Нещодавно досліджував варіанти ануїтетів і зрозумів, що багато людей насправді не розуміють, що таке SPIA — тож вирішив поділитися тим, що дізнався.

В основному, одноразовий страховий ануїтет з негайною виплатою — один із найстаріших і найпростіших способів перетворити частину грошей у стабільний дохід на пенсії. Ви вкладаєте велику суму в страхову компанію, і вуаля, вони починають щомісяця виплачувати вам гроші одразу. Немає очікування, немає складних інвестиційних рішень. Ось у чому його привабливість.

Однак, є одне — лише близько 10% ануїтетів, що продаються сьогодні, — це справжні SPIA. Більшість людей обирають відкладені ануїтети, бо вони дозволяють вам продовжувати інвестувати і зростати ваші гроші протягом років, перш ніж почати отримувати виплати. Але якщо ви вже на пенсії і вам потрібен надійний дохід? Саме тут цей тип ануїтету показує свої переваги.

Коли ви розглядаєте, чи має сенс для вас SPIA, три основні питання важливі. По-перше, як довго ви хочете отримувати виплати — фіксовані 20 років або пожиттєво? По-друге, чи хочете ви захисту від інфляції, яка зменшує вашу купівельну спроможність? І по-третє, чи віддаєте перевагу фіксованій ставці чи ставці, що рухається разом із ринком? Кожен вибір впливає на розмір ваших щомісячних виплат.

Справжня сила цього підходу — у впевненості. Ви не хвилюєтеся через крахи ринку або страх, що грошей не вистачить. Ваш дохід зафіксований. Якщо обираєте фіксовану ставку, економічні спади не торкаються ваших виплат. А ще є таке поняття, як кредит смерті — коли інші власники ануїтетів помирають, частина їхніх грошей перерозподіляється між тими, хто живе довше. Це ніби вбудований бонус за довголіття.

Комісії також досить розумні порівняно з іншими видами ануїтетів. Оскільки не потрібно постійне управління інвестиціями, ви не платите за це. Більша частина ваших грошей йде безпосередньо на вашу пенсію.

Але справжня справа — є компроміси. Як тільки ви вкладаєте гроші у SPIA, вони зникають. Ви не можете раптово отримати до них доступ без штрафів, якщо знадобиться в екстреній ситуації. Ви також ставите проти інфляції без захисту, якщо не платите додатково за цей додатковий сервіс, і навіть тоді ваші початкові виплати будуть нижчими. А якщо для вас важливо залишити спадщину, життя-тільки SPIA не допоможе з цим, якщо не додати додаткові опції, що зменшать ваш щомісячний дохід.

Хто саме має розглядати цей варіант? Ті, хто вже на пенсії, має важливі щомісячні витрати, які не покриваються соціальним забезпеченням або пенсією, і цінує впевненість більше за зростання капіталу. SPIA фактично замінює те, що раніше робила пенсія — гарантований дохід, якого не можна пережити.

Якщо ви ще молоді або хочете, щоб ваші гроші продовжували зростати, цей варіант навряд чи для вас. Краще залишатися на відкладених опціях або тримати частину інвестованою у акціях. Але для когось у своїх 70-х, хто просто хоче перестати хвилюватися про гроші і отримувати передбачувані виплати? Важко знайти щось простіше.