Acabei de perceber algo bastante importante sobre como os bancos realmente operam a um nível fundamental. A infraestrutura sobre a qual estão construindo está a mudar completamente.

Os bancos investiram $623 biliões em tecnologia em 2024, e aqui está o que chamou a minha atenção — pela primeira vez, mais da metade desse valor foi para infraestrutura digital em vez de manter ativos físicos. Estamos a falar de computação em nuvem, APIs, cibersegurança, plataformas de dados a substituir centros de dados, redes de agências e frotas de caixas automáticos. Isso é uma mudança massiva.

Os números confirmam isso. Uma pesquisa da McKinsey com 200 CIOs de bancos mostrou que 78% planeiam transferir as suas principais cargas de trabalho bancárias para a nuvem pública dentro de cinco anos. Isso é incrível comparado aos apenas 35% em 2020. A aceleração está a ser impulsionada por pressão de custos, requisitos regulatórios e pelo facto de que haverá 3,6 mil milhões de clientes bancários digitais até 2028.

Vamos analisar o que realmente está a mudar. A migração para a nuvem está a substituir os tradicionais centros de dados que os bancos operam há décadas. Essas instalações custam dezenas de milhões por ano para manter. Quando os bancos passam para a nuvem pública, a Accenture estima que cortam os custos de infraestrutura em 40-60%. O HSBC assinou um grande acordo com a AWS em 2024 e espera economizar $300 milhões por ano assim que estiver concluído. A Capital One já adotou totalmente a AWS em 2020 e fechou todos os seus centros de dados — os custos operacionais de tecnologia têm vindo a diminuir a cada ano.

As APIs são a próxima grande mudança. Antes, o sistema bancário funcionava com redes proprietárias fechadas que conectavam agências, caixas automáticos e back offices. Agora, as APIs de banking aberto estão a substituir isso por interfaces padronizadas. O ecossistema de banking aberto do Reino Unido tem mais de 370 fornecedores regulados e 7 milhões de utilizadores ativos. Pense em como isto funciona na prática — quando alguém solicita uma hipoteca através do site de um corretor, as APIs puxam instantaneamente os dados da conta, verificam a identidade, checam o crédito e iniciam a candidatura. Sem necessidade de visitar uma agência. Esta infraestrutura é o que permite a 30.000 fintechs em todo o mundo construírem por cima das vias bancárias.

A verificação de identidade digital é outro elemento. Abrir contas costumava exigir uma visita física a uma agência com documentos. Isso praticamente desapareceu agora. Empresas como Onfido, Jumio e Veriff usam IA para verificar documentos de identidade e compará-los com selfies em menos de 60 segundos. A Gartner relata que 85% das novas contas bancárias em mercados desenvolvidos são agora abertas por canais digitais. O sistema Aadhaar da Índia fornece identidade digital a 1,4 mil milhões de pessoas — contas abertas em minutos em vez de dias. O quadro de identidade digital do Brasil faz o mesmo. Esta é a nova base da infraestrutura bancária.

Os sistemas de pagamento em tempo real também estão a substituir o processamento em lotes. Estes já operam em mais de 70 países. A UPI da Índia processou mais de 12 bilhões de transações num único mês no ano passado. O Pix do Brasil lidou com 42 bilhões de transações durante todo o ano. O sistema SEPA Instant da UE está a expandir-se para cobrir todos os bancos da zona euro até 2025. Pagamentos que antes levavam de 1 a 3 dias úteis agora liquidam-se em segundos.

O que está a acontecer é bastante claro — todo o sistema bancário está a mudar de infraestrutura física para infraestrutura digital baseada em software. É mais barato de operar, mais rápido de atualizar e pode servir bilhões de clientes sem estar limitado por geografia ou locais de agências. O cofre e o mainframe estão a tornar-se a API e a instância na nuvem. Essa é a verdadeira história aqui.