Obter um empréstimo com má pontuação de crédito e sem fiador costumava parecer impossível, mas, honestamente, há mais opções agora do que as pessoas percebem. Tenho investigado isso porque muitas pessoas encontram uma parede quando os bancos tradicionais dizem não. A questão é que os credores perceberam que as pontuações de crédito não contam toda a história.

Deixe-me explicar o que realmente funciona. Primeiro, os empréstimos garantidos são provavelmente o caminho mais direto se você puder oferecer garantias. Bancos, cooperativas de crédito e credores online fazem todos esses. Você basicamente está dizendo ao credor, aqui está meu carro ou minha conta poupança como garantia. Sim, é arriscado se você não conseguir pagar, mas a garantia lhes dá tranquilidade, então eles são muito mais flexíveis com os requisitos de crédito. Essa é a troca.

Depois, há a rota dos credores online, que realmente mudou o jogo. Lugares como Oportun e Upstart não são obcecados pela sua pontuação de crédito como os bancos tradicionais. Eles olham para sua renda, histórico de emprego, até padrões de pagamento de aluguel. Se você está tentando obter um empréstimo com má pontuação de crédito e sem fiador, esses modelos de empréstimo alternativos fazem sentido. Alguns deles trabalham com pessoas que nem têm histórico de crédito suficiente para gerar um relatório ainda.

As cooperativas de crédito são outro ângulo que vale explorar. Se você puder entrar em uma, às vezes elas oferecem empréstimos alternativos de dia de pagamento, ou PALs. Você pode pegar até 2.000 dólares com pagamento em até um ano, dependendo do programa. A pegadinha são os requisitos de associação, então você precisa verificar se qualifica com base em onde mora ou trabalha.

Agora, empréstimos de dia de pagamento existem, e sim, são acessíveis sem verificação de crédito, mas, honestamente, eu teria cuidado aqui. As taxas de juros podem atingir 400 por cento ou mais. Você paga na sua próxima folha de pagamento, o que parece gerenciável até as taxas entrarem em vigor e, de repente, você deve muito mais do que pegou emprestado. As pessoas ficam presas nesses ciclos rapidamente.

Aqui está o que eu realmente recomendaria: se você estiver considerando qualquer opção de empréstimo, tente encontrar algo abaixo de 36 por cento de APR. Essa é a margem que a maioria dos especialistas financeiros aponta. Qualquer valor maior, e você precisa pensar seriamente se consegue lidar com os pagamentos. Use uma calculadora de empréstimo pessoal para mapear o que você realmente pagará a cada mês.

O panorama maior? Não ter histórico de crédito ou não ter fiador não significa que você está excluído. Significa apenas que você precisa ser estratégico sobre qual credor abordar e que tipo de empréstimo faz sentido para sua situação. Compare ofertas de vários lugares antes de se comprometer com alguma coisa.