A Queda dos Bancos? Como as Fintechs Estão Remodelando as Finanças - Editorial de Domingo do FTW

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Os bancos tradicionais já representaram estabilidade. Eram os guardiões da confiança financeira, os responsáveis pelas economias globais e as instituições que definiram a própria arquitetura das finanças modernas. Mas a história é implacável, e aqueles que não se adaptam inevitavelmente desaparecem na irrelevância.

A questão não é se os bancos tradicionais estão se tornando obsoletos—é quão rapidamente estão sendo substituídos.

Considere isto: Em 2024, bancos digitais como o N26 tiveram um aumento de 40% nas receitas, enquanto instituições tradicionais lutaram para alcançar até 0,4% de crescimento nos depósitos. Enquanto isso, bancos nos EUA registraram sua primeira queda de depósitos desde 1995, uma redução de 4,8% que indica mais do que um ano difícil—sinaliza um declínio sistêmico.

A mudança não é gradual. É sísmica.

As razões são óbvias para quem presta atenção. As fintechs não oferecem apenas serviços bancários; oferecem experiências—simplificadas, intuitivas e mobile-first. Mais de 55% dos clientes nos EUA agora gerenciam suas finanças principalmente por aplicativos móveis. Isso não é uma mudança; é uma transformação comportamental completa.

Os bancos tradicionais, por outro lado, estão sobrecarregados por burocracia, infraestrutura desatualizada e uma arrogância institucional que assume que seu domínio é eterno. A lentidão do HSBC na transição digital e o fechamento de 53 agências pelo NatWest em 2025 mostram que até os gigantes do setor estão desmoronando sob sua própria inércia.

Existem exceções, claro. O JPMorgan Chase avançou decisivamente para o banking digital, conquistando mais de 1,6 milhão de clientes no Reino Unido através de sua plataforma Chase em 2023. Mas até esses esforços parecem mais planos de contingência do que uma mudança real de estratégia.

Os números contam uma história mais clara do que qualquer campanha de relações públicas. O mercado global de banking digital deve atingir US$ 22,3 trilhões até 2026. O Trust Bank em Singapura já ultrapassou a marca de um milhão de clientes, tornando-se o quarto maior banco de varejo do país em número de usuários.

Isto não é evolução—é disrupção. E em toda disrupção, há vencedores e perdedores.

Os vencedores? Fintechs ágeis, focadas no cliente e tecnologicamente superiores. Os bancos desafiantes, em particular, lideram essa mudança—oferecendo não apenas melhores taxas, mas reformulando a própria ideia do que um banco deve ser.

Os perdedores? Bancos que ainda acreditam que suas agências de mármore e reputações centenárias os salvarão.

Porém, a narrativa não é totalmente unilateral.

Pegue o Bendigo e Adelaide Bank—em 2024, registraram um lucro em caixa de $562 milhões, superando as expectativas. Quase 40% de seus clientes estão adiantados nos pagamentos, e 85% possuem buffers financeiros substanciais. Enquanto isso, o Banco Santander investiu €3,6 bilhões em transformação digital desde 2022, lançando uma plataforma própria, a Gravity, para otimizar operações em 164 milhões de clientes.

A confiança continua sendo a vantagem dos bancos tradicionais. Um estudo da Morning Consult de 2022 revelou que mais de 60% dos consumidores ainda confiam mais nos bancos estabelecidos do que nas fintechs.

Até a satisfação do cliente reflete essa complexidade. O Chase UK recentemente liderou as classificações do Reino Unido em satisfação com bancos de varejo, provando que bancos tradicionais ainda podem liderar—se evoluírem.

Mas há outro fator frequentemente negligenciado. Os bancos tradicionais são essenciais aos sistemas financeiros governamentais. Ajudam a implementar políticas monetárias, apoiam o empréstimo governamental e proporcionam estabilidade econômica. Os governos dependem dos bancos para comprar títulos, financiar projetos públicos e administrar sistemas de pagamento nacionais.

No Paquistão, os bancos detêm mais de 54% de seus ativos em títulos do governo. Isso mostra o quão entrelaçados estão os bancos com a estabilidade do Estado. Mesmo com o crescimento das fintechs, oferecendo serviços simplificados e soluções digitais inovadoras, os bancos tradicionais permanecem essenciais ao funcionamento do Estado.

Isso muda o foco de sobrevivência para relevância. Os bancos desafiantes podem dominar as manchetes com sua inovação e velocidade, mas os bancos tradicionais ainda ancoram a segurança financeira. Não podem se dar ao luxo de se acomodar, e os governos também não podem permitir seu colapso.

A era da inércia acabou. Isto não é apenas um alerta para os bancos—é um teste do seu papel em um sistema financeiro que pode perdurá-los.

A verdadeira questão não é mais se os bancos desafiantes substituirão os tradicionais. É se essas duas forças podem coexistir em um novo ecossistema financeiro onde estabilidade e inovação não estejam em conflito, mas façam parte de uma estrutura em constante evolução.

Se os bancos—tanto tradicionais quanto desafiantes—não reconhecerem seu papel comum nesta evolução, as consequências não serão medidas apenas em participação de mercado ou lucros trimestrais. Serão inscritas no próprio tecido da história econômica.