Apenas olhando para como as taxas de hipoteca estavam a mover-se no início de 2024. Na altura, as taxas fixas a 30 anos estavam em torno de 7,15% com APR a 7,07%. A opção a 15 anos era mais baixa, com 6,30% de APR, e as hipotecas jumbo estavam bastante próximas das taxas a 30 anos, a 7,13%. Interessante como essas taxas de juro tinham estado a evoluir nessa altura.

Portanto, se estivesse a considerar um empréstimo de 100 mil euros a uma taxa fixa de 30 anos em fevereiro de 2024, estaria a pagar aproximadamente 675 euros por mês em principal e juros. Ao longo de todo o prazo do empréstimo, isso equivale a cerca de 143 mil euros em juros totais. Com a opção a 15 anos a 6,30%, o seu pagamento mensal subiria para 860 euros, mas economizaria significativamente em juros — cerca de 55 mil euros no total. As taxas jumbo estavam basicamente a acompanhar as taxas padrão a 30 anos, pelo que os mutuários de alto saldo não estavam a beneficiar de grande desconto nessa altura.

O que estava a impulsionar essas taxas de juro no início de 2024? Principalmente as decisões de referência do Fed e os níveis de inflação. Os bancos tinham vindo a repassar custos mais elevados aos consumidores, o que explicava por que as taxas permaneceram elevadas durante esse período. A sua pontuação de crédito, a relação dívida/rendimento e o valor do pagamento inicial também eram importantes se quisesse garantir melhores condições. A maioria das pessoas optava por bloqueios de taxa de 30 a 60 dias, embora fosse possível estender para 90 ou 120 dias, se o seu credor permitisse.

Os diferentes tipos de empréstimo tinham cada um a sua própria vantagem nessa altura. Hipotecas convencionais funcionavam melhor se tivesse um crédito sólido e pudesse dar 20% de entrada para evitar o PMI. Os empréstimos FHA eram a melhor opção para pessoas com crédito mais baixo ou com opções de entrada mínima. Os empréstimos VA ofereciam flexibilidade para mutuários militares, e os empréstimos USDA abriam portas para compradores rurais sem necessidade de entrada. Os empréstimos jumbo eram necessários para quem comprava em áreas de alto custo, onde o preço de compra excedia os limites de empréstimo conformes.