Вікові вимоги для інвестування в акції в США: що вам потрібно знати

Хочеш почати інвестувати в підлітковому віці, але не впевнений, чи можеш? Ось пряма відповідь: Якщо тобі немає 18 років і ти намагаєшся відкрити брокерський акаунт самостійно, тобі не пощастить. Юридичний мінімальний вік для самостійного управління власним інвестиційним акаунтом в США становить 18 років. Але—а це важливо—існує обхідний шлях. Неповнолітні можуть абсолютно почати інвестувати, якщо у них є правильна установка акаунту та дорослий партнер, який їх підтримує.

Чому починати молодим насправді важливо

Дані прості, але потужні: починайте інвестувати у 15 років замість 25, і різниця у вашому фінальному портфелі вражаюча. Це не просто мотиваційна розмова — це чиста математика. Чим раніше ви почнете, тим довше складні відсотки працюють на вашу користь. Інвестиція в 1,000 доларів у 14 років з доходом 4% на рік стає 1,081.60 доларів всього через два роки. Через 50 років ці ж 1,000 доларів можуть вирости приблизно до 18,000 доларів. Ось магія накопичення — ваші гроші заробляють гроші, а потім ці нові гроші також заробляють гроші.

По ту сторону цифр, молоді інвестори розвивають звички, які залишаються. Коли ви навчаєтеся заощаджувати та інвестувати в підлітковому віці, ви формуєте фінансовий спосіб мислення, який приноситиме дивіденди протягом усього вашого дорослого життя.

Типи акаунтів, доступні для неповнолітніх у США

Ось де з'являється гнучкість. Хоча неповнолітні не можуть відкривати акаунти самостійно, у них є кілька варіантів:

Спільні брокерські акаунти: Гнучкий шлях

Спільний брокерський акаунт ділиться між неповнолітнім і дорослим—зазвичай батьком, але технічно будь-яким надійним дорослим. Обидві сторони володіють інвестиціями, і обидва можуть приймати рішення ( хоча на практиці дорослі зазвичай керують вибором ).

Ключова перевага: Ці акаунти пропонують максимальну гнучкість. Ви можете інвестувати в акції, ETF, пайові фонди або майже все, що пропонує стандартна брокерська компанія. Теоретично немає мінімального віку—хоча брокери зазвичай встановлюють практичні обмеження. Дорослий може відкрити один для новонародженого і поступово дозволити підлітку брати на себе рішення в міру їхнього дорослішання.

Податкові міркування: Дорослий несе відповідальність за звітування про податки на капітальний прибуток, які варіюються в залежності від вашої федеральної податкової категорії та терміну володіння.

Більшість великих брокерів пропонують спільні акаунти, і багато інвестиційних додатків, розроблених для підлітків, легко забезпечують цю настройку.

Акаунти зберігання: Захищений підхід

Куратор (, зазвичай батько), відкриває та управляє цим акаунтом, але неповнолітній фактично володіє всіма активами всередині. Ось критичне розрізнення: дорослий приймає інвестиційні рішення, хоча вони можуть звичайно залучати неповнолітнього в процес.

Коли неповнолітній досягає віку повноліття — зазвичай 18 або 21 рік, залежно від штату — вони отримують повний контроль над акаунтом.

Податкові пільги: Кустодіальні акаунти пропонують податкову перевагу, відому як “дитячий податок”. Певна сума неробочого доходу щорічно захищається від оподаткування, тоді як інша частина оподатковується за ставкою податку дитини, яка (зазвичай нижча). Доходи, що перевищують ці межі, оподатковуються за ставкою батьків.

Існує два основні типи:

UGMA (Уніфікований закон про подарунки неповнолітнім): Тримайте фінансові активи тільки—акції, облігації, пайові фонди, ETF та страхові продукти. Прийнятий у всіх 50 штатах.

UTMA (Уніфікований закон про передачу активів неповнолітнім): Може утримувати фінансові активи, а також будь-яке майно, включаючи нерухомість та транспортні засоби. Прийнятий у 48 штатах (Південна Кароліна та Вермонт є винятками).

Обидва типи зазвичай обмежують високоризикові стратегії, такі як торгівля опціонами або маржинальна торгівля.

Кустодіальні Рот IRA: Опція безподаткового зростання

Отримали літню роботу або дохід від догляду за дітьми? У вас є “зароблений дохід” в очах IRS. У 2023 році ви можете внести меншу з ваших фактичних заробітків або 6,500 доларів щорічно до опікунського IRA.

Чому Roth привабливий для підлітків: Традиційні IRA використовують дохід до сплати податків сьогодні (ви сплачуєте податки пізніше). Roth IRA використовують дохід після сплати податків сьогодні (зростання є безподатковим назавжди). Оскільки підлітки зазвичай мають низькі податкові ставки, фіксація безподаткового зростання через Roth IRA є розумним кроком. Десятиліття накопичувальних доходів за нульовими податковими ставками є потужною перевагою.

Підводний камінь: Ранні зняття доходів до 59½ років підлягають штрафам (, хоча існують винятки для інвалідності, смерті та кваліфікованих витрат на освіту ).

Освітні акаунти

529 Плани: Розроблені спеціально для витрат на освіту. Фонди зростають без податків, коли використовуються для кваліфікованих витрат, таких як навчання, збори, проживання та харчування, або навіть витрати на K-12 та професійні училища. Будь-яка доросла особа може відкрити один для неповнолітнього.

Освітні накопичувальні акаунти (ESA/Коверделл): Схожі на 529, але з нижчими лімітами внесків ($2,000/рік на студента). Кошти повинні бути використані на кваліфіковані освітні витрати до 30 років.

Які інвестиції мають сенс для молодих інвесторів

Оскільки у вас, ймовірно, є ще 40+ років до виходу на пенсію, агресивні інвестиції, орієнтовані на зростання, мають більше сенсу, ніж консервативні облігації.

Індивідуальні акції

Купівля окремих акцій означає володіння маленькою часткою компанії. Якщо компанія процвітає, ваша акція зростає в ціні. Недолік? Проблеми компанії означають падіння акцій. Привабливість для молодих інвесторів: ви не пасивно спостерігаєте, як гроші зростають. Ви досліджуєте компанії, стежите за новинами і розумієте, що ви володієте.

Взаємні фонди

Взаємний фонд об'єднує гроші тисяч інвесторів для одночасної покупки сотень або тисяч цінних паперів. Інвестування 1,000 $ в одну акцію означає, що всі ваші яйця в одному кошику. Інвестування 1,000 $ у взаємний фонд розподіляє цей ризик між десятками або сотнями компаній. Якщо одна позиція знижується на 20%, це майже не впливає на ваш загальний інвестиційний портфель.

Компроміс: Ви зазвичай сплачуєте щорічні збори, які безпосередньо залежать від результатів фонду, тому ретельно порівнюйте варіанти.

Фонди, що торгуються на біржі (ETFs) та Індексні фонди

ETF торгуються, як акції, протягом дня, тоді як пайові фонди розраховуються лише раз на день після закриття ринку. Реальна різниця: більшість ETF є пасивно керованими “індексними фондами”, які відстежують колекцію цінних паперів за заздалегідь визначеними правилами. Оскільки індексні фонди не вимагають активних керуючих, які постійно ухвалюють рішення про купівлю-продаж, вони дешевші за активно керовані фонди і часто перевершують їх.

Для підлітків, які хочуть інвестувати 1,000 доларів у різноманітний набір акцій, облігацій та інших активів, індексні ETF є відмінним вибором.

Ефект складних відсотків: реальні числа

Давайте зробимо це конкретно. Інвестуйте 1 000 $ в акаунт, що приносить 4% річних:

• Після 1 року: $1,040 ( ви заробили $40)
• Після 2 року: $1,081.60 ( ви заробили $41.60 на оригінальних $1,000 плюс $40 з першого року )

Ця різниця в $1,60 здається незначною, але якщо розглянути це впродовж 50 років — ви дивитесь на трансформаційне зростання.

Більш важливо, що ви формуєте звичку на все життя. Як тільки ви станете дорослим, інвестування стає невід'ємним—так само важливим, як сплата оренди або покупка продуктів. Чим раніше ви це усвідомите, тим багатшими ви будете.

Остаточний висновок щодо віку та інвестування в США

Вам має бути 18 років, щоб відкрити та керувати власним брокерським акаунтом, IRA або подібним інвестиційним інструментом самостійно. Однак, якщо вам менше 18, ви можете:

• Відкрити спільний брокерський акаунт з батьком або опікуном
• Майте відкритий акаунт з управлінням на ваше ім'я (, що управляється дорослим )
• Внесіть кошти до кастодіального Roth IRA, якщо у вас є заробіток
• Скористайтеся освітніми заощаджувальними інструментами, такими як плани 529

Мінімальний вік для цих акаунтів варіюється в залежності від постачальника, але більшість приймає неповнолітніх з ранніх підліткових років. Що ще важливіше, ви насправді можете володіти інвестиціями і—в залежності від типу акаунта—мати реальний вплив на інвестиційні рішення.

Годинник цокає. Почніть зараз, нехай складний відсоток зробить свою справу, і подякуйте собі через 30 років.