Останнім часом я досліджував особисті кредити і зрозумів, що більшість людей не мають уявлення, за що вони фактично платять. Дозвольте мені розповісти, що я знайшов.

Отже, середня ставка за особистим кредитом на три роки становила близько 15,36% на початку 2024 року, базуючись на даних позичальників із хорошим кредитним рейтингом 720 і вище. Це досить високо, коли задуматися. Для порівняння, кредити на два роки мали середню ставку 12,35%. Найбільше дивує те, що мільйони людей все одно беруть їх у борг. TransUnion повідомляє, що понад 23 мільйони позичальників мають unsecured особисті кредити із середнім балансом близько 11 692 доларів.

Ось що більшість людей не розуміє щодо того, як насправді працюють ці ставки. Коли ви берете особистий кредит, ви закріплюєте фіксовану ставку на весь термін кредиту. Це насправді хороша новина, бо ваші платежі залишаються передбачуваними. Візьмемо кредит на 10 000 доларів під 11% на три роки — приблизно $327 щомісячних платежів із загальним відсотком близько 1 786 доларів. Математика не бреше.

Але ось у чому справа: ваша фактична ставка значною мірою залежить від вашої кредитної ситуації. Якщо у вас відмінний кредит, ви отримаєте кращі умови. Менший кредитний рейтинг? Так, ви платите більше. Я помітив, що багато людей не усвідомлюють, наскільки сильно їхній кредитний рейтинг впливає на це.

Що дійсно впливає на вашу ставку за особистим кредитом, — це кілька факторів. Ваш кредитний рейтинг очевидний, але є й інше. Важливий коефіцієнт боргу до доходу — кредитори хочуть бачити його нижче 36%. Також перевіряється ваш дохід, бо їм потрібно знати, чи зможете ви справді повернути кредит. Сам розмір позики також впливає на ставку, так само як і обраний вами термін погашення.

Є й економічний фон. Федеральна резервна система підвищувала ставки агресивно, щоб боротися з інфляцією, що спричинило зростання середніх ставок за особистими кредитами порівняно з кількома роками раніше. Це просто реальність кредитного середовища.

Якщо ви плануєте взяти особистий кредит, ось що дійсно працює. По-перше, порівнюйте пропозиції різних кредиторів — банків, кредитних спілок, онлайн-платформ. Ставки значно варіюються. Більшість дозволяє попередньо кваліфікуватися без шкоди для вашого кредитного рейтингу, тому перевіряти варто — це без ризику.

По-друге, якщо є час, покращуйте свій кредит перед подачею заявки. Погасіть існуючі борги, платіть вчасно, оскаржуйте будь-які помилки у звіті. Навіть невеликі покращення можуть знизити середню ставку, на яку ви претендуєте.

По-третє, зменшуйте коефіцієнт боргу до доходу, якщо можливо. Погасіть борги або збільшуйте дохід — обидва варіанти допомагають. Деякі рефінансують існуючі кредити, щоб змінити свої щомісячні зобов’язання.

Четверте, подумайте, чи має сенс взяти забезпечений кредит або спільний особистий кредит. Якщо слабкий кредит знищує ваші ставки, наявність застави або поручитель із хорошим кредитним рейтингом може допомогти отримати кращі умови.

І нарешті, не погоджуйтеся лише на першу пропозицію. Порівнюйте різні умови погашення. Триваліший термін може мати нижчу ставку, але ви можете заплатити значно більше відсотків загалом. Знайдіть баланс між конкурентною ставкою і зручним для вас щомісячним платежем.

Головне: розуміння того, як працюють ставки за особистими кредитами і які фактори на них впливають, дає вам сильнішу позицію для переговорів. Не погоджуйтеся просто на будь-яку ставку, яку вам запропонують.