Чому ваш вік може коштувати вам тисячі на автострахуванні — і як боротися з цим

Насправді шок від цінників існує. Чи то 17-річний, який навчається водінню, чи 75-річний, що за кермом вже десятки років, ваш вік, ймовірно, є одним із найважливіших факторів, що визначають ціну вашої автостраховки. Але причини — і рішення — можуть вас здивувати.

Віковий штраф: хто справді платить більше

Ось що показують дані: водії на крайніх вікових межах платять непропорційно багато. Дослідження, яке аналізувало пропозиції понад 20 страхових компаній у кількох штатах, виявило, що 16-річний, який оформлює поліс на стандартний Toyota Camry 2015 року, може стикнутися з преміями більш ніж у три рази вищими, ніж у 55-річного водія — і вдвічі більше, ніж платитиме 35-річний за той самий поліс.

Тенденція не є випадковою. За даними Інституту безпеки дорожнього руху, підлітки віком 16-19 років мають у три рази вищий ризик аварії, ніж середній водій. У 2015 році водії віком 15-20 років становили лише 7% зареєстрованих водіїв, але були залучені до 10% смертельних аварій. Ця статистична реальність безпосередньо впливає на вашу премію.

Але ось що багато хто не очікує: віковий штраф не зникає після 25 років. Хоча молоді водії бачать значне зниження тарифів — приблизно на 30% до 25 років — заощадження зупиняються у п’ятдесят. Потім, приблизно з 60 років, тенденція змінюється. Починаючи з віку 70-74 років, рівень смертельних аварій знову зростає, а найвищий показник — серед водіїв 85 і старше. Страхові компанії не карають — вони встановлюють ціни на основі реальних даних.

Коли ціна досягає піку, і коли знижується

Середня вартість автострахування за віком має U-подібну криву. Тарифи найвищі для підлітків, потім поступово знижуються у віці 20, 30, 40 і до 50 років — зазвичай досягаючи найнижчого рівня десь у 55-60 років. Після цього ціни поступово зростають щороку, хоча зазвичай залишаються нижчими, ніж у 30-40 років.

Один нюанс: старші водії (70+) мають нижчі показники аварій на милю, яку вони проїжджають, ніж підлітки, але вони зазнають більшої кількості травм і смертельних випадків у тих аваріях, що трапляються. Це клінічне розрізнення означає, що їхні премії враховують і частоту, і серйозність претензій.

Три стратегії зниження вартості

1. Не приймайте першу пропозицію — порівнюйте безперервно

Вік впливає на вашу ставку, але страхові компанії оцінюють ризик по-різному. Деякі пропонують значно вигідніші умови для молодих водіїв; інші — для старших. Отримання пропозицій щонайменше від трьох компаній — і бажано більше — може виявити різницю у сотні доларів щороку. Більшість великих страховиків дозволяють отримати онлайн-пропозиції, що робить порівняння легким.

2. Додавайте знижки

Курси захисного водіння, незалежно від того, вам 18 чи 78 років, можуть знизити вашу премію на 10%. Молоді водії з хорошими оцінками (3.0 GPA або у топ-20% класу) часто мають право на студентські знижки. Якщо вам 55 і ви на пенсії, багато страховиків пропонують бонуси за лояльність — наприклад, програма Allstate "55 і на пенсії" автоматично зменшує ціну на 10%. Також перегляньте свій річний пробіг; якщо ваші звички водіння змінилися, зменшення заявлених кілометрів безпосередньо знизить вартість.

3. Використовуйте сімейні поліси для молодих водіїв

Додавання підлітка до вашої сімейної автостраховки дешевше, ніж оформлення окремого поліса — зазвичай приблизно на 50% дешевше. Страховики розуміють, що батьки, які беруть на себе частину ризику, мають підстави для знижки. Це один із випадків, коли об’єднання ризиків економить гроші.

Основний висновок

Ваш вік — це те, що ви не можете контролювати, але ваші витрати на страхування — ні. Зрозумівши, як страхові компанії обчислюють ризик за віком, і стратегічно порівнюючи пропозиції, шукаючи знижки та правильно структуруючи поліс, ви можете суттєво знизити свої витрати — незалежно від того, чи оформлюєте ви перший страховий поліс або останній.