Então, você quer aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos em menos de cinco anos? É definitivamente possível, mas você precisa ser honesto consigo mesmo sobre o compromisso necessário.

Primeiro, deixe-me explicar como a pontuação de crédito realmente funciona. Sua pontuação varia de 300 a 850, e o FICO é basicamente o padrão que os credores usam. Aqui está como os intervalos se apresentam: abaixo de 580 é ruim, de 580 a 669 é razoável, de 670 a 739 é bom, de 740 a 799 é muito bom, e acima de 800 é excepcional. Se você está na faixa ruim ou razoável agora e leva a sério fazer uma mudança, aqui está o que realmente importa.

A maior coisa que a maioria das pessoas não percebe é que o histórico de pagamento representa 35% de toda a sua pontuação. Esse fator único é enorme. Configure pagamento automático para pelo menos seus pagamentos mínimos, depois faça pagamentos extras se estiver tentando quitar dívidas. Mesmo um pagamento atrasado derruba sua pontuação, então não negligencie isso. Automatize tudo — cartões de crédito, empréstimos, contas de serviços públicos, tudo.

Em seguida, os valores devidos representam 30% da sua pontuação. Depois de garantir o sistema de pagamento, concentre-se em pagar os saldos do cartão de crédito. Mantenha sua taxa de utilização de crédito abaixo de 30% — ou seja, se seu limite for 1000 dólares, não carregue mais de 300 em dívida. O objetivo aqui é usar seus cartões para compras regulares, mas pagá-los completamente a cada mês. Essa é, honestamente, a maneira mais rápida de aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos se você for disciplinado.

Aqui está algo contraintuitivo que confunde as pessoas: não feche cartões de crédito antigos depois de pagá-los. Eu sei que parece bom fechar contas, mas na verdade você está prejudicando a si mesmo. Quando você fecha um cartão, perde crédito disponível, o que aumenta sua taxa de utilização. Mesmo que você nunca use esse cartão novamente, mantê-lo aberto ajuda sua pontuação. A única exceção é se houver uma taxa anual ou o limite for muito pequeno.

A idade do seu histórico de crédito também importa — representa 15% da sua pontuação. Contas mais antigas funcionam como âncoras que estabilizam seu perfil. Fechar contas de forma incremental prejudica sua pontuação porque você está encurtando sua média de idade de crédito. Então, sim, mantenha esses cartões antigos ativos.

Seja também estratégico ao solicitar novo crédito. Abrir várias linhas de crédito em um curto período faz você parecer arriscado para os credores, especialmente se você não tiver um histórico de crédito longo. Cada solicitação gera uma consulta dura que diminui um pouco sua pontuação. Crédito novo representa 10% da sua pontuação, então não abra nada a menos que seja absolutamente necessário.

Uma estratégia que parece estranha, mas que realmente funciona: diversifique os tipos de crédito que você usa. Se você só tem cartões de crédito, pense em adicionar algo como um pequeno empréstimo de carro. Sim, isso vai diminuir temporariamente sua pontuação por causa da nova consulta e da dívida, mas ao longo de cinco anos de pagamentos pontuais, você estará construindo um crédito muito mais sólido. Empréstimos de carro e hipotecas atuam como âncoras que ajudam a compensar os danos dos cartões de crédito. Sua mistura de crédito representa 10% da sua pontuação.

A realidade é que aumentar sua pontuação de crédito em 200 pontos exige vigilância e disciplina, mas o sistema é na verdade bastante simples uma vez que você o compreende. Aprenda como o crédito realmente funciona lendo online ou assistindo a vídeos. Depois, execute: automatize pagamentos, quite saldos, mantenha contas antigas abertas, evite novos créditos desnecessários e diversifique seus tipos de crédito. Faça isso de forma consistente por cinco anos e verá uma mudança real. Não é glamoroso, mas funciona.