Пропозиція Сенату щодо реформування погашення студентських кредитів: 4 основні зміни, що мають змінити зобов'язання позичальників

Усеохоплюючий законопроект, який обговорюється у Конгресі, передбачає кардинальні зміни у роботі федеральних студентських кредитів — потенційно впливаючи на мільйони позичальників по всій країні. Правила погашення студентських кредитів, право на гранти та обмеження за позиками зазнають суттєвої реорганізації відповідно до законопроекту Сенату, який наразі розглядається. Для позичальників це може означати значно вищі щомісячні зобов’язання або більш жорсткий доступ до федеральних програм допомоги.

Консолідація кількох планів погашення у два спрощені варіанти

Міністерство освіти наразі адмініструє вісім окремих планів погашення студентських кредитів. Запропонований законопроект Сенату зменшує їх до двох шляхів: стандартної схеми погашення на 10–25 років залежно від загальної суми позики та нового Плану допомоги у погашенні для тих, хто має труднощі з платежами.

Спрощена стандартна структура погашення працюватиме за рівнями:

• Позичальники з боргом до $25 000 платитимуть фіксовані суми протягом 10 років
• Борги від $25 000 до $49 999 — на 15 років з фіксованими платежами
• Баланси від $50 000 до $99 999 — на 20 років
• Борги понад $100 000 — на 25 років

План допомоги у погашенні орієнтований на позичальників, що стикаються з реальними фінансовими труднощами, з місячними платежами, розрахованими від 1% до 10% від скоригованого валового доходу (включно з доходами подружжя), з місячним мінімумом. Після 360 місяців своєчасних платежів залишки боргу будуть списані. Накопичення відсотків, що перевищують розмір місячного платежу, буде звільнено, а основна сума може зменшитися до $10 щомісячно.

Поточні позичальники, вже задіяні у стандартних або доходозалежних планах погашення, зможуть зберегти існуючий режим або перейти до нової системи. Однак ті, хто користується планом Biden’s SAVE — який пропонував значно зменшені щомісячні платежі для приблизно половини його учасників — зіткнуться з припиненням цієї програми, що потенційно призведе до значно вищих платежів після набуття законом сили.

Введення нових обмежень на загальний обсяг позик і реорганізація типів кредитів

Законопроект Сенату встановлює сумарний ліміт позик у розмірі $257 000 протягом усього навчання студента $50 за винятком позик Parent PLUS(, хоча у Палаті спочатку пропонували нижчий ліміт — $200 000. Це перший системний обмежувач позик такого роду у рамках федеральних програм студентських кредитів.

Позики Parent PLUS матимуть щорічне обмеження у $20 000 на залежного, з максимальною сумою у $65 000 за весь період навчання. Студентські позики для магістрів і професійних студентів будуть обмежені $20 500 на рік для магістрів і $50 000 для кандидатів на професійні ступені, з обмеженнями у $100 000 і $200 000 відповідно. Обидві палати Конгресу погодилися повністю ліквідувати програму позик Grad PLUS.

Обидві версії відрізняються щодо субсидованих позик — Палата прагне їх скасувати, тоді як Сенат має намір зберегти, але консенсус здається сильнішим щодо припинення кредитування на рівні магістратури PLUS.

Ліквідація опцій відстрочки через фінансові труднощі для позичальників з низьким доходом і безробітних

Існуючі норми дозволяють позичальникам, що відповідають вимогам за доходом, припиняти платежі до трьох років за умовами труднощів, включаючи періоди безробіття або працевлаштування нижче мінімальної заробітної плати. Обидва варіанти законопроекту — і Палати, і Сенату — повністю скасовують ці захисти від відстрочки.

Ця зміна змусить позичальників, що тимчасово безробітні або заробляють нижче за федеральну бідність плюс 50%, зберігати зобов’язання щодо платежів незалежно від обставин, що позбавляє їх традиційного важливого механізму захисту у кризових ситуаціях.

Реорганізація критеріїв для Pell Grant та додавання грантів на підготовку кадрів

Запропоноване законодавство прагне змінити статус студентів на повний робочий день з 24 кредитних годин до 30 годин на рік, що призведе до втрати доступу до Pell Grant для студентів на неповний робочий день за версією Палати. Сенат зберігає поточний поріг у 24 кредити, але вводить нові обмеження: студенти, що отримують стипендії або гранти, покриваючі витрати на навчання, втратять право на Pell.

Обидві палати підтримують створення нової програми Workforce Pell, яка спрямовуватиме допомогу на програми розвитку робочої сили у сферах високого попиту, таких як кваліфіковані професії, охорона здоров’я, косметологія та перукарське мистецтво. Учасницькі програми мають тривалість від 150 до 599 годин, а суми грантів пропорційно залежатимуть від тривалості програми.

Наскільки це близько до закону — і що ще може змінитися?

Хоча обидві палати здебільшого погодилися щодо основних положень, остаточний законопроект залишається гнучким. Використання процедур бюджетної злагодженості Сенату )з вимогою лише 51 голосу замість 60( пришвидшує його ухвалення, але відкриває можливість викликів за правилом Бёрда, яке вказує на не-бюджетний зміст у бюджетних законопроектах. Експерти з освітньої політики вважають, що зміни у Pell Grant та конкретні обмеження за сумою позик залишаються найбільш вразливими до пізніх поправок, а дедлайн 4 липня стимулює переговори.