Як інноваційні додатки для грошей допомагають вам отримати готівку до зарплати

Давайте досліджимо, як додатки для авансування готівки можуть допомогти вам у складній ситуації і чи є вони правильним вибором для вас.

Що таке додатки для авансування готівки?

Додатки для авансування готівки — це мобільні додатки, які надсилають вам гроші на основі вашої банківської історії. Деякі з цих додатків — це додатки Earned Wage Access (EWA). Додатки EWA дозволяють вам отримати частину вашої майбутньої зарплати до payday. Вони надають аванс лише за вже зароблену, але ще не отриману зарплату.

Всі додатки для авансування готівки мають на меті допомогти вам покрити надзвичайні витрати або нестачу готівки без використання кредитів із високими відсотками. Неочікувані витрати — це серйозна проблема. Центр досліджень Pew Reseach Center виявив, що 51% американців не мають заощаджень на випадок надзвичайних ситуацій, достатніх для трьох місяців витрат. Важливі витрати часто є непідйомним.

Припустимо, ваша машина зламалася, і у вас немає грошей у банку для ремонту. Додаток для авансування готівки може допомогти вам покрити ремонт і повернутися до роботи. Не потрібно проходити кредитну перевірку, і все робиться з вашого телефону, що дуже зручно.

Як вони працюють?

Нові додатки для авансування готівки зазвичай підключаються до вашого банківського рахунку і аналізують ваш грошовий потік. Багато додатків вимагають налаштувати прямий депозит, щоб передбачити, коли надійде ваша наступна зарплата. Деякі просять підключити електронний табель обліку робочого часу. Деякі EWA-додатки працюють лише через вашого роботодавця.

Додаток визначає, скільки грошей він може вам авансувати, базуючись на інформації про оплату та ваших звичках витрат. Фонди зараховуються на ваш рахунок миттєво або протягом одного-трьох робочих днів. Погашення зазвичай відбувається автоматично у ваш наступний день зарплати.

Хто має право на отримання?

Критерії відповідності різняться залежно від платформи. Більшість додатків вимагають, щоб ви:

*   Були старше 18 років
*   Мали активний банківський рахунок, як мінімум 30-60 днів
*   Мали позитивний баланс у поточному рахунку
*   Отримували щонайменше три повторювані депозити з одного джерела
*   Жили в штаті, де працює додаток

На відміну від банків, додатки для авансування готівки більше зосереджені на вашому грошовому потоці, ніж на кредитній історії, що робить їх доступними для користувачів із поганою або обмеженою кредитною історією.

Ключові характеристики, на які слід звернути увагу у додатках для грошей

На ринку багато додатків для авансування готівки. Ось основні фактори, які потрібно враховувати.

Структура зборів

Замість нарахування відсотків більшість додатків стягує комісії. Зазвичай додатки просять плату за підписку або необов’язковий чайові. Якщо додаток базується на підписці, переконайтеся, що він має інші функції, які ви будете використовувати. Якщо додаток просить залишити чайові, ретельно обміркуйте, скільки залишити, щоб не переплатити.

Більшість додатків також стягує плату за швидке фінансування. Вам доведеться заплатити додатково, якщо потрібен аванс миттєво. Або ви можете почекати один-три робочі дні і отримати гроші безкоштовно.

Розгляньте всі збори, які можуть накопичитися і зробити аванси дорогими. Наприклад, сплата $1 підписної плати, $5 плати за швидке фінансування і залишення $3 чайових на $250 аванс, що потрібно через два тижні, — це еквівалент 93,85% річної ставки. Шукайте платформи з низькими витратами та прозорим ціноутворенням.

Терміни фінансування

Як швидко ви можете отримати свої гроші? Це важливе питання, якщо у вас обмаль готівки. Більшість додатків для авансування пропонують два типи доставки: стандартний (, що може зайняти один-три робочі дні), і миттєвий (, який може надійти за кілька хвилин). Якщо швидкість важлива, шукайте додатки, які стабільно пропонують швидке, надійне фінансування за низькою або безкоштовною ціною.

Гнучкість погашення

Більшість додатків для авансування автоматично знімають аванс разом із комісіями або чайовими з вашого банківського рахунку у ваш наступний день зарплати. Деякі додатки дозволяють продовжити дату погашення, якщо вам потрібно більше часу. Інші намагаються не перевищити баланс вашого рахунку або компенсувати плату за овердрафт. Більшість додатків не штрафують за пізню оплату. Шукайте додатки, які дозволяють налаштувати дату платежу і не спричинять плату за овердрафт.

Сума позики

Скільки грошей ви можете отримати? Більшість додатків для авансування дозволяють лише $20 для нових користувачів$250 . Ваш ліміт авансу може збільшуватися з ростом передбачуваності доходу і позитивною історією погашень. Деякі додатки надають аванс до $500 $1,000###. Обов’язково оберіть додаток, який масштабується відповідно до ваших потреб.

Додаткові функції

Крім ранніх авансів зарплати, багато додатків тепер включають інструменти для бюджету, заощаджень і кредитного будівництва. Ці додаткові функції можуть допомогти покращити ваше фінансове здоров’я.

Наприклад, деякі додатки допомагають створювати бюджети, відстежувати витрати і надсилати нагадування про оплату, щоб уникнути штрафів за прострочення. Вони можуть допомогти вам заощаджувати, автоматично відкладуючи невеликі суми або пропонуючи персоналізовані рекомендації щодо заощаджень. Інші дозволяють будувати кредит із кредитобудівельними позиками або забезпеченими кредитними картками. Вони також можуть мати сервіси моніторингу кредиту, щоб ви були в курсі свого рейтингу. Чим більше все-в-одному функцій у додатку, тим більше цінності ви отримуєте.

Плюси

*   Швидко отримуйте готівку
*   Без кредитної перевірки
*   Легкий у використанні
*   Низькі збори
*   Погашення зазвичай автоматичне
*   Допомагає уникнути плат за овердрафт
*   Деякі додатки пропонують інструменти для бюджету і заощаджень
*   Доступ зростає при відповідальному використанні  

Мінуси

*   Лімітовані суми авансів
*   Плата за швидке фінансування
*   Чайові та підписки можуть накопичуватися
*   Погашення може спричинити проблеми з грошовим потоком у день зарплати
*   Обмежена підтримка клієнтів
*   Не є довгостроковим фінансовим рішенням
*   Може сприяти частому позичанню  

Чи варто використовувати додаток для авансування готівки?

Коли ви опиняєтеся у фінансовій скруті, додатки для авансування готівки можуть допомогти вам отримати необхідні кошти перед наступною зарплатою. Немає кредитної перевірки. Послуга миттєва і зручна. Збори можуть бути низькими.

Головне — використовувати ці додатки відповідально. Вони можуть допомогти з короткостроковими потребами у грошовому потоці, але не є довгостроковим рішенням. Надмірне їх використання може призвести до циклу позик. Використовуйте їх час від часу для надзвичайних поїздок або щоб уникнути плат за овердрафт. Якщо ви берете один, потрібно коригувати свої витрати, оскільки ваша наступна зарплата буде меншою.

Використання додатку для авансування готівки може бути розумним рішенням, якщо у вас стабільний дохід і потрібна тимчасова подушка. Але якщо ви часто не вистачає грошей, вам потрібна інша відповідь. Зверніться до кредитного консультанта з неприбуткової організації, щоб допомогти скласти бюджет або знайти другу роботу. Додатки для авансування готівки допоможуть у надзвичайних ситуаціях, але не вирішать проблему життя від зарплати до зарплати.