Terremoto no setor de cobrança: a prática ilegal de "reparação de crédito" tornou-se a última gota que fez o time de cobrança interna desmoronar?

Pergunta ao AI · Por que a “reparação de confiança” ilegal toca na linha vermelha da regulamentação logo no início do atraso?

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Recentemente, notícias de que equipes de cobrança de plataformas de destaque e funcionários de empresas de cobrança de destaque foram levados legalmente têm causado impacto no setor de cobrança pós-empréstimo, além de alertar as instituições financeiras sobre a conformidade na gestão pós-empréstimo.

Vários fontes indicam que, entre as equipes de cobrança internas envolvidas, o foco da violação está no fato de que, na fase de atraso M1 (ou seja, entre 1 e 30 dias de atraso), eles usaram indevidamente o método de “reparação de confiança”, tocando na linha vermelha da regulamentação. Atualmente, com a pressão de lucro das instituições financeiras, “buscar lucro no pós-empréstimo” tornou-se um consenso do setor, e a melhoria na eficiência da cobrança pós-empréstimo foi colocada como uma prioridade (veja detalhes em “Sob pressão de lucros, ‘buscar lucro no pós-empréstimo’ torna-se uma estratégia importante?”). Mas esta turbulência no setor claramente demonstra que a conformidade é a condição prévia para melhorar a eficiência pós-empréstimo.

A equipe de consumo financeiro apurou que, atualmente, várias instituições financeiras estão revisando urgentemente as novas regras de cobrança, reorganizando os dados e regras operacionais pós-empréstimo, sendo que a reparação de contatos perdidos, como etapa crucial da cobrança pós-empréstimo, tem suas normas de conformidade como foco principal.

Impacto no setor alerta: violação de “reparação de confiança” ilegal toca na linha vermelha, limites de conformidade precisam ser esclarecidos

O que é “reparação de confiança”? Geralmente, o setor define como “reparação de informações de contatos perdidos”. Como uma ferramenta importante na recuperação de contato com o mutuário ausente na cobrança pós-empréstimo, seu modelo de negócio possui limites claros.

Especificamente, esse serviço depende de dados legais de operadoras de telecomunicações, plataformas logísticas principais, entre outros, e, sob a premissa de garantir a privacidade, utiliza técnicas de criptografia e desidentificação para reparar números de telefone ou endereços de contato de pessoas desaparecidas, oferecendo serviços de chamadas externas, mensagens de texto ou remessa de documentos.

“Normalmente, o serviço de reparação de confiança só é ativado na fase M4+ (mais de 120 dias de atraso), e seu núcleo de conformidade sempre é ‘autorização do usuário’.” Uma profissional experiente na área de pós-empréstimo revelou que qualquer operação de reparação de contato sem autorização legal do devedor constitui uma violação clara, e essa é uma das razões principais para a investigação da instituição envolvida nesta ocasião.

De acordo com as normas mais recentes do setor, os limites de conformidade para reparação de contatos perdidos foram ainda mais esclarecidos, podendo ser iniciados somente após o próprio devedor perder contato, sendo estritamente proibido usá-los para contactar terceiros na lista de contatos. Isso está em total conformidade com as exigências de dois documentos oficiais que “proíbem ‘exploração de contatos’ e limitam o contato apenas aos necessários”.

A equipe de consumo financeiro apurou que, anteriormente, ao colaborar com empresas de big data na realização de reparação de contatos perdidos, geralmente adotava-se um modelo de contrato de mandato entre a empresa de cobrança e a fornecedora de big data. Com o aperto das exigências de conformidade, esse modelo também deve seguir rigorosamente as regras de “tripla autorização” e de criptografia e desidentificação de informações.

Recentemente, bancos como CITIC, Banco de Guangzhou, China Post Finance, China Construction Bank Finance, Changsha Bank e outros divulgaram publicamente anúncios de aquisição de fornecedores de reparação de contatos perdidos. Diante do impacto no setor, a seleção de fornecedores conformes e a padronização do modelo de cooperação tornaram-se prioridades essenciais para fortalecer a base de conformidade na reparação de contatos perdidos.

Duas diretrizes oficiais delimitam os limites: comparação de cláusulas esclarece requisitos de conformidade na reparação de contatos perdidos

A análise revela que, atualmente, existem orientações oficiais claras a serem seguidas.

Entre elas, a norma nacional de 2025, “Diretrizes de Gestão de Risco na Cobrança Pós-Empréstimo” (GB/T 45251—2025), e a “Diretriz de Trabalho de Cobrança de Empréstimos ao Consumidor Pessoal de Instituições Financeiras (Provisória)” publicada pela Associação de Bancos da China em 2026, embora não usem explicitamente o termo “reparação de contatos perdidos”, ambas abordam de forma clara e operacional as regras de conformidade para a recuperação de contatos em cenários de contato perdido, estabelecendo limites claros para a prática.

Com base nas orientações dessas duas diretrizes oficiais e nas normas mais recentes do setor, o núcleo de conformidade na reparação de contatos perdidos é que ela só pode ser iniciada quando o próprio devedor estiver desaparecido, sendo estritamente proibido contactar terceiros na lista de contatos. Os principais pontos de operação incluem três aspectos:

Primeiro, quanto às condições de início, é necessário atender rigorosamente à impossibilidade de contato com o próprio devedor, podendo-se usar critérios como número de telefone inválido ou três tentativas consecutivas ou em três dias sem sucesso, com o único objetivo de restabelecer contato com o devedor, sendo proibido iniciar quando ainda for possível contato com ele.

Além disso, no aspecto de autorização, é necessário obter autorização do devedor no momento da assinatura do contrato de empréstimo, atendendo ao requisito de “tripla autorização”: autorização do devedor para a instituição financeira, autorização da instituição financeira para a empresa de cobrança (com autorização adicional do banco), e autorização do devedor para as operadoras de telecomunicações, garantindo a legalidade do fluxo de informações.

No procedimento operacional, deve-se primeiro obter autorização legal, depois a instituição financeira e a empresa de cobrança enviam informações criptografadas de identidade às operadoras, que, por sua vez, fornecem números de telefone desidentificados e serviços de chamadas externas, mensagens de texto ou remessa de documentos; todos os participantes qualificados podem realizar as operações relacionadas.

Do ponto de vista da tendência de desenvolvimento do setor, a transparência na contratação de fornecedores conformes para reparação de contatos perdidos tornou-se uma tendência irreversível. Com a implementação das duas diretrizes oficiais e o fortalecimento contínuo da autorregulação do setor, os limites operacionais da reparação de contatos perdidos ficarão mais claros, e a conformidade se tornará uma barreira competitiva central no setor.