Como a IA Está a Remodelar os Empréstimos Comerciais - Entrevista com Tom Byrne

Tom Byrne** é Diretor Geral de empréstimos comerciais na nCino.**

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A inteligência artificial deixou de ser um conceito futuro na área financeira.

Uma das áreas onde essa mudança é mais visível é o empréstimo comercial. Desde a integração até a avaliação de risco, a IA está se aprofundando nos processos antes definidos por papelada e longos prazos. A promessa é aprovações mais rápidas, decisões mais inteligentes e mais tempo para os banqueiros focarem em relacionamentos.

Mas ainda há questões — especialmente sobre justiça, transparência e o que realmente é necessário para desbloquear o valor dos dados.

Nesta entrevista,** ouvimos Tom Byrne**, Diretor Geral de Empréstimos Comerciais na nCino, que traz experiência tanto do setor bancário tradicional quanto de fintech. Hoje, ele foca em como os bancos comerciais podem usar dados e automação inteligente para melhorar as decisões de empréstimo — e oferecer um serviço melhor.

A conversa aborda tudo, desde IA explicável até o que os banqueiros comerciais farão nos próximos anos. ** Byrne também deixa claro uma coisa: usar IA de forma significativa é sobre tornar os dados existentes úteis.**

Você pode ler a entrevista completa abaixo!

R: Pode compartilhar um pouco da sua trajetória profissional e como fez a transição para o cargo de Diretor Geral, Onboarding na EMEA e Internacional — Produto e Engenharia na nCino?

T: Antes de ingressar na nCino, trabalhei em gestão de relacionamento e depois na entrega no Lloyds Banking Group, onde gerenciei a implementação de diversos projetos de transformação digital no banco comercial.

Entrei na nCino em 2017, inicialmente como Líder de Entregas, antes de me tornar Chefe de Produto para a região EMEA. Desde 2021, ocupo o cargo de Diretor Geral, EMEA — Produto e Engenharia.

Recentemente, mudei meu foco para onboarding, onde concentro minhas atividades em oportunidades de Gestão do Ciclo de Vida do Cliente em instituições financeiras na região EMEA — aprimorando processos de onboarding na plataforma nCino.

Na prática, isso significa equipar as instituições com processos, dados, automação de inteligência e conectividade para agilizar seu onboarding tanto em canais digitais quanto humanos, mudando a forma como gerenciam atividades críticas para clientes novos e existentes.

R: Tendo trabalhado tanto no setor bancário tradicional quanto em fintechs, quais as maiores diferenças que você observou na forma como a tecnologia está moldando o empréstimo comercial?

T: Os bancos tradicionais são baseados em relacionamento, focando em oferecer valor aos seus clientes e ajudá-los a alcançar seus objetivos financeiros. Antes da era da transformação digital, as ferramentas de trabalho eram talões de cheques. Agora, os bancos investiram pesadamente em interfaces digitais que facilitam o banking móvel. No entanto, os bancos ainda enfrentam dificuldades em trazer essas mesmas ineficiências operacionais e processos manuais para o back-end.

É aqui que as fintechs desempenham um papel importante. A tecnologia inicialmente focou em atender à necessidade de armazenamento e interação digital de dados, o que deu origem ao termo ‘banco na nuvem’.

Agora, usando fluxos de trabalho estabelecidos na infraestrutura de nuvem, as fintechs aprimoram os dados dos bancos com IA e inteligência de dados. Essa próxima evolução torna mais fácil para os agentes de crédito revisar as grandes quantidades de dados coletados durante o onboarding de um cliente, consolidando-os em análises de fácil interpretação.

Isso torna os processos existentes mais eficientes, fornece insights sobre etapas que antes exigiam pesquisa manual e devolve tempo valioso aos bancos para focar nos seus clientes.

R: A IA está transformando muitos aspectos dos serviços financeiros. Com base na sua experiência, quais as mudanças mais significativas que a IA trouxe para o empréstimo comercial nos últimos anos?

T: A IA está mudando rapidamente muitos aspectos do empréstimo comercial. Uma das maiores mudanças é o grau de personalização que a IA permite aos credores oferecer aos seus clientes.

Ao capacitar os funcionários com as ferramentas necessárias para atender às metas e circunstâncias únicas de cada cliente, a IA acelera o tempo de aprovação, ao mesmo tempo em que fornece soluções sofisticadas aos clientes — aprimorando ainda mais a experiência do cliente.

Ferramentas de IA também estão sendo usadas para melhorar processos como avaliação de crédito, detecção de fraudes e conformidade, reduzindo a possibilidade de erro humano e oferecendo maior certeza aos clientes.

Na nCino, estamos em uma posição única para levar a inovação em IA ao mercado de uma forma revolucionária, ajudando as instituições a desbloquear seus dados para gerar valor. Dada a amplitude da plataforma, vemos muitas oportunidades de criar automações e incorporar inteligência nos processos.

R: O viés nos modelos de empréstimo baseados em IA é uma preocupação crescente. Como você aborda a garantia de justiça e transparência ao integrar IA nas decisões de crédito?

T: Essa é uma questão que pensamos constantemente na nCino. A melhor forma de eliminar o viés é adotar modelos de IA explicável, que são essenciais para evitar práticas de empréstimo injustas e construir confiança com os tomadores.

Quando usados corretamente, a integração de IA pode potencialmente aumentar a justiça nas decisões de crédito por meio de diversos mecanismos. Por exemplo, a IA pode analisar tipos de dados alternativos, como transações online, para avaliar os riscos de crédito de tomadores que muitas vezes são desfavorecidos devido a pontuações de crédito baixas ou falta de histórico de crédito.

Por meio de suas capacidades avançadas de análise preditiva, a IA pode prever dificuldades financeiras futuras dos tomadores, permitindo que os credores ofereçam suporte de forma proativa, mitigando possíveis inadimplências. Da mesma forma, a IA pode ajudar os credores a identificar oportunidades com clientes existentes para expandir seus negócios com a instituição.

R: À medida que a IA assume tarefas administrativas e operacionais, como você vê a evolução do papel dos banqueiros comerciais nos próximos anos?

T: À medida que a IA é cada vez mais utilizada para tarefas administrativas, vejo isso como uma complementação ao papel dos banqueiros comerciais. Isso permitirá que os funcionários se concentrem mais nos seus clientes e fortaleçam esses relacionamentos.

Com a implementação da IA em tarefas mais manuais e que consomem tempo, acredito que veremos um aumento no número de clientes atendidos pelos bancos e na satisfação dos clientes. Além disso, acho que os funcionários se tornarão altamente especializados, com insights guiados por IA, direcionando-os exatamente onde sua expertise é realmente necessária.

Existem quatro áreas principais onde acredito que a IA melhorará as operações dos bancos comerciais:

*   Soluções inteligentes: Utilizando a vasta quantidade de dados coletados pelos bancos, soluções inteligentes alimentadas por IA podem criar e personalizar produtos para atender às necessidades específicas e planos de crescimento futuros de cada tomador.
*   Avaliação de risco mais inteligente: A IA pode analisar grandes volumes de dados financeiros e não tradicionais (por exemplo, notícias, redes sociais) para criar perfis de crédito mais precisos e holísticos. Isso leva a uma precificação de empréstimos mais inteligente e reduz riscos.
*   Detecção de fraudes: A IA pode detectar aplicações fraudulentas e atividades suspeitas em tempo real, protegendo os credores de perdas financeiras potenciais.
*   Eficiência e automação aprimoradas: A IA pode automatizar tarefas como análise, verificação ou geração de documentos, reduzindo significativamente o tempo de processamento e o esforço manual, permitindo mais tempo para o relacionamento com o cliente, que antes era dedicado a processos manuais.

R: Quais são alguns dos maiores desafios que você enfrentou na implementação de soluções de IA em empréstimos, e como os superou?

T: Os dados impulsionam a indústria bancária, e à medida que o setor se digitalizou, a quantidade de dados disponíveis cresceu exponencialmente. No entanto, gerenciar esses dados e garantir que sejam utilizáveis pode ser um desafio.

Quando utilizados com dados limpos, a IA pode fornecer uma visão holística do cliente, possibilitando insights que podem reduzir perdas de crédito, diminuir custos de monitoramento e melhorar a produtividade.

Alinhar os setores de front e back office com dados limpos pode aumentar significativamente a eficiência dos funcionários e melhorar a experiência do cliente. Mas esses ganhos de eficiência não podem ser alcançados se as instituições perguntarem “como obtenho mais dados” ao invés de “como posso criar valor a partir dos dados que já tenho?”.

Ao analisar os desafios que ajudamos nossos clientes a superar, o primeiro passo para desbloquear os dados é compreendê-los. Mostrá-los como usar melhor seus dados por meio de automação inteligente abre a porta para análises melhores, soluções mais inteligentes e mais tempo para construir relacionamentos com seus clientes.

R: Olhando para o futuro, quais tendências ou inovações emergentes em IA você acredita que terão o maior impacto no futuro do empréstimo comercial?

T: À medida que a IA evolui de modelos preditivos e generativos, soluções agenticas se tornarão cada vez mais utilizadas e a automação inteligente transformará tarefas complexas de múltiplos cliques em soluções simples de um clique.

A crescente demanda por soluções digitais mostra como os consumidores já não estão satisfeitos com serviços padronizados. Para manter a competitividade, as instituições financeiras irão cada vez mais focar na gestão de relacionamento.