Цілодобові банківські розрахунки на блокчейні: поточні проєкти

Цілодобові банківські розрахунки на блокчейні дають фінансовим установам змогу обробляти платежі та переміщувати токенізовані кошти комерційних банків поза межами традиційного банківського часу. Серед поточних проєктів — Citi Token Services, Kinexys від J.P. Morgan, блокчейн-реєстр Swift та ініціатива The Clearing House щодо ончейн-грошей. У цьому огляді розглянуто їхній прогрес, платіжну інфраструктуру та наслідки для компаній, які прагнуть швидших і передбачуваніших розрахунків.

Ключові висновки

• Платіжна інфраструктура на основі блокчейну забезпечує безперервну обробку транзакцій, а остаточний розрахунок регулюється банківськими та юридичними механізмами кожної мережі.

• Citi Token Services і Kinexys підтримують операційні цілодобові транскордонні платежі та програмовані казначейські операції.

• The Clearing House розробляє очолювану банками сумісну платіжну інфраструктуру, що поєднує токенізовані депозити з усталеними платіжними мережами.

• Спільний реєстр Swift підтримує транскордонні транзакції з токенізованими депозитами, зберігаючи механізми розрахунків під контролем банків-учасників.

• Токенізовані кошти комерційних банків зберігають базове зобов’язання банку, на відміну від незалежно випущених криптовалют і багатьох структур стейблкоїнів.

Поточні блокчейн-проєкти для цілодобових банківських розрахунків

Великі фінансові установи інтегрують фінансові операції на основі блокчейну в усталену платіжну інфраструктуру, а не замінюють чинну банківську систему.

Ці проєкти представляють різні підходи до масштабування ончейн-платежів, розрахунків за цифровими активами та безпечних цифрових платежів у межах регульованої інфраструктури фінансових ринків.

Основні ініціативи банків щодо блокчейн-розрахунків

Citi Token Services: безперервні платежі комерційних банків

Citi Token Services поєднує токенізовані депозити з регульованими банківськими платіжними каналами через приватний дозвільний блокчейн.

У липні 2026 року Siam Commercial Bank став першим клієнтом серед фінансових установ, який скористався інтегрованим рішенням Citi для цілодобового клірингу USD і Token Services.

Сервіс підтримує майже миттєві транскордонні платежі, управління ліквідністю в реальному часі та безпечні платіжні можливості в традиційних і цифрових мережах.

Цей підхід дає компаніям змогу управляти міжнародними транзакціями поза межами звичайного банківського часу, зберігаючи зв’язок з усталеною банківською інфраструктурою.

Kinexys: програмовані кошти комерційних банків

Kinexys від J.P. Morgan надає Blockchain Deposit Accounts, які підтримують безперервне переміщення ліквідності та корпоративні платежі.

У червні 2026 року Kinexys розширив перелік підтримуваних валют до восьми, зокрема USD, EUR, GBP, AUD, HKD, JPY, RMB і SGD.

Платформа поєднує програмовані кошти комерційних банків, ончейн-обмін валют і автоматизовані фінансові процеси.

Завдяки підключенню через API компанії можуть управляти транскордонними транзакціями та казначейськими залишками, зберігаючи базові відносини з J.P. Morgan.

The Clearing House: знакова ініціатива у сфері цифрових платежів

5 червня 2026 року The Clearing House оголосила про свою очолювану банками ініціативу щодо ончейн-грошей.

Ініціатива має на меті забезпечити кліринг і розрахунки за токенізованими депозитами комерційних банків між фінансовими установами-учасниками.

The Clearing House належить 25 найбільшим фінансовим установам країни та управляє критично важливими платіжними мережами для банківської галузі США.

Запропоноване рішення для регульованої ринкової інфраструктури поєднує усталену інфраструктуру платіжного ринку з програмованістю блокчейну.

Система має забезпечити:

• Розрахунки за токенізованими коштами комерційних банків через спільну міжбанківську структуру.

• Підключення між ончейн-активністю та платіжними мережами RTP і CHIPS.

• Докладніші дані про транзакції та передбачувані механізми їх клірингу.

• Програмовані казначейські операції та підтримка автоматизованих робочих процесів.

• Більш безперебійні комерційні платежі для установ-учасників.

У вересні 2026 року The Clearing House обрала Quant для надання технологій сумісності, оркестрації та управління транзакціями.

Проєкт усе ще перебуває на етапі розробки, а не є повністю операційною загальнонаціональною мережею токенізованих депозитів.

Swift: сумісні цифрові платежі

Спільний реєстр Swift на основі блокчейну допомагає банкам координувати платежі з токенізованими депозитами в різних мережах.

У липні 2026 року Swift повідомила, що її реєстр готовий до початкового використання, а 17 банків готують пілотні транзакції на шести континентах.

Інфраструктура поєднує переміщення цифрових коштів із наявною фінансовою інфраструктурою та зберігає остаточний розрахунок під контролем банків.

Її мета — підтримувати транскордонні платежі без необхідності для всіх установ-учасників запроваджувати один блокчейн або систему розрахунків.

Як блокчейн забезпечує цілодобові банківські розрахунки

Системи розрахунків на блокчейні використовують постійно доступні цифрові реєстри замість того, щоб покладатися виключно на традиційні вікна обробки платежів.

Типова транзакція проходить п’ять етапів:

1. Банк або корпоративний клієнт ініціює платіж.

2. Прийнятні традиційні кошти комерційних банків представлені через токенізовані депозити.

3. Смартконтракти перевіряють попередньо визначені умови транзакції.

4. Фінансові установи-учасники координують переказ і звірку.

5. Розрахунок завершується відповідно до банківських і юридичних механізмів мережі.

Ця архітектура підтримує автоматизовану звірку, безперервну видимість транзакцій та ефективніше управління ліквідністю.

Приватні та дозвільні блокчейни можуть обмежувати участь і захищати конфіденційну фінансову інформацію, водночас підтримуючи чинні регуляторні зобов’язання.

Однак реєстрація переказу токена не обов’язково означає остаточний міжбанківський розрахунок.

Чому токенізовані кошти комерційних банків важливі

Токенізовані депозити — це цифрове представлення наявних депозитів комерційних банків.

На відміну від більшості незалежно випущених криптовалют, ці інструменти зберігають вимогу до банку-емітента.

Переваги для балансу, властиві коштам комерційних банків, включають їх інтеграцію з депозитним фінансуванням і ключову роль банків у наданні кредитів та підтримці економічного зростання.

Підхід BIS до токенізації та банківської справи наголошує на збереженні коштів центральних банків і зобов’язань комерційних банків у межах надійної цифрової фінансової інфраструктури.

Стейблкоїни також можуть сприяти цілодобовим переказам між часовими поясами, проте їхні механізми резервування, зобов’язання емітентів і механізми захисту викупу можуть відрізнятися.

Ця відмінність важлива, оскільки фінансові установи досліджують майбутні стандарти сумісності між банківськими депозитами, токенізованими активами та блокчейн-мережами.

Переваги та виклики масштабування ончейн-платежів

The Clearing House та інші постачальники усталеної фінансової інфраструктури прагнуть розвивати цифрові комерційні платежі, зберігаючи стійкість фінансової системи.

Для корпоративних і роздрібних клієнтів усталені мережі платежів у реальному часі вже надають певні можливості постійної роботи. Ініціативи щодо токенізованих депозитів мають на меті поширити ці можливості на програмовані та сумісні банківські середовища.

Успіх залежить від того, чи зможуть банки поєднати нові системи цифрових активів із надійною банківською інфраструктурою та відповідально масштабувати цифрові платежі.

Поширені запитання

Чи може блокчейн забезпечити цілодобові банківські розрахунки?

Так. Блокчейн-системи можуть безперервно обробляти транзакції, зокрема у вихідні та святкові дні. Остаточний розрахунок залежить від банків-учасників, застосовних правил і розрахункової інфраструктури.

У чому різниця між токенізованими депозитами та стейблкоїнами?

Токенізовані депозити представляють зобов’язання комерційних банків. Стейблкоїни — це окремо випущені цифрові активи, вартість яких підтримується визначеними резервами або іншими механізмами стабілізації.

Що таке Regulated Liability Network?

Regulated Liability Network — це концепція розподіленого реєстру, розроблена для підтримки синхронізованих транзакцій із регульованими фінансовими зобов’язаннями, зокрема депозитами комерційних банків і коштами центральних банків.

Чи може блокчейн поєднати традиційні банки із застосунками Web3?

Так. Сумісні мережі можуть поєднувати регульовані банківські системи з окремими застосунками Web3 та фінансовою інфраструктурою на основі блокчейну. Ethereum та інші блокчейн-мережі підтримують смартконтракти й децентралізовані застосунки, хоча інституційний банківський доступ і надалі залежить від критеріїв відповідності та контролю за дотриманням вимог.

Чи замінить блокчейн наявні мережі банківських розрахунків?

Не обов’язково. Поточні ініціативи зосереджені на розширенні перевіреної платіжної інфраструктури програмованими можливостями. The Clearing House і Swift прагнуть сумісності, а не повної заміни наявних банківських мереж.