія бізнесу, вам, ймовірно, схвалять легше, ніж у банку. Коротші терміни погашення означають, що ви закінчуєте швидше і платите менше загального відсотка.

Але недоліки теж є. Вищі відсоткові ставки — очевидний мінус — кредитори беруть на себе більше ризику, тому стягують більше. Ті короткі терміни погашення, що здавалися перевагою, можуть також означати жорсткі щомісячні платежі. Ви також обмежені у сумі капіталу, яку можете отримати, і чесно кажучи, у цій сфері не так багато кредиторів, тому можливості порівнювати обмежені.

Головне питання — чи має сенс для вас бездокументальний бізнес-кредит? Якщо вам потрібно швидко отримати гроші і ви не можете чекати традиційного фінансування, або якщо ваша кредитна історія фактично відсутня, це може бути найкращим варіантом. Так само, якщо вам потрібен короткостроковий оборотний капітал і ваш бізнес генерує достатньо щомісячного грошового потоку для обслуговування платежів.

Але якщо у вас є час, є альтернативи, які варто розглянути. Традиційні банківські позики займають більше часу, але мають нижчі ставки. Позики SBA — це державна підтримка і їх зазвичай легше отримати, хоча вони вимагають багато паперів. Бізнес-кредитні картки можуть працювати, якщо ви дисципліновано погашаєте їх. Фінансування обладнання дозволяє розподілити платежі. Навіть краудфандинг — це варіант, якщо ви готові віддати частку капіталу або запропонувати нагороди.

Ринок бізнес-фінансування набагато різноманітніший, ніж багато хто уявляє. Бездокументальні бізнес-кредити — це один із інструментів у набагато більшому наборі. Головне — зрозуміти, який інструмент дійсно підходить саме для вашої ситуації, а не просто брати той, що закривається швидше.