Особисті кредитні послуги зустрічаються з новими нормами Комплексна вартість фінансування потребує "чіткої цінової політики"

Журналіст Лі Бінг

З метою підтримки порядку на ринку особистих кредитів, захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів, підвищення якості фінансових послуг, нещодавно Державна адміністрація фінансового нагляду та регулювання спільно з Народним банком Китаю опублікували «Положення про розкриття загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів» (далі — «Положення»). «Положення» складається з 11 статей і деталізує межі, порядок і етапи розкриття інформації про відсотки та комісії за особистими кредитами в рамках існуючої системи регулювання розкриття інформації про кредитні операції, з метою забезпечення прозорості та відкритості інформації про витрати, а також захисту законних прав і інтересів фінансових споживачів.

Впровадження розкриття загальної вартості фінансування

Щодо загальної вартості фінансування у сфері особистих кредитів, «Положення» чітко визначає, що вона включає всі витрати, пов’язані з кредитом, які несе позичальник, зокрема, але не обмежуючись, відсотками за кредит, розстрочками, комісіями за підвищення кредитної надійності тощо, а також можливі штрафи за прострочення платежу. Кредитор має законно та обґрунтовано визначати рівень річної вартості загального фінансування.

«Положення» вимагає, щоб при здійсненні особистих кредитних операцій кредитор обов’язково демонстрував позичальнику таблицю розкриття загальної вартості фінансування. У цій таблиці має бути вказана сума основної суми кредиту, а також поіменно перераховані всі витрати, що стягуються кредитором та його партнерами, з описом способів, стандартів і суб’єктів збору цих витрат. На основі цієї інформації має бути розрахована річна вартість фінансування для позичальника у випадку дотримання умов виконання зобов’язань.

Дослідник Китайського поштового ощадбанку Лоу Фейпеньг у коментарі журналістам зазначив: «З точки зору суб’єктів, прозорість витрат сприятиме переходу галузі від маркетингових трюків до реальних ставок і якості обслуговування. Переваги у вартості капіталу банків стануть більш очевидними, що сприятиме розширенню ринкової частки. Споживчі фінансові компанії повинні оптимізувати моделі управління ризиками для зниження загальних витрат, високоприбуткові продукти втратять конкурентоспроможність. Малі кредитні компанії зазнають більшого впливу, що може прискорити галузеву консолідацію. Загалом, рівень ставок має стати більш обґрунтованим, а якість обслуговування і здатність управління ризиками — ключовими конкурентними перевагами.»

«Довгостроково, відповідність вимогам є стратегічною можливістю для формування довіри та активів», — зазначив професор фінансів Нанкейського університету Тянь Ліхуї в інтерв’ю журналістам. Він підкреслив, що фінансові установи мають орієнтуватися на три основні напрямки: по-перше, прискорити модернізацію систем і процесів відповідно до регуляторних вимог, завершити демонстрацію та обов’язкове ознайомлення з таблицями до 1 серпня 2026 року; по-друге, провести всебічний аудит партнерських організацій, таких як платформи допомоги у кредитуванні та гарантійні компанії, визначити відповідальність кожної сторони, створити механізми попередження порушень і виходу з ринку, щоб уникнути ризиків втрати контролю над партнерами; по-третє, просувати трансформацію у напрямку більш точної операційної діяльності, зменшити витрати на залучення клієнтів і підвищити точність управління ризиками за допомогою технологій, створюючи диференційовані послуги на основі прозорого ціноутворення.

Посилення управління партнерськими організаціями

Управління партнерськими організаціями є ще одним важливим аспектом. «Положення» чітко визначає, що у договорах про співпрацю з партнерами кредитор має вказати відповідальні обов’язки та зобов’язання щодо виконання вимог щодо розкриття загальної вартості фінансування. Кредитор має посилювати управління всім процесом роботи з партнерами, вчасно вживати коригувальні заходи у разі порушень, а у випадках серйозних порушень — припиняти співпрацю, законно стягувати збитки та притягати до відповідальності, щоб ефективно запобігати ризикам співпраці.

Щодо впровадження нових правил, Лоу Фейпеньг вважає, що фінансові установи мають зосередитися на трьох аспектах: по-перше, нарахуванні загальної вартості фінансування та забезпеченні охоплення всіх витрат; по-друге, суворому дотриманні стандартів розкриття інформації в різних сценаріях; по-третє, встановленні обов’язкового часу ознайомлення та розкриття штрафів за прострочення платежу, щоб гарантувати право споживачів на інформацію.

«Положення» набуде чинності з 1 серпня 2026 року. Наступним кроком Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю планують поглиблювати практику фінансування для народу, посилювати співпрацю між центральними і місцевими органами регулювання, керувати впровадженням політик, щоб ефективно захищати законні права і інтереси фінансових споживачів і сприяти високоякісному розвитку економіки та суспільства.

Щодо впливу нових правил на галузь, Тянь Ліхуї вважає, що вони матимуть яскраво виражену характеристику «короткострокового болю, довгострокового переосмислення». З довгострокової перспективи галузь зазнає трьох основних змін: по-перше, бізнес-моделі перейдуть від «непрозорого арбітражу інформаційної асиметрії» до «зниження витрат і підвищення ефективності за допомогою технологій»; по-друге, фокус конкуренції зміститься з «здатності залучати клієнтів на початковому етапі» до «загального сервісу протягом усього циклу»; по-третє, екосистема галузі перейде від «нечіткої відповідальності» до «прозорих правил, чітких прав і обов’язків».