‘O mundo parece imprevisível’: Tenho 56 anos. Meu marido tem 64. Nossa hipoteca custa $17K por mês. Devemos pagá-la?

Quentin Fottrell

Qui, 19 de fevereiro de 2026 às 00:30 GMT+9 6 min de leitura

“Temos uma hipoteca de 15 anos com uma taxa de juro de 2,4%, que é a nossa única dívida.” (A foto do sujeito é de um modelo.) - Getty Images/iStockphoto

Caro Quentin,

Meu marido vai fazer 65 anos este ano, e eu tenho 56. Este é o nosso primeiro casamento. Temos três filhos — um já saiu da faculdade, outro está prestes a se formar, e um é estudante do segundo ano. A faculdade está totalmente paga. Esperamos que nossos filhos trabalhem e se sustentem após saírem da faculdade.

Meu marido atualmente tem dois anos restantes no seu contrato com o empregador. Ele ganha aproximadamente 3,5 milhões de dólares por ano, incluindo o bônus de final de ano. Compramos uma casa maior durante a pandemia (janeiro de 2021). Queríamos mais espaço e também vimos isso como um bom investimento.

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Temos uma hipoteca de 15 anos com uma taxa de 2,4%, que é a nossa única dívida. Pagámos 3,1 milhões de dólares pela casa e devemos 1,3 milhões no empréstimo; ela fica dentro do cinturão na área metropolitana de D.C., em um bairro procurado. Fizemos melhorias significativas na casa. Ela venderia rapidamente, parece ótima, e cuidamos dela com excelência.

Temos 5,2 milhões de dólares em uma conta gerida profissionalmente. Tenho duas IRAs avaliadas em 493.048 dólares (Sou mãe que ficou em casa por mais de 20 anos.) Isso não inclui a conta de aposentadoria do meu marido pelo trabalho ou suas IRAs. Estimo que esses totalizem aproximadamente $1 milhões.

Quando o emprego atual do meu marido terminar — ele pode permanecer nesta função até 2028 — ele planeja continuar trabalhando, mas ganhará consideravelmente menos na próxima posição.

Quando devemos pagar nossa hipoteca? Se meu marido ganhar significativamente menos, não conseguiremos cobrir o pagamento mensal da hipoteca, que atualmente é quase 17.000 dólares por mês. Devemos pagá-la agora, ou continuar pagando enquanto ele estiver ganhando um salário mais alto e depois reavaliar quando ele deixar o emprego atual?

Como mencionado, temos uma taxa de juros baixa. Além disso, não sabemos quanto tempo ficaremos nesta casa — essa é uma grande incógnita para nós. O mundo parece imprevisível hoje em dia, especialmente em Washington, D.C.

Esposa de D.C.

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Por enquanto, essa taxa de 2,4% é de ouro. - Ilustração da MarketWatch

Caro Esposa,

Você tem muitas mudanças pela frente, na maioria das vezes boas.

Seus filhos vão sair de casa, seu marido assumirá um emprego presumivelmente menos pressionado — se um pouco pior remunerado — e vocês dois estarão se preparando para a aposentadoria, assumindo que não tenham intenção de voltar ao trabalho. Além disso, você ainda tem bastante patrimônio na sua casa; ela certamente aumentou de valor ao longo dos anos, e provavelmente vale mais perto de 3,5 milhões de dólares hoje, ou mais, dado o trabalho que você fez nela.

Continuação da história  

Você tem mais de 6,25 milhões de dólares economizados, então poderia facilmente usar uma parte disso para pagar o restante da sua casa. Mas qual seria a melhor decisão financeiramente, considerando sua idade e perfil financeiro? Praticamente, não faz sentido usar seu portfólio para pagar isso. Sua taxa de 2,4% está abaixo da inflação, seu retorno sobre investimentos (uma estimativa de 7% após inflação e taxas), e até mesmo os títulos, se os tivesse (3% a 4%).

Por enquanto, essa taxa de 2,4% é de ouro. Com a inflação atualmente em média de 2,7% ao ano, essa hipoteca é efetivamente gratuita ou negativa em termos reais. Isso não é apenas uma dívida boa, é uma dívida excelente. Para pagar essa hipoteca, a menos que você tenha uma Roth considerável, teria que pegar emprestado muito mais de 1,3 milhões de dólares para quitá-la, e perderia o juro composto sobre esses fundos. Além disso, não faz mal manter “dinheiro louco” investido para emergências.

Estou focada no seu pagamento de hipoteca de 17.000 dólares por mês. É parcialmente o conselho de uma colunista de classe média econômica e também devido à sua fase de vida. Você obviamente ama essa casa e todos nós merecemos viver na casa dos nossos sonhos, se pudermos pagar, mas também me pergunto se você consideraria — em algum momento, talvez quando seu marido se aposentar — reduzir o tamanho da casa para vocês dois.

Despesas pós-aposentadoria

Qual será a sua renda familiar após a mudança de emprego do seu marido, e que porcentagem dessa renda representará esses 17.000 dólares por mês? E suas outras despesas? Lembre-se, um mercado em baixa no início da aposentadoria do seu marido, com uma obrigação de 17.000 dólares por mês, seria difícil. A maior bandeira vermelha/âmbar na sua carta: “Se meu marido ganhar significativamente menos, não conseguiremos cobrir o pagamento mensal da hipoteca.”

Enquanto isso, no entanto, 17.000 dólares por mês, ou 204.000 dólares por ano, não é dinheiro perdido. Você está pagando uma hipoteca e construindo patrimônio, e sua casa também está valorizando o tempo todo. Em um portfólio de 6,2 milhões de dólares, sua hipoteca equivaleria a uma taxa de retirada anual de 3,3%. Os juros da hipoteca só serão parcialmente dedutíveis em uma hipoteca jumbo, mas você pagaria ganhos de capital de longo prazo sobre esse crescimento de investimento acima dos níveis de isenção.

Sim, o mundo é imprevisível, e ninguém quer ficar com patrimônio negativo, especialmente com uma hipoteca jumbo — mas seu patrimônio líquido lhe dá uma almofada suficiente para suportar qualquer período difícil, desde que não enfrentemos outra crise imobiliária semelhante à Grande Recessão. A maioria dos economistas prevê ganhos modestos de preços para imóveis em 2026 (em torno de 3%, mas depende do bairro e do tipo de casa) com estoque restrito, mantendo os preços elevados.

Olhando para o futuro, você tem muitas perguntas e obstáculos à sua espera, assim como qualquer pessoa que ganha uma fração do salário do seu marido. Quando vocês ambos começarão a receber a Segurança Social? Quando seu marido iniciará alguma conversão de Roth? Vocês estão preparadas para as implicações fiscais dessas distribuições mínimas obrigatórias, que começam aos 73 anos? E — por último, mas não menos importante — como sua hipoteca afetará seus saques na aposentadoria?

Reavalie sua situação de moradia a cada seis a 12 meses.

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