Então, tenho vindo a analisar toda a situação dos empréstimos de dia de pagamento versus empréstimos a prestações, e honestamente, é incrível o quão diferentes esses dois realmente são quando se entra nos detalhes. A maioria das pessoas não percebe o quão arriscados podem ser os empréstimos de dia de pagamento até já estarem presas no ciclo.

Deixe-me explicar o que descobri. Os empréstimos de dia de pagamento parecem super convenientes à primeira vista—obtém dinheiro rápido, quase sem perguntas, e acabou. Mas aqui está o ponto: essas taxas são absolutamente brutais. Estamos a falar de $10 a $30 para cada $100 que empresta. Fazendo as contas, isso resulta em taxas anuais de juros (APR) atingindo 400% ou mais. Os dados do CFPB mostram que a pessoa média acaba gastando $520 só em taxas para emprestar $375, e leva cinco meses para pagar o que deveria ser um empréstimo de duas semanas. Essa é a armadilha da dívida ali mesmo.

Os empréstimos a prestações funcionam de forma completamente diferente. Você faz pagamentos estruturados ao longo do tempo, geralmente com taxas de juros fixas que são muito mais razoáveis—normalmente entre 4% e 36%. Pode emprestar de $1.000 a $100.000 dependendo do seu crédito e renda. Sim, você está a comprometer-se com pagamentos a longo prazo, mas pelo menos sabe exatamente o que está a pagar e quando vai acabar.

Agora, se estiver a comparar empréstimos de dia de pagamento com empréstimos a prestações em termos de qualificação, os empréstimos de dia de pagamento são definitivamente mais fáceis de obter. Basicamente, só precisa de provar que tem 18 anos, um documento de identificação válido, mostrar alguma renda e fornecer uma forma de contacto. Os empréstimos a prestações querem mais—vão verificar o seu score de crédito, confirmar a sua renda com documentos como recibos de pagamento ou W-2, e provavelmente perguntar para que vai usar o dinheiro.

O verdadeiro problema com os empréstimos de dia de pagamento é que quatro em cada cinco são renovados em novos empréstimos. As pessoas pegam emprestado de novo para cobrir o primeiro, e de repente estão presas neste ciclo sem fim que é incrivelmente difícil de quebrar. Se não conseguir pagar, os cobradores começam a ir atrás da sua conta bancária.

Com os empréstimos a prestações, o principal risco é apenas comprometer-se com esses pagamentos a longo prazo. Se algo mudar nas suas finanças e não conseguir acompanhar, pode entrar em incumprimento, o que prejudica bastante o seu crédito e pode levar a penhoras de salário ou penhoras de bens.

Honestamente, se estiver numa situação financeira difícil, há opções melhores do que qualquer um desses. As cooperativas de crédito oferecem empréstimos alternativos de dia de pagamento (PALs) na faixa de $200 até $1.000. Existem também aplicações de adiantamento de dinheiro se precisar de uma quantia pequena. Mesmo pedir ajuda a amigos ou familiares pode ser melhor do que ficar preso em empréstimos predatórios.

A conclusão: ao comparar empréstimos de dia de pagamento com empréstimos a prestações, a opção de empréstimo a prestações é quase sempre a escolha mais inteligente, se puder qualificar para ela. As taxas dos empréstimos de dia de pagamento são feitas para manter você a pegar emprestado, e isso simplesmente não é um jogo que valha a pena jogar.