Fraude amigável: O inimigo oculto do mundo crypto | Opinião

Quando se pensa nos riscos de fraude relacionados com criptomoedas, os chargebacks impróprios podem não ser a primeira coisa que vem à mente. Na verdade, precisamente porque as transações em criptomoedas são irreversíveis, aceitar criptomoedas geralmente protege os comerciantes do risco de chargebacks impróprios.

No entanto, os chargebacks de criptomoedas podem representar um grande problema para as exchanges que gerenciam a compra de criptomoedas usando moedas fiat. Na verdade, a fraude amigável está cada vez mais colocando uma pressão real nas operações das exchanges e dificultando a capacidade de construir relacionamentos de confiança com comerciantes, instituições financeiras e reguladores.

Em resposta, a Visa implementou agora novas regras que regem as transações de fiat para cripto - um sinal promissor, mas também um lembrete de que as partes interessadas em cripto precisam levar a sério a gestão de fraudes amigáveis. De fato, a capacidade das empresas de implementar processos eficazes para gerir e mitigar fraudes amigáveis será um teste fundamental para a maturidade do espaço de cripto nos meses e anos futuros.

Como a fraude amigável afeta o mundo crypto

Cripto tornou-se verdadeiramente mainstream: hoje, impressionantes 580 milhões de pessoas - 7% da população mundial - possuem cripto, com a propriedade global aumentando um terço apenas no último ano.

A rápida adoção de criptomoedas apresenta vastas oportunidades para o crescimento econômico, inclusão financeira e inovação tecnológica. Mas também traz desafios: enquanto há muitas razões legítimas para amar as criptomoedas, os maus atores também estão cada vez mais atraídos pelas moedas digitais. Na verdade, as mesmas características que tornam as criptomoedas tão atraentes - seu anonimato, flexibilidade, velocidade de transação e irreversibilidade - também as tornam um imã para fraudadores simpáticos.

Pense nisso desta maneira: se alguém compra um sofá usando um cartão de crédito e depois usa um estorno falso para reverter a transação, eles ficam com um sofá pelo qual não pagaram. Mas se eles comprarem Bitcoin (BTC) ou Ethereum (ETH) usando um cartão de crédito e, em seguida, reverterem essa transação, eles ficam com o que é efetivamente dinheiro pré-lavado que pode ser transferido ou gasto facilmente, de forma não rastreável e em grande escala.

Como resultado, as transações de fraude amigável estão em ascensão. O mesmo acontece com os golpes de engenharia social, com os criminosos se tornando cada vez mais habilidosos em manipular os usuários para autorizar transações fraudulentas, muitas vezes levando a reversões de transação, à medida que os consumidores enganados tentam recuperar seu dinheiro.

A pura volatilidade do mercado de criptomoedas, entretanto, adiciona mais uma camada de complexidade à gestão de estornos. A maioria dos compradores vê as criptomoedas não apenas como uma reserva de valor, mas sim como uma aposta especulativa. Quando os preços das criptomoedas disparam, o comprador ganha - mas quando as criptomoedas caem, as exchanges frequentemente veem um aumento de fraudes amigáveis, à medida que os compradores utilizam o processo de estorno para reverter negociações desafortunadas e recuperar suas perdas.

O risco para as exchanges

Inevitavelmente, a Ascensão da fraude amigável é principal para perdas significativas para as bolsas de criptomoedas, uma vez que suportam o custo das transações revertidas e trabalham para gerir o aumento do fardo administrativo das disputas de chargeback. O impacto vai além das perdas financeiras, no entanto. Os chargebacks também tensionam as relações das bolsas com os consumidores, forçando-as a exercer um novo grau de escrutínio e diligência que alguns veem como antitético à cultura cripto.

Nos bastidores, entretanto, estornos falsos podem deixar as exchanges diante de uma enxurrada de disputas que distorcem suas proporções de estorno para transação, potencialmente levando a exchange a programas de monitoramento de alto risco das redes de pagamento. Uma vez nesses programas, as empresas enfrentam taxas mais altas, penalidades significativas e, em última instância, o risco de perder totalmente os privilégios de processamento de cartão se as proporções não forem corrigidas.

E, é claro, no meio das repercussões do colapso da FTX, as bolsas de criptomoedas estão agora enfrentando uma maior escrutínio por parte dos reguladores globais. Uma série de alterações de regras e requisitos de licenciamento deixarão as bolsas a tentar acompanhar o ritmo - e deixá-las-ão com ainda menos tempo e menos recursos para lidar com o problema de chargeback.

Novo manual de regras da Visa

Mudanças regulatórias não são a única consideração política para os operadores de criptomoeda, no entanto. O livro de regras atualizado da Visa para transações de fiat para criptomoeda também sinaliza uma mudança importante na forma como o gigante dos pagamentos aborda a prevenção de fraudes no espaço criptográfico.

Sob o novo esquema, as bolsas de criptomoedas e os fornecedores de acesso enfrentarão um escrutínio e obrigações aumentados em torno do monitoramento de transações, gestão de riscos e responsabilidade por estornos. Os comerciantes precisarão fornecer mais transparência aos clientes no momento da venda, com divulgações claras sobre taxas, riscos de volatilidade e políticas de reembolso.

Notavelmente, transações envolvendo múltiplos ativos digitais ou uma mistura de produtos criptográficos e não criptográficos precisarão ser processadas separadamente, adicionando complexidade operacional para os operadores de plataforma. As regras também introduzem novos requisitos em torno de códigos de categoria de comerciante (MCCs) e outros detalhes técnicos de processamento, o que pode impactar tudo, desde taxas de aprovação até taxas de intercâmbio.

Para as exchanges, navegar por estas mudanças exigirá uma combinação de agilidade, conhecimento técnico e soluções fortes de prevenção de fraudes. Parcerias com especialistas em pagamentos experientes, que entendam profundamente as complexidades das regras das redes de cartões, também serão fundamentais.

Prevenção e mitigação

Para combater eficazmente as devoluções de cobrança de criptomoedas, as exchanges precisarão de uma abordagem de várias frentes que englobe tanto medidas preventivas quanto uma gestão eficaz de disputas.

Do lado da prevenção, os operadores devem focar no aumento da confiança do cliente por meio de comunicação clara e suporte 24 horas por dia. Isso inclui termos e condições não ambíguos, políticas de reembolso e devolução transparentes e atendimento ao cliente responsivo. As descrições claras de faturação nas declarações de cartão de crédito também podem ajudar a prevenir confusão ou chargebacks não intencionais.

Quando se trata de gerenciar disputas, as exchanges precisam de soluções que possam lidar com os códigos de motivo de chargeback exclusivos e os requisitos de prova associados às transações de criptomoedas. É aqui que aproveitar o poder da inteligência artificial e da aprendizagem de máquina pode ser um divisor de águas para a mitigação de chargebacks. As ferramentas de IA/ML podem ser usadas para otimizar o processo de criação de evidências, descobrindo pontos fracos e realizando testes para melhorar as taxas de vitória desses pontos fracos em todos os comerciantes. Isso permite uma resposta mais personalizada por caso e continua a melhorar ao longo do tempo.

Por outro lado, para prevenção de fraudes, a IA e ML podem analisar vastas quantidades de dados transacionais para identificar padrões e sinais de alerta. Essas ferramentas se adaptam em tempo real às táticas de fraude em evolução, oferecendo uma abordagem proativa na detecção e prevenção de atividades fraudulentas antes que se intensifiquem. Ao aprender continuamente com novos dados, a IA/ML aprimora sua capacidade de proteger as transações contra esquemas de fraude sofisticados.

Ao aproveitar essas tecnologias de ponta, as empresas podem maximizar suas taxas de vitória e manter as proporções de chargeback abaixo dos limites que desencadeariam um aumento na fiscalização das redes de cartão.

**Construindo um ecossistema de criptografia confiável

Em última análise, o sucesso contínuo da indústria de criptomoedas depende da sua capacidade de construir confiança - com os utilizadores, com os reguladores e com o sistema financeiro em geral. A mitigação eficaz da fraude amigável será um componente crítico na construção dessa confiança.

Ao investir em infraestrutura robusta e estar atualizado sobre os requisitos regulatórios em constante evolução, as exchanges podem não apenas proteger seus próprios negócios, mas também contribuir para um ecossistema mais seguro e seguro para todos os participantes.

Roenen Ben-Ami

Roenen Ben-Ami, co-fundador e Diretor de Risco da Justt, é um especialista no campo de pagamentos e mitigação de chargeback. Juntamente com o co-fundador e CEO Ofir Tahor, ele moldou o produto e a visão da empresa desde a sua fundação em 2020. Anteriormente, Roenen liderou as equipas de Chargeback e Risco de Comerciantes no fornecedor de serviços de pagamento Simplex, que recuperou com sucesso milhões de dólares por ano.