Чи варто відкривати кілька Roth IRA? Практичний посібник з диверсифікації ваших пенсійних рахунків

Коротка відповідь - так, ви можете мати кілька пенсійних акаунтів, включаючи кілька Roth IRA. Але більш важливе питання не в тому, чи можете ви, а в тому, чи варто вам це робити. IRS не обмежує, скільки IRA ви можете відкрити, але вона обмежує, скільки ви можете вкласти в них щорічно. Розуміння цього балансу є важливим для прийняття розумних рішень щодо пенсії.

Стеля внесків: Що вам насправді потрібно знати

Ось що має найбільше значення: незалежно від того, чи у вас є 2 рахунки Roth IRA, 3 традиційні IRA або змішаний варіант, загальний внесок обмежено $6,500 на рік ( або $7,500, якщо вам 50 або більше ). Це обмеження застосовується до всіх ваших рахунків IRA разом, а не до кожного рахунку.

Думайте про це так — якщо вам 55 років і ви хочете максимізувати свої заощадження на пенсію, у вас є 7,500 доларів, які ви можете розподілити так, як хочете. Ви можете вкласти всі 7,500 доларів в один Roth IRA, розділити їх на 4,000 доларів в один Roth та 3,500 доларів у традиційний IRA, або поділити їх між кількома акаунтами в різних установах. IRS не цікавить розподіл — лише те, щоб ви не перевищили загальну суму.

Коли кілька акаунтів мають сенс: реальні переваги

Захист активів через інституційну різноманітність

Страхування FDIC покриває до 250 000 доларів США за типом акаунту в одному банку. Якщо ваш Roth IRA та традиційний IRA знаходяться в одній установі, вони ділять цей пул покриття в 250 000 доларів США. Перемістіть свій Roth в інший банк? Тепер у вас є покриття в 250 000 доларів США для кожного, що означає загальний захист у 500 000 доларів США. Якщо ви будуєте суттєве багатство на пенсію, розподіл акаунтів між кількома кастодіями (, такими як Fidelity, Vanguard або Schwab ), дає вам суттєву надмірність страхування.

Захист від шахрайства та заморожування акаунтів

Фінансові установи іноді заморожують акаунти під час розслідувань шахрайства. Хоча це зазвичай вирішується, ви можете бути заблоковані від доступу до своїх грошей на тижні. Наявність пенсійних фондів у кількох установах означає, що ви не повністю заблоковані від доступу до заощаджень під час таких інцидентів. Аналогічно, якщо родич намагається висмоктати ваш акаунт через несанкціонований доступ, кілька акаунтів гарантують, що вони не можуть знищити все в одній транзакції.

Гнучкість податкової стратегії

Ніхто не знає, якою буде їхня податкова категорія на пенсії. Тримаючи гроші як у традиційній IRA (, яка оподатковується при знятті ), так і в Roth IRA ( з вільними від податків зняттями ), ви створюєте варіанти. У роки, коли ви в нижчій податковій категорії, ви можете знімати більше з вашої традиційної IRA. У роки з високими доходами ви можете покладатися на виплати з Roth. Ця комбінація також дозволяє виконувати поступові конверсії Roth — конвертувати частини традиційних коштів щорічно, а не викликати один величезний податковий рахунок.

Обов'язковий мінімальний розподіл (RMD) Стратегія

Традиційні ІРА змушують знімати кошти починаючи з віку 73 років. Ротш ІРА цього не роблять. Якщо ви очікуєте суттєвий дохід у пенсії з пенсій, соціального забезпечення або інших джерел, Ротш ІРА дозволяє вам залишити ці кошти недоторканими протягом десятиліть, беручи тільки те, що вам потрібно з вашого традиційного ІРА. Ця гнучкість може заощадити значні податки протягом вашого життя.

Гнучкість успадкування

Якщо ви залишаєте IRA дитині, її податкова ситуація залежить від типу акаунту. Ваша дитина Девід, яка успадковує традиційний IRA, має 10 років, щоб його вичерпати, при цьому керуючи щорічними податковими рахунками на зняття коштів. Ваша дитина Ізабелла, яка успадковує Roth IRA, отримує такий же 10-річний термін, але безподаткові зняття. Розділивши акаунти між цими типами, ви надаєте спадкоємцям більш кероване податкове планування та потенційно різні результати успадкування.

Доступ до дострокового зняття

Ви можете виводити внески Roth IRA (без штрафів у будь-якому віці, але не доходи). Традиційні IRA стягують податок на доходи плюс 10% штрафу до досягнення віку 59½. Наявність обох типів акаунтів надає вам гнучкість у разі несподіваних фінансових потреб до виходу на пенсію.

Альтернативні інвестиції та гнучкість класу активів

Деякі кастодіани обмежують, у що ви можете інвестувати в рамках ІРА. Якщо ви хочете володіти нерухомістю через самостійно керований ІРА, але ваш нинішній кастодіан цього не дозволяє, відкриття окремого самостійно керованого акаунта ІРА у альтернативного кастодіана вирішує цю проблему. Ви зберігаєте свої традиційні інвестиції в одному місці, а спеціалізовані інвестиції в іншому.

Коли кілька акаунтів створюють проблеми

Складність стає некерованою

Найбільший недолік не фінансовий — це адміністративне навантаження. Більше акаунтів означає більше паролів для управління, більше виписок для відстеження та більше документації під час податкового сезону. Для багатьох людей ця складність переважає переваги. Якщо ваша фінансова ситуація проста, простота часто перемагає.

Розрахунки RMD стають заплутаними

IRS визначає обов'язкові мінімальні виплати (RMD) на основі загальних залишків традиційних IRA на всіх ваших акаунтах. Пропустили один акаунт у своєму розрахунку? Ви повинні сплатити жорсткий штраф у 25% на суму, яку ви повинні були зняти. Управління кількома IRA одночасно підвищує ризик цієї помилки, особливо з віком, коли когнітивне навантаження стає фактором.

Сховані збори накопичуються

Хоча багато кастодіанів пропонують ІРА без акаунтів, деякі стягують щорічні комісії або вимагають мінімальні залишки. Об'єднання акаунтів може допомогти вам досягти мінімальних інвестиційних порогів для класів акцій з нижчими витратами. Один більший акаунт може бути дешевшим за три менші.

Відхилення розподілу активів

Без інструменту управління портфелем, який показує всі ваші акаунти в одному місці, ви не можете легко побачити своє загальне розподілення активів. Ви можете випадково перевантажити акції у всіх ваших IRA, коли хотіли консервативну комбінацію, або недовантажити їх, коли хотіли зростання. Перебалансування стає складнішим, коли акаунти розподілені між кількома установами.

Головне: Стратегія понад Продукцію

Чи можете ви мати 2 Roth IRA та кілька традиційних IRA? Технічно так. Чи повинні ви? Це повністю залежить від ваших обставин. Якщо ви хочете податкову диверсифікацію, гнучкість успадкування або захист від шахрайства, відкриття кількох акаунтів має сенс. Якщо ви цінуєте простоту і вже маєте надійні заощадження на пенсію, один акаунт кожного типу може бути ідеальним.

Ключовим є навмисна стратегія, а не множення акаунтів заради самого процесу. Обирайте своїх кураторів обережно, переконайтеся, що ви розумієте, що обмеження внесків поширюються на всі акаунти в сукупності, і прийміть, що управління кількома IRA потребує більше уваги, ніж управління одним. Якщо ви готові вкласти в це зусилля, податкові, захисні та гнучкі переваги можуть бути значними. Якщо простота важливіша для вас, консолідація не зашкодить вашому пенсійному результату.