Середнє чисте багатство та заощадження на пенсію в американських домогосподарствах: всебічний аналіз

Фінансове опитування Gate (GFS), що проводиться кожні три роки, пропонує детальний фінансовий огляд домогосподарств Америки серед різних демографічних та економічних груп. Цей звіт надає уявлення про доходи, активи, борги та чистий капітал, слугуючи цінним моментальним зображенням фінансового здоров'я країни.

Найновіше GFS, завершене у 2023 році та опубліковане на початку 2024 року, показало, що домогосподарства Америки повідомили про середній баланс пенсійних рахунків у розмірі 337 280 доларів і середню чисту вартість у 1,08 мільйона доларів. Давайте детальніше розглянемо ці цифри, розбиваючи їх за віковими групами.

Баланси пенсійних рахунків за віковими групами

У цьому контексті заощадження на пенсію охоплюють загальний баланс на різних пенсійних рахунках, включаючи IRA, рахунки Keogh та програми, спонсоровані роботодавцем, такі як 401(k)s, 403(b)s та План заощаджень Thrift. Варто зазначити, що ці цифри не включають інвестиції, що утримуються на індивідуальних брокерських рахунках.

Наступна таблиця ілюструє середній баланс пенсійного рахунку серед домогосподарств Америки, категоризуючи за віком особи, що є еталоном (, визначеної як чоловік у змішаних парах та старша особа в одностатевих парах ):

Вікова група | Середні пенсійні накопичення 18-34 | $51,590 35-44 | $144,350 45-54 | $319,480 55-64 | $548,310 65-74 | $621,420 75+ | $471,660 Усі домогосподарства | $337,280

Розподіл чистого капіталу за віком

Чиста вартість розраховується шляхом віднімання боргових зобов'язань із загальної суми активів (both фінансові та nonfinancial). У 2023 році GFS повідомила, що найпоширенішими фінансовими активами серед американських домогосподарств були банківські рахунки 01928374657483920198,8%(, пенсійні рахунки 01928374657483920155,1%) та брокерські рахунки (22,3%). Щодо нефінансових активів очолили список транспортні засоби 01928374657483920187,2%( та первинні місця проживання 01928374657483920166,5 )%.

Приблизно 76% домогосподарств Америки повідомили про наявність боргу, середній обсяг боргу становив $167,080. Найпоширенішими джерелами боргу були кредитні картки (45.8%), автомобільні кредити (35.2%) та навчальні кредити (22.1%).

Ось розбивка середнього чистого капіталу серед американських домогосподарств на основі віку референтної особи:

Вікова група | Середня чиста вартість 18-34 | $187,050 35-44 | $559,030 45-54 | $990,700 55-64 | $ 1.59 мільйон 65-74 | $1.82 мільйонів 75+ | $ 1.65 мільйон Всі домогосподарства | $1.08 мільйонів

Медіанні значення: більш репрезентативна картина

Коли йдеться про асиметричні дані, такі як розподіл багатства, середні значення можуть бути оманливими. Це пов'язано з тим, що багатство не розподілено рівномірно серед населення, причому верхні 10% домогосподарств Америки контролюють значну частину загального домашнього багатства.

Щоб надати більш точне уявлення, ми розглянемо медіанні значення для залишків на пенсійних рахунках та чистого капіталу. За визначенням, 50% даних знаходяться вище медіани, а 50% - нижче.

Наступна таблиця представляє собою медіанне сальдо пенсійного рахунку та чистий капітал серед домогосподарств Америки, категоризованих за віком особи, що є посиланням:

Вікова група | Медіанне заощадження на пенсію | Медіанне чисте багатство 18-34 | $19,260 | $39,820 35-44 | $45,900 | $138,010 45-54 | $117,300 | $251,630 55-64 | $188,700 | $371,560 65-74 | $204,000 | $418,200 75+ | $132,600 | $341,390 Усі домогосподарства | $88,740 | $196,550

Згідно з 2023 GFS, медіанне американське домогосподарство повідомило про баланс пенсійного рахунку в розмірі $88,740 та чистий капітал у розмірі $196,550. Це означає, що половина американських домогосподарств має більші баланси пенсійних рахунків і більше багатства, тоді як інша половина має менші баланси і менше багатства.

Для тих, хто хоче поліпшити своє фінансове становище, створення бюджету є важливим першим кроком. Багато фінансових консультантів рекомендують структуру 50-30-20:

• Відкласти 50% доходу на необхідні витрати (, наприклад, продукти, комунальні послуги, мінімальні платежі по боргах )
• Виділіть 30% на дискреційні витрати (наприклад, на розваги, travel)
• Утримуйте 20% для виходу на пенсію через індивідуальні або спонсоровані роботодавцем рахунки

Зазвичай рекомендується пріоритизувати погашення боргу з високими відсотками перед збільшенням інвестицій у брокерські або пенсійні рахунки. Поріг для боргу з високими відсотками зазвичай коливається від 6% до 8%, але це може змінюватися в залежності від потенційних інвестиційних доходів.

Після погашення боргів з високими відсотками фінансові експерти часто рекомендують збалансований підхід до поступового погашення інших боргів, одночасно заощаджуючи на пенсію. Для тих, хто має плани, спонсоровані роботодавцем, що пропонують співфінансування, важливо вносити достатньо, щоб отримати повне співфінансування компанії.

Крім того, розгляньте можливість диверсифікації заощаджень через IRA або особисті брокерські рахунки для додаткової гнучкості. Для тих, хто не впевнений, з чого почати, індексний фонд, який відстежує широкий ринковий індекс, може стати надійною відправною точкою. Крім того, враховуючи поточну ситуацію з відсотковими ставками, переказ готівки на високоприбутковий ощадний рахунок може бути розсудливим кроком.