Останнім часом багато говорять про дебетові картки, які допомагають будувати кредит, і чесно кажучи, це досить дивна концепція, коли задуматися. Протягом років нам казали, що єдиний спосіб побудувати кредит — це через кредитні картки або позики — але ці нові продукти намагаються повністю змінити цю ідею.

Отже, ось у чому справа. Борг за кредитними картками у США перевищив трильйон доларів, а з APR понад 20% зараз, люди зазнають великих втрат. Тим часом, дебетові картки, що допомагають будувати кредит, з’являються скрізь, особливо орієнтуючись на молодь і тих, хто намагається відновити погану кредитну історію. Основні з них — Extra, Sesame Cash і Fizz. Вони всі стверджують, що можна будувати кредит без пастки боргу, яка йде з традиційними кредитними картками.

Дозвольте мені пояснити, як кожен з них насправді працює. Extra підключається до вашого банківського рахунку і встановлює ліміт витрат на основі наявних коштів — від $100 до $1,500. Коли ви користуєтеся карткою, вони одразу її оплачують і наступного дня знімають гроші з вашого поточного рахунку. Немає балансу, немає спіралі боргів. Вони щомісячно звітують до Equifax і Experian. В чому підступ? Ви платите $20-25 щомісяця за цю послугу, і це швидко додається.

Sesame Cash використовує інший підхід. Ви вносите гроші як заставу, і вони створюють кредитний ліміт на основі цієї суми. Витрати на дебетовій картці відображаються як баланс на цьому кредитному ліміті, який потім автоматично погашається. Вони звітують до всіх трьох бюро. Але є мінімальна вимога до витрат — або $500 прямий депозит, або $1,000 транзакцій щомісяця, або ви платите збір у $9.99.

Fizz — найпростіший — без комісій, без складних налаштувань. Завантажте додаток, підключіть поточний рахунок, отримайте ліміт — і все. Звітує до всіх трьох бюро. Єдине — наразі доступний лише для iOS.

Тепер, чи справді ці дебетові картки, що допомагають будувати кредит, працюють? Початкові дані свідчать так — дослідження Extra показало, що користувачі за рік підвищили свій кредитний рейтинг у середньому на 48 пунктів. Користувачі Sesame Cash отримали приблизно 35-пунктове підвищення. Це реально. Його шанси на схвалення позик і кредитних карток подвоїлися. Механізм працює.

Але тут я маю бути чесним — більшість фінансових радників вважають, що це — марна трата грошей. Так, вони допомагають будувати кредит, але ви платите щомісячні збори за це. За ту саму ціль можна взяти secured-кредитну картку. Ви вносите готівку як заставу, отримуєте низький кредитний ліміт і традиційно будуєте історію. Без щомісячних платежів. Або, якщо ви в коледжі, існують студентські кредитки саме для цього. Вони мають бонуси, і так, є ризик переказу, але саме так ви навчаєтеся фінансовій дисципліні.

Інший аспект, про який мало говорять — ви можете будувати кредит через звичайні речі. Автокредити, студентські позики, сервіси звітування оренди. Якщо ви вже платите за це, ви вже будуєте кредит.

Тож чи варто використовувати дебетові картки, що допомагають будувати кредит? Залежить від вашої ситуації. Якщо ви дійсно не можете отримати схвалення ні за якими іншими продуктами і прагнете уникнути кредитних карток взагалі — можливо. Але якщо у вас є інші варіанти, ці збори навряд чи варті зручності. Це цікава інновація, але вона вирішує проблему, для якої вже існують дешевші рішення.