Особиста позика проти лінії кредиту під особисту потребу: Що краще?

Чи передбачаєте ви велику витрату в майбутньому, для якої у вас немає грошей? Якщо вам потрібно швидко отримати готівку і у вас немає часу накопичувати, або ви не хочете виснажувати свої заощадження, можливо, найкращим рішенням буде позика.

Два популярні варіанти фінансування — особистий кредит і особиста кредитна лінія. Який з них підходить саме вам — і чим вони відрізняються? Читайте далі, і ми розглянемо, що потрібно знати про особисті кредити та кредитні лінії.

Що таке особистий кредит?

Особистий кредит надає вам одноразову суму грошей для будь-яких цілей. Після відкриття рахунку ви будете платити фіксовані щомісячні внески з визначеним терміном погашення. Ви повністю погасите позичену суму та відсотки до кінця терміну кредиту. Зазвичай максимальна сума особистого кредиту — 100 000 доларів, хоча деякі пропонують більший ліміт.

Особисті кредити мають фіксовану ставку відсотка. При відкритті рахунку ставка залишається незмінною протягом усього терміну кредиту.

Плюси і мінуси особистих кредитів

Плюси

• Можна використовувати гроші майже на будь-що
• Баланс не впливає на кредитну завантаженість
• Передбачувані щомісячні внески

Мінуси

• Відсотки не можна уникнути
• Обмежена гнучкість у погашенні

Що таке особиста кредитна лінія?

Подібно до особистого кредиту, кредитна лінія (іноді скорочується як PLOC) також може використовуватися для майже будь-яких покупок. Основна різниця — спосіб отримання коштів.

Якщо особистий кредит перераховує всю суму одразу на ваш рахунок, то кредитна лінія просто відкриває можливість позичати гроші за потреби. Це схоже на кредитну картку: банк готовий надати вам гроші до вашого кредитного ліміту за вашим запитом, і ви платите відсотки лише за використану суму. Погасивши частину позики, ви відновлюєте доступ до кредитної лінії.

Кредитна лінія зазвичай має два етапи:

1. Період зняття. Початковий період, коли ви можете позичати і погашати гроші (подібно до кредитної картки).

2. Період погашення. Період після зняття, коли більше не можна позичати гроші. Ви зобов’язані погасити борг рівними щомісячними платежами або одразу всю суму.

Після завершення періоду погашення ваш рахунок зазвичай закривається, і щоб отримати нову кредитну лінію, потрібно знову подавати заявку.

Порада: Відсотки за кредитом на ремонт будинку не можна списати з податків (але HELOC — можливо)

Відсотки за необезпеченим особистим кредитом не підлягають податковому вирахуванню — незалежно від обставин. Однак у певних випадках іпотечний кредит або кредитна лінія на житло (HELOC) можуть бути податково вирахуваними. IRS каже, що «відсотки за іпотечними кредитами та кредитними лініями на житло можна списати лише у разі використання позичених коштів для купівлі, будівництва або суттєвого покращення основного або другого житла, яке забезпечує кредит». Це має бути забезпечено вашим основним або другим житлом (кваліфіковане житло). Ви можете списати до 750 000 доларів іпотечного боргу.

Плюси і мінуси кредитних ліній

Плюси

• Відсотки нараховуються лише за використану суму
• Можна позичати і погашати багато разів
• Початкові платежі можуть бути нижчими, оскільки не потрібно одразу брати велику суму

Мінуси

• Високий баланс може вплинути на кредитну завантаженість
• Відсоткові ставки часто змінюються
• Менш передбачуваний графік погашення

Порівняння особистого кредиту та кредитної лінії

| | Особистий кредит | Кредитна лінія | | --- | --- | --- | | Отримані кошти | Одноразово | За потребою | | APR | Фіксована | Зазвичай змінна | | Гнучкість погашення | Рівні внески | Залежно від поточного балансу (під час періоду зняття) | | Термін кредиту | Зазвичай до 7 років | Зазвичай до 15 років (наприклад, 5 років з періодом зняття і 10 років погашення) | | Вплив на кредитний рейтинг | Низький | Можливо високий (при великому балансі) | | Можливі збори | За відкриття, за дострокове погашення (рідко) | Щорічна плата, плата за неактивність |

| | Особистий кредит | Кредитна лінія | | --- | --- | --- | | Отримані кошти | Одноразово | За потребою | | APR | Фіксована | Зазвичай змінна | | Гнучкість погашення | Рівні внески | Залежно від поточного балансу (під час періоду зняття) | | Термін кредиту | Зазвичай до 7 років | Зазвичай до 15 років (наприклад, 5 років з періодом зняття і 10 років погашення) | | Вплив на кредитний рейтинг | Низький | Можливо високий (при великому балансі) | | Можливі збори | За відкриття, за дострокове погашення (рідко) | Щорічна плата, плата за неактивність |

Як обрати між особистим кредитом і кредитною лінією

Обидва продукти дозволяють позичати приблизно однакові суми з потенційно схожими APR, хоча точні ставки залежать від оцінки вашого фінансового профілю кожним кредитором.

Найкращий варіант залежить від ваших фінансових цілей. Відповідайте собі на запитання, щоб швидко визначити, чи підходить вам кредитна лінія або особистий кредит:

Чи плануєте ви зробити кілька великих покупок?

Якщо ви відкриваєте кредит просто для фінансування однієї великої витрати, швидше за все, краще взяти особистий кредит. Його фіксована ставка і передбачувані щомісячні платежі полегшують планування бюджету — наприклад, для ремонту авто, весільної церемонії або медичних витрат.

Кредитна лінія краще для тих, хто планує робити кілька великих покупок протягом кількох років. Вона дозволяє багаторазово позичати і погашати гроші, тому ідеально підходить для, скажімо, поетапного ремонту будинку.

Чи консолідуєте ви борги?

Якщо ви хочете взяти кредит для об’єднання інших позик або високовідсоткових боргів, і особистий кредит, і кредитна лінія можуть вам допомогти. Але важливо пам’ятати: кредитна лінія враховується у вашу кредитну завантаженість, а традиційний кредит — ні. Це важливо, оскільки низька кредитна завантаженість (експерти рекомендують не більше 30%) — ключовий фактор здорового кредитного рейтингу.

Коротко кажучи, переказ кількох балансів кредитних карт на особистий кредит зменшить вашу кредитну завантаженість і може забезпечити більш вигідну ставку та менше щомісячних платежів.

Як швидко ви можете погасити покупку?

Ще один важливий момент: кредитна лінія може бути не найкращим варіантом для фінансування великої покупки, яку ви не зможете швидко погасити. Залежно від доступного кредитного ліміту і розміру витрат, використання кредитної лінії може суттєво знизити ваш кредитний рейтинг. Однак він швидко відновиться, коли ви погасите баланс.

Чи потрібен вам просто аварійний фонд?

Кожен має мати резервний фонд для непередбачених ситуацій. Ідеально — це вже заощаджені гроші. Інакше ви можете почати розглядати фінансування як резерв.

Кредитна лінія у цьому випадку — кращий варіант, оскільки:

1. Ви платите відсотки лише за використані гроші.
2. У вас не буде щомісячних платежів, якщо ви не витрачаєте з кредитної лінії.

З іншого боку, особистий кредит або кредитна лінія з фіксованим платежем і відсотками може створити додаткове навантаження на бюджет, навіть якщо ви не використовуєте позичені кошти.

Альтернативи особистим кредитам і кредитним лініям

Особисті кредити і кредитні лінії — не єдині способи фінансування покупок. Ось кілька інших варіантів, які можуть краще відповідати вашим потребам:

• Кредитна картка: Якщо вам потрібен інструмент для щоденних витрат, кредитні картки зазвичай зручніші, ніж особисті кредити або кредитні лінії. Однак високі відсотки роблять їх не найкращим вибором для фінансування покупок, які ви не зможете погасити за місяць або два. Деякі картки пропонують 0% початковий APR на майже два роки.

• Позика під заставу житла: Іпотечний кредит і кредитна лінія на житло (HELOC) — способи позичати з капіталу, який ви накопичили у своєму домі. Іпотечний кредит працює схоже на особистий кредит (гроші перераховуються одразу з графіком платежів), а HELOC — як кредитна лінія (револьверний кредит із періодом зняття і погашення). Залежно від обсягу капіталу у вашому домі, ви можете позичати більше, ніж у звичайного кредиту. Зверніть увагу, що такий кредит використовує ваше житло як заставу.

• Позика від друзів і родини: Щоб уникнути APR, обмежень за доходом і кредитного рейтингу, ви можете попросити позичити у близьких. Але обов’язково погоджуйтеся на чіткі умови погашення, щоб не пошкодити стосункам.

Висновок

Щоб допомогти вам визначитися, чи краще для вас особистий кредит або кредитна лінія, враховуйте такі фактори: гнучкість погашення, тривалість кредиту, вплив кожного виду позики на ваш кредитний рейтинг і можливі збори.

Пам’ятайте цю просту рекомендацію: особистий кредит зазвичай підходить тим, хто потребує грошей для однієї великої витрати і точно знає, скільки потрібно. Кредитна лінія ідеальна для кількох великих витрат протягом кількох років, коли точний час і сума менш визначені.

Поширені запитання

Як працює період зняття для кредитної лінії?

Кредитна лінія зазвичай складається з двох періодів: періоду зняття і періоду погашення. Період зняття починається з відкриття рахунку і дозволяє позичати, погашати і знову позичати будь-коли. Він може тривати кілька років, після чого потрібно погасити залишок боргу — щомісячними платежами або одразу.

У чому кращий відсоток: особистий кредит чи кредитна лінія?

Відсоткові ставки обох зазвичай схожі. Основна різниця — у тому, що особистий кредит має фіксовану ставку, а кредитна лінія — зазвичай змінну, тому відсотки можуть зростати або знижуватися залежно від ринкових умов і базової ставки.

Як відрізняються умови погашення для особистих кредитів і кредитних ліній?

Погашення особистого кредиту — рівними щомісячними платежами (з відсотками) протягом усього терміну. Для кредитної лінії умови залежать від використаної суми: під час періоду зняття потрібно платити мінімальні платежі або лише відсотки; під час погашення — рівні платежі, схожі на особистий кредит (якщо не погасити всю суму одразу).

Коли краще використовувати особистий кредит, а коли — кредитну лінію?

Обирайте особистий кредит для великої покупки, яку потрібно оплатити одразу. Кредитна лінія підходить для кількох великих витрат, які відбуватимуться протягом кількох років.

Чи можу я достроково погасити кредит або кредитну лінію без штрафу?

У більшості випадків — так. Деякі кредитори все ж стягують штраф за дострокове погашення, але це рідкість.

Форум інновацій Fortune 500 збереться з керівниками Fortune 500, урядовими представниками США, провідними засновниками та лідерами думок, щоб визначити, що чекає на американську економіку, 16-17 листопада у Детройті. Подати заявку тут.