Sincronização da Segurança Social: 62, 67 ou 70? A Verdade Que Ninguém Lhe Diz

Pontos-chave

• O seu cheque mensal da Segurança Social depende do histórico de trabalho, rendimentos, idade de reforma completa e quando fizer o pedido.
• Idades 62, 67 e 70 representam pontos de decisão críticos com enormes implicações financeiras
• Um estudo com 20.000 reformados revelou desconexões chocantes entre as escolhas reais e os resultados ótimos.
• A maioria das pessoas está a deixar milhares na mesa devido a decisões de tempo inadequadas

Para a maioria de nós, a Segurança Social não é apenas mais uma fonte de rendimento—é a linha de vida financeira que impede os nossos sonhos de reforma de afundarem. Sem ela, eu teria medo até de pensar em parar de trabalhar.

No ano passado, a Segurança Social salvou mais de 22 milhões de americanos da pobreza, incluindo 16,3 milhões de idosos. Não é de admirar que as pesquisas da Gallup mostrem consistentemente que 80-90% dos aposentados dependem desses cheques mensais para sobreviver. Isto não se trata de maximizar um fundo de luxo—trata-se de colocar comida na mesa.

Mas aqui está o que me deixa louco: a maioria das pessoas está a tomar decisões terríveis de reivindicação que lhes custam dezenas de milhares de dólares. Antes de decidir quando começar a receber benefícios, é melhor entender a matemática brutal por trás do seu cheque mensal.

Os Quatro Cavaleiros do Seu Cálculo da Segurança Social

O governo utiliza quatro fatores principais para determinar quanto você receberá:

1. História de trabalho (quanto tempo trabalhou)
2. Histórico de ganhos (quanto você ganhou)
3. Idade de reforma completa ( quando é elegível para 100%)
4. Reivindicando a idade ( quando você realmente começa a coletar )

O seu histórico de trabalho e ganhos é bastante simples: a Administração da Segurança Social analisa os seus 35 anos de maior rendimento após o ajuste pela inflação. Mas há um problema desagradável que eles não publicitam: se você trabalhou menos de 35 anos, eles incluem zeros para os anos em falta. Falar sobre uma penalização!

A idade de reforma completa é inteiramente baseada no seu ano de nascimento. Qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois ( a maioria dos trabalhadores de hoje ) tem uma idade de reforma completa de 67 anos.

Mas reclamar a idade? É aí que as coisas ficam interessantes—e onde a maioria das pessoas se prejudica. Você pode começar tão cedo quanto 62, mas seu benefício mensal cresce dramaticamente a cada ano que você espera, até os 70 anos.

As Escolhas do Mundo Real: 62, 67 ou 70

Vamos ser realistas sobre o que essas diferentes idades de reivindicação significam:

Idade 62: Aproveite Enquanto Pode

Eu entendo o apelo—agarre o dinheiro agora! Por que esperar? Além disso, com esses rumores sobre a Segurança Social ficar sem fundos até 2033, muitas pessoas acham que é melhor pegar o que podem antes que ocorram cortes.

O preço? Uma redução permanente de 25-30% no seu cheque mensal. Para sempre. E não se esqueça do teste de rendimentos que pode realmente retirar os seus benefícios se ainda estiver a trabalhar. Ai.

Idade 67: O Caminho do Meio

Reivindicar na sua idade de reforma completa significa que você recebe 100% do seu benefício calculado. Você ainda é jovem o suficiente para aproveitar o dinheiro, e parece ser a "hora certa", já que é isso que o sistema designa como idade de reforma completa.

O problema? Você pode estar deixando muito dinheiro na mesa se viver até os 80 anos ou mais—o que cada vez mais de nós está fazendo.

Idade 70: O Jogo do Paciente

Espere até aos 70 anos e receberá um cheque superdimensionado—24% a 32% maior do que na idade de reforma total. Esta é uma diferença massiva que se acumula ao longo de décadas.

O óbvio ponto negativo? Você precisa sobreviver tempo suficiente para compensar aqueles 8 anos de pagamentos perdidos. Essa é a aposta que ninguém gosta de comentar.

A Verdade Chocante Sobre a Reivindicação Óptima

Seis anos atrás, a United Income publicou um estudo que analisou as decisões de reivindicação de 20.000 aposentados para determinar quais escolhas maximizaram os benefícios vitalícios.

O que eles descobriram foi de deixar a mente explodida: o padrão típico de reivindicação era quase exatamente o OPPOSTO do que teria sido ótimo!

Um impressionante 79% dos aposentados reivindicaram entre as idades de 62-64. No entanto, apenas 8% deles teriam maximizado seus benefícios ao longo da vida ao reivindicar tão cedo. Isso é um desastroso descompasso.

A descoberta mais surpreendente? Um total de 57% dos aposentados teria recebido mais dinheiro ao longo da vida ao esperar até aos 70 anos. Isso é mais de 5 vezes superior àqueles que teriam otimizado os seus benefícios ao reivindicar aos 67.

Deixe-me ser claro—isso não significa que todos devem esperar até os 70. Se a sua saúde está ruim ou você precisa desesperadamente do dinheiro agora, solicitar cedo pode fazer sentido.

Mas a matemática não mente: a maioria das pessoas estaria muito melhor a esperar. Em vez disso, estão a pegar os cheques menores mais cedo, deixando potencialmente dezenas de milhares de dólares na mesa ao longo da sua vida.

Não posso deixar de me perguntar quantos idosos que lutam para sobreviver tomaram uma decisão de reivindicação há anos que nunca imaginaram que lhes custaria tão caro.

Pense cuidadosamente na sua própria situação e não siga apenas a multidão. Porque quando se trata do momento da Segurança Social, a multidão está demonstravelmente errada.