Як отримати кредит із низькою відсотковою ставкою у 7 кроків

Ханне Береам

Четвер, 19 лютого 2026 року о 7:00 ранку GMT+9 7 хв читання

Ключові висновки

Високий кредитний рейтинг і дохід мають важливе значення для отримання найнижчих ставок за особистим кредитом.

Покращення вашого рейтингу перед подачею заявки на особистий кредит може допомогти вам отримати нижчу ставку.

Порівнювання пропозицій щонайменше трьох кредиторів або на маркетплейсі, наприклад Bankrate, дозволяє порівняти кілька пропозицій.

Особисті кредити з низькою відсотковою ставкою пропонуються найбільш кредитоспроможним позичальникам банками, кредитними спілками, онлайн-кредиторами та маркетплейсами. Вони мають конкурентні річні відсоткові ставки (APR) нижче за національний середній рівень особистих кредитів у 12,15% станом на 18 лютого 2026 року, і часто нижче 10%.

Щоб кваліфікуватися на найкращі ставки за особистим кредитом, зазвичай потрібно:

Рейтинг FICO понад 740 (або 800 для найкращих ставок)

Річний дохід вище за певний поріг

Чистий кредитний запис

Налагоджена кредитна історія

Банківський рахунок для автоматичних платежів

Як отримати особистий кредит із низькою відсотковою ставкою

Хоча кожен кредитор має свої стандарти та мінімальні вимоги, ви можете збільшити свої шанси на схвалення для отримання особистого кредиту з низькою ставкою, дотримуючись цих семи кроків.

1. Знайте свій кредитний рейтинг

Зазвичай кредитори вважають вас з відмінним кредитним рейтингом, якщо він коливається між 800 і 850. Такі показники відображають вашу здатність відповідально керувати кредитами, що дає вам найкращі шанси отримати найнижчі доступні ставки. Ваш банк або емітент кредитної картки може пропонувати безкоштовний доступ до вашого кредитного рейтингу, або ви можете придбати його у однієї з кредитних бюро.

Перед подачею заявки перевірте свій кредитний звіт і перегляньте його на наявність помилок, які можуть негативно впливати на ваш рейтинг. Ви можете отримати безкоштовну копію своїх звітів один раз на тиждень у всіх трьох кредитних бюро — Equifax, Experian і TransUnion — на сайті AnnualCreditReport.com.

Порада Bankrate

Якщо у вашому звіті немає помилок, але ваш рейтинг ще не досяг позначки 800, спробуйте погасити будь-які непогашені обертові кредити, щоб зменшити коефіцієнт використання кредиту. Якщо ви нещодавно подали заявку на новий кредит, ваш рейтинг може потребувати місяць або два для відновлення після жорсткого запиту.

2. Погасіть свій обертовий борг

Крім історії платежів, коефіцієнт використання кредиту має найбільший вплив на ваші кредитні рейтинги і, відповідно, на вашу здатність кваліфікуватися на низьку ставку. Навіть невеликий баланс може знизити ваші рейтинги достатньо, щоб виключити вас із можливих найнижчих ставок за особистим кредитом.

Якщо ви нещодавно використали картку з винагородами для отримання кешбеку або подорожніх бонусів, погасіть баланс і дайте собі місяць або два для відновлення кредитного рейтингу. Перевірте свій кредитний звіт, щоб переконатися, що баланс становить нуль перед подачею заявки на кредит із низькою відсотковою ставкою.

Продовження історії  

3. Зрозумійте співвідношення боргу до доходу (DTI)

Коли ви подаєте заявку на кредит — або будь-який кредитний продукт — кредитори дивляться на ваше співвідношення боргу до доходу (DTI), щоб визначити, чи можете ви дозволити собі потенційний щомісячний платіж. Щоб обчислити DTI, додайте всі щомісячні борги, що з’являються у вашому кредитному звіті — включаючи кредитні картки, позики та інші регулярні борги — і поділіть їх на ваш дохід до оподаткування. Ваш DTI — це кінцеве число, виражене у відсотках.

Загалом, чим вищий ваш DTI, тим вищі ймовірні ставки і менші шанси на схвалення. Більшість кредиторів шукають максимальні DTI 50%, але щоб отримати найнижчі доступні ставки, вам потрібно мати DTI нижче 36%.

Порада Bankrate

Щоб кваліфікуватися на особистий кредит, вам потрібно мати стабільний дохід. Зарплатний або повний робочий час з погодинною оплатою буде найпростіше задокументувати. Якщо ви самозайняті, отримуєте змінний комісійний дохід або працюєте сезонно, отримати кредит із низькою відсотковою ставкою може бути важко.

4. Оберіть найкоротший термін, який можете собі дозволити

Кредитори зазвичай пропонують найнижчі ставки для термінів до трьох років або менше. Крім того, на короткому терміні нараховується менше відсотків, що зменшує загальні витрати на відсотки.

Використовуйте калькулятор особистого кредиту, щоб переконатися, що ваш бюджет може витримати вищий платіж, що з’являється при коротшому терміні погашення. Якщо платіж занадто високий, розгляньте можливість зменшення суми позики.

5. Досліджуйте кредиторів

Рівень ставок і умови за особистими кредитами можуть значно відрізнятися між кредиторами. Хоча позика у вашій поточній фінансовій установі може бути зручною, ви можете втратити можливість отримати нижчу ставку — інші кредитори можуть запропонувати вам вигідніші умови.

**Онлайн-кредитори:** Зазвичай вони пропонують повністю цифровий досвід із доступом до більших сум позик, ніж у банках або кредитних спілках.

**Місцеві та національні банки:** Ваш місцевий банк може бути хорошим вибором, якщо ви вже є клієнтом, а банки — хорошим варіантом, якщо ви віддаєте перевагу обслуговуванню особисто.

**Федеральні кредитні спілки:** Якщо ви маєте право на членство, федеральні кредитні спілки відомі тим, що пропонують одні з найнижчих ставок на ринку.

**Онлайн-маркетплейси, як Bankrate:** Якщо ви хочете заощадити час на перегляд умов кредиторів, можете подати заявку на платформі маркетплейсу, наприклад Bankrate, і отримати пропозиції від кількох кредиторів за один раз.

Звузьте список, читаючи відгуки про кредиторів і тестуючи їх обслуговування, зателефонувавши з питаннями.

Порада Bankrate

Звертайте увагу на початкові комісії, які можуть сягати 12% від суми позики. Всі початкові комісії автоматично віднімуться з отриманих вами коштів перед їх отриманням.

6. Шукайте знижки

Знижки на відсоткову ставку можуть бути чудовим способом вирішити питання між двома кредиторами, яких ви розглядаєте. Ви можете зекономити 0,25–0,50 відсоткових пунктів, підписавшись на автоплатеж, додавши кваліфікованого співпозичальника або використовуючи кошти для консолідації боргів.

Запитайте про інші переваги, наприклад, подовжені пільгові періоди або можливість змінити дату щомісячного платежу. Ви не дізнаєтеся про них, якщо не запитаєте.

7. Подайте заявку на попередню кваліфікацію

Більшість кредиторів дозволяють перевірити свої ставки через попередню кваліфікацію перед офіційною подачею заявки. Цей крок не пошкодить ваш кредит, оскільки він вимагає лише м’якого запиту кредиту. Хоча ви не отримаєте офіційну пропозицію кредиту, ви можете використати попередню кваліфікацію для оцінки можливого рівня ставки і виключення кредиторів, які не підходять.

Отримайте попередню кваліфікацію у щонайменше трьох кредиторів, щоб мати чітке уявлення про ставки, на які ви можете претендувати. Якщо ви користуєтеся маркетплейсом, наприклад Bankrate, ви зазвичай отримаєте три або більше пропозицій на основі наданої вами інформації.

Найкращі кредити із низькою відсотковою ставкою 2025 року

Якщо у вас високий кредитний рейтинг і стабільний дохід, ви можете претендувати на один із найнижчих рівнів ставок на ринку.

Дізнайтеся більше

Як працюють відсоткові ставки за особистими кредитами

Кредитори оцінюють кілька факторів, щоб визначити, чи маєте ви право на кредит із низькою відсотковою ставкою, включаючи ваш кредитний рейтинг, статус зайнятості та співвідношення боргу до доходу.

Ваш кредитний рейтинг відіграє важливу роль, оскільки він показує кредиторам, наскільки добре ви керували своїми позиками та іншими фінансовими продуктами в минулому. Рейтинги FICO, які використовують багато кредиторів і кредитних установ для прийняття рішень, коливаються від 300 до 850. Найнижчі ставки зазвичай зарезервовані для позичальників із відмінним кредитним рейтингом понад 800, оскільки ризик невиконання платежів нижчий.

Ви все ще можете отримати схвалення з нижчим кредитним рейтингом, але це може бути складніше. Також очікуйте вищу відсоткову ставку і більше зборів.

Підсумок

Відмінний кредитний рейтинг, стабільний дохід і низьке співвідношення боргу до доходу — ключ до отримання кредиту із низькою відсотковою ставкою. Але якщо ваші фінанси не в найкращому стані, розгляньте можливість покращити кредитний рейтинг і знизити коефіцієнт використання перед подачею заявки.

Якщо ви не можете чекати і вам потрібні кошти якнайшвидше, спробуйте подати заявку з співпозичальником або скористатися знижкою за автоплатеж, щоб отримати вигіднішу пропозицію. Найголовніше — порівнюйте пропозиції, попередньо кваліфікуйтеся і шукайте найкращий кредит із низькою відсотковою ставкою відповідно до вашого кредитного стану.