Então aqui está algo que não é falado com frequência nos círculos de criptomoedas, mas que na verdade é bastante relevante quando se pensa em financiamento alternativo - hipotecas de compra. Se alguma vez te perguntaste o que acontece quando os credores tradicionais não querem aprovar a tua candidatura, esta é uma forma de os proprietários de imóveis contornarem essa situação.

Basicamente, uma hipoteca de compra é quando o vendedor do imóvel se torna o teu credor. Sem banco envolvido, sem departamento de análise de crédito a examinar o teu score. O vendedor e o comprador negociam diretamente - concordam com o pagamento inicial, taxa de juro, prazo do empréstimo e taxas. Tu fazes pagamentos mensais diretamente ao vendedor com base numa tabela de amortização que detalha quanto vai para o principal e quanto para juros a cada mês.

Por que alguém faria isto? Geralmente porque tem problemas de crédito, uma alta relação dívida/rendimento, ou não consegue juntar uma entrada convencional. O vendedor transfere a escritura para ti na assinatura, mas mantém a hipoteca até que pagues tudo.

Deixa-me explicar um exemplo real. Digamos que alguém quer comprar uma propriedade de 80.000 dólares, mas não consegue qualificar-se pelos canais normais. Eles abordam o proprietário e propõem um acordo de hipoteca de compra. Oferecem 25.000 dólares de entrada, e o proprietário concorda em financiar os restantes 55.000 dólares a 7% de juros durante cinco anos ( amortizado ao longo de 20). Isso significa pagamentos mensais consistentes de cerca de $426 durante cinco anos, além de pagamentos separados para impostos sobre a propriedade e seguro. Depois, ao fim de cinco anos, há um pagamento de balão de aproximadamente 47.000 dólares que liquida o empréstimo.

Existem, na verdade, diferentes variantes desta estrutura. Contratos de terreno permitem que os vendedores financiem compras de imóveis diretamente. Arrendamento com opção de compra dá aos inquilinos a possibilidade de comprar mais tarde, com os pagamentos de renda a contribuírem para uma entrada. Contratos de arrendamento com compra exigem uma compra real antes do término do arrendamento. Também podes assumir a hipoteca existente do vendedor se as taxas subiram - empréstimos FHA, USDA e VA são frequentemente assumíveis. Empréstimos de dinheiro difícil de credores privados são outra opção, embora tenham taxas muito mais altas.

Obviamente, há uma troca. A vantagem? Podes realmente obter financiamento quando os credores tradicionais dizem não. O encerramento é mais rápido porque evitas toda a burocracia de análise de crédito. Os custos de encerramento reduzem-se significativamente. Tu e o vendedor têm espaço para negociar tudo.

A desvantagem é mais pesada. As taxas de juros são geralmente mais altas do que as hipotecas convencionais. Quase certamente terás um pagamento de balão no final. Os vendedores podem recusar se o teu crédito estiver muito comprometido. E algumas hipotecas têm cláusulas de pagamento imediato na venda que impedem completamente este arranjo.

É uma solução legítima para quem fica de fora do sistema tradicional, mas é preciso entrar com os olhos bem abertos sobre os custos e obrigações envolvidos.