Давно думав про іпотечні ставки з вересня 2023 року і наскільки вони були нестабільними. Тоді 30-річні фіксовані ставки були близько 7,68%, що чесно кажучи здавалося досить високим у порівнянні з тим, до чого люди звикли кілька років тому. Варіанти на 15 років були нижчими — близько 6,76% APR, але очевидно, що ти застрягнеш з набагато більшими щомісячними платежами, оскільки погашаєш кредит у два рази швидше.

Що мене зацікавило, дивлячись назад на дані іпотечних ставок вересня 2023 року, — це те, як APR розповідає іншу історію, ніж просто відсоткова ставка. Наприклад, 30-річна ставка була оголошена на рівні 7,68%, але фактичний APR становив 7,59%, коли враховуються збори кредитора. Це має значення, коли рахуєш, скільки ти фактично платитимеш щомісяця. На $100k кредиті за цими ставками ти дивишся на приблизно $711 щомісячних платежів до податків і страхування.

Джамбо іпотеки були трохи кращими — 7,43% тоді, що логічно, оскільки вони зазвичай мають інше ціноутворення. Весь період іпотечних ставок вересня 2023 року фактично показував, що якщо ти хотів рефінансувати або купити, потрібно було серйозно ставитися до свого кредитного рейтингу та співвідношення боргів до доходів, щоб отримати кращі умови. Люди робили все — максимально збільшували авансові внески, перевіряли DTI, активно порівнювали пропозиції кредиторів. Рішення ФРС точно впливали на коливання ставок у той період.

Якщо порівнювати типи позик, традиційні кредити вимагали 20% внеску і хорошого кредитного рейтингу, але програми FHA і USDA були більш гнучкими, якщо грошей ще не було. VA-кредити були хорошим варіантом, якщо ти відповідав вимогам. Чесно кажучи, іпотечний ринок вересня 2023 року показав, скільки важелів ти можеш використовувати, якщо знаєш, що робиш — фіксація ставки, дисконтні пункти, порівняння APR між кредиторами. Більшість людей просто дивляться на головну ставку і пропускають всю картину.