O Novo Campo de Batalha Invisível para Bancos: IA Impulsiona $262 Bilhões em Vendas

Por Yaacov Martin, CEO da Jifiti.

A camada de inteligência para profissionais de fintech que pensam por si próprios.

Inteligência de fonte primária. Análise original. Peças contribuídas pelas pessoas que definem a indústria.

Confiado por profissionais do JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna e mais.

Junte-se ao Círculo de Clareza Semanal de FinTech →

À medida que o tráfego online global muda para IA, e as vendas online impulsionadas por agentes de IA atingem novos recordes, bancos e credores devem adaptar-se a uma nova realidade.

Estamos testemunhando a morte iminente do funil bancário tradicional. IA e agentes de IA têm sido ligados a bilhões de dólares em vendas online. Mas isso não é apenas uma tendência de compras; está prestes a se tornar uma mudança fundamental na forma como o crédito é descoberto. Grandes e médios bancos e credores que não se adaptarem à IA ficarão completamente de fora deste novo jogo. A única maneira de avançar para os credores é resolver essa lacuna de descobribilidade, passando de canais voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes.

Enquanto a maioria dos executivos bancários está focada em usar IA para otimizar operações e reduzir custos, a jogada clássica de eficiência, eles estão perdendo a mudança mais disruptiva. A IA está impulsionando uma revolução de eficiência, mas a IA Agentic está impulsionando uma revolução de acesso. Ela está transformando a própria ‘porta de entrada’ do empréstimo. Para os bancos, o risco não é apenas sobre como você opera; é sobre se você é ou não visível quando um agente decide com qual entidade um cliente interage e se envolve.

Comércio Agentic de IA já está aqui e prosperando

O relatório de compras de feriado de 2025 da Salesforce descobriu que a IA e agentes de IA influenciaram vendas de um total de $262 bilhões nos EUA durante a temporada de feriados de 2025. A temporada viu um recorde de vendas online de $1,29 trilhão globalmente, e $294 bilhões nos Estados Unidos.

Empréstimos embutidos impulsionados por IA, e especialmente Buy now, pay later (BNPL) tornaram-se opções cada vez mais comuns, impulsionando terminais de pagamento de varejo e sites de comércio eletrônico. O empréstimo embutido por IA está mudando não apenas como os consumidores gastam seu dinheiro, mas como bancos e credores oferecem crédito. Essas opções são parcialmente responsáveis pelos números da temporada de feriados.

O relatório da Salesforce descobriu que o crescimento de vendas ano a ano (YOY) subiu para 4% nos EUA, e IA e agentes desempenharam um papel em uma porcentagem enorme das compras de feriado, representando 20% de todas as vendas no varejo.

Mas o que isso significa para bancos e credores que não atualizaram sua infraestrutura digital e ainda operam com sistemas legados e funis tradicionais de empréstimo? Invisibilidade.

Quando um agente de IA escolhe a opção de financiamento para um comprador em milissegundos, a marca, reputação e condições de crédito do banco tornam-se irrelevantes, se suas opções de crédito não forem descobertas. Se um agente não consegue ‘ler’ seu produto de crédito, você não existe nesse contexto.

O Funil Invisível: Visibilidade e Seleção de Crédito Retiradas de Canais de Propriedade do Banco

O que os compradores online veem hoje é fortemente limitado por IA. Cada vez mais, eles começam sua busca por produtos em ferramentas de IA como ChatGPT, Claude e Gemini, antes de passar para os sites de varejistas online. No final, na era do Comércio Agentic, o comprador médio nem sequer sairá do ambiente do agente de IA para fazer suas compras. E o empréstimo está indo na mesma direção.

Em palavras simples, se você não estiver otimizado para plataformas de IA e não estiver integrado com Agentes de IA via MCPs, as chances de os consumidores de amanhã verem suas ofertas de financiamento são significativamente reduzidas. A boa notícia é que entrar nesse novo funil de IA está se tornando cada vez mais acessível e econômico através de plataformas de terceiros.

A IA está sendo implantada em uma camada dupla, e os bancos precisam de ambas. Progressivamente, mais consumidores não chegam aos bancos via seus sites, mas por canais de busca de IA como ChatGPT ou Perplexity. Internamente, os bancos também usam tecnologia de IA de empréstimo central para otimizar detecção de fraudes, subscrição e pontuação.

Capacidades de Agentes de IA no Checkout

Agentes de IA não estão apenas integrados em páginas web para fornecer recomendações aos usuários. Eles também estão profundamente embutidos em carrinhos de compras e opções de pagamento.

Em janeiro de 2026, a IBM relatou que agentes de IA já atuam em nome de consumidores e empresas. Eles pesquisam, negociam e completam compras em nome dos usuários, muitas vezes sem humanos no loop. Empresas como Visa com “Comércio Inteligente” e Mastercard com “Agent Pay” estão avançando para integrar pagamentos de forma fluida nas jornadas de compra e pagamento de agentes de IA.

Incorporar opções de pagamento e financiamento dentro das jornadas de IA agentic visa criar experiências de cliente sem atritos, impulsionar receitas e garantir relevância na era da IA agentic. Bancos e credores que desejam permanecer visíveis, relevantes e competitivos precisam apoiar a credencialização de agentes, ter as estruturas de dados necessárias e entender o que é exigido do ponto de vista de conformidade e regulamentação.

Dadas as complexidades, os altos custos de construir e gerenciar sistemas de IA internamente, e as demandas regulatórias em evolução relacionadas a dados de usuários e tecnologias de IA, muitos bancos estão terceirizando seus agentes de IA e sistemas prontos para IA para provedores de fintech de terceiros.

Como Entrar no Radar do ChatGPT, Gemini e Genspark?

No final do dia, apesar dos avanços inspiradores e saltos tecnológicos que a IA deu, os líderes bancários só precisam focar em duas prioridades. A primeira é como fazer com que seus dados, produtos e serviços sejam lidos, reconhecidos e recomendados por plataformas de IA.

Varejistas e bancos não podem integrar suas ofertas diretamente em sites como ChatGPT ou Genspark como se estivessem carregando um produto na Amazon ou incorporando seu financiamento em um ponto de venda. No entanto, podem fazer mudanças na estrutura de seus dados e fluxos de trabalho para garantir que agentes de IA possam escanear e digerir suas ofertas. Isso significa tornar todos os dados legíveis por máquina e todos os fluxos de trabalho digitais.

LEIA MAIS: Agentes de IA Não Podem Abrir Contas Bancárias. Três Movimentos Sugerem Que Não Precisarão Disso.

Para um agente de IA, um PDF é uma caixa preta. O que um agente de IA lerá de forma mais eficiente são dados armazenados em APIs e metadados estruturados. Os bancos devem traduzir suas políticas de crédito complexas em lógica consumível. Essa é a democratização do crédito: tornar os termos de empréstimo de bancos menores tão ‘rastreáveis’ e ‘prontos para agentes’ quanto os titãs globais e fintechs.

Os bancos estão acostumados a consumidores acessando sua ‘porta digital’. Na era Agentic, não haverá porta. Haverá apenas um agente atuando como proxy. Se um banco apenas constrói um ótimo aplicativo, está construindo um destino que, no final, ninguém visitará.

Usando formatos como Schema.org, por exemplo, a página web de um banco pode rotular claramente dados como nome do produto, taxa de juros, taxas, elegibilidade e termos, de uma forma que bots de IA possam ler. As páginas precisam ser rastreáveis e limpas, não escondidas atrás de logins ou paywalls, e devem carregar sem blocos de conteúdo.

Uma Integração Pode Conectar Bancos a Centenas de Milhares de Varejistas

A segunda prioridade para os bancos é tornar seus produtos disponíveis dentro de sistemas de compra e checkout de comércio agentic de terceiros. Isso pode parecer complicado, mas não é. Pense nisso como como as companhias aéreas migraram de reservas por telefone para plataformas online como Expedia ou como hotéis migraram para o Booking usando APIs. Você pode pensar em APIs como softwares que conectam dois sistemas, neste caso, o API é o MCP (Protocolo de Contexto Moderno) que conecta agentes de IA ao sistema do banco.

Os bancos não devem tentar construir mil endpoints individuais para participar da era do comércio agentic. Em vez disso, ao aproveitar parcerias com provedores de terceiros que suportam tanto orquestração quanto empréstimos agentic de IA, os credores ganham acesso a um ‘tradutor universal’. Isso permite que bancos de todos os tamanhos, de bancos comunitários menores a instituições financeiras de nível 1, escalem a distribuição digital instantaneamente, fornecendo liquidez enquanto a plataforma fornece a conectividade aos ambientes de comércio agentic.

Plataformas de orquestração de empréstimos conectam instituições financeiras a redes de comerciantes. Permitindo que bancos integrem com centenas ou milhares de varejistas com apenas uma integração, ao invés de construir parcerias individuais demoradas e caras.

Juntos, esse ecossistema permite que os bancos escalem a distribuição digital até o local onde o consumidor de hoje faz cada vez mais suas compras, sem gerenciar dezenas ou centenas de integrações separadas.

Parceiros de tecnologia de terceiros, construídos desde o início para conformidade, geralmente gerenciam a implementação e adesão aos principais padrões do setor, ajudando as instituições a acompanhar as expectativas regulatórias e as melhores práticas de segurança.

Pensamentos finais sobre a mudança de ‘Focado no Consumidor’ para a ‘Focado no Agente’

Canais de compra online e funis de empréstimo mudaram. Enquanto as capacidades, a tecnologia e os processos de IA ainda estão sendo moldados, qualquer banco ou credor pode desenvolver uma estrutura simples, mas eficaz, de transformação digital com IA, sem comprometer a conformidade e a supervisão regulatória essenciais. Essa estrutura permite que os bancos façam a transição de sistemas voltados ao consumidor para tecnologias voltadas a agentes, tornando seus programas de empréstimo e conjuntos de dados legíveis por IA, e formando parcerias com o provedor de integração de terceiros adequado para alcançar novos e atuais clientes.