Idade de Reivindicação da Segurança Social: 62, 67 ou 70? O que a Pesquisa Revela Sobre o Momento Ideal

Question

## Pontos Chave- Os benefícios mensais da Segurança Social são calculados usando quatro variáveis essenciais: histórico de trabalho, histórico de rendimentos, idade de reforma completa e idade de solicitação.- As idades 62, 67 e 70 representam pontos críticos de decisão na estratégia de reivindicação da Segurança Social- Um estudo abrangente com 20.000 aposentados revelou discrepâncias significativas entre as decisões de solicitação reais e as ótimas.A Segurança Social representa muito mais do que apenas um depósito mensal para a maioria dos aposentados—é uma base financeira da qual muitos simplesmente não podem prescindir.De acordo com uma análise do Center on Budget and Policy Priorities, a Segurança Social elevou mais de 22 milhões de beneficiários acima da linha de pobreza federal em 2023, incluindo 16,3 milhões de adultos com 65 anos ou mais. Além disso, a história da pesquisa de 24 anos da Gallup mostra consistentemente que 80% a 90% dos aposentados dependem de seus benefícios mensais para cobrir despesas.Isso destaca um ponto crítico: maximizar os benefícios da Segurança Social não é apenas uma preferência — é essencial para a segurança financeira da maioria dos beneficiários. No entanto, para otimizar seus benefícios deste programa de aposentadoria, entender como seu benefício é calculado é fundamental. Este conhecimento revela como decisões de reivindicação de idade 62( antecipada, idade 67) padrão ou idade 70( adiada impactam significativamente tanto os pagamentos mensais quanto os de uma vida inteira.## Quatro Variáveis Críticas Que Determinam o Seu Benefício da Segurança SocialO cálculo do seu benefício da Segurança Social baseia-se em quatro fatores fundamentais:1. **Histórico de trabalho**2. **Histórico de ganhos**3. **Idade completa de reforma**4. **Idade de reivindicação**Os primeiros dois fatores estão interligados. Ao calcular o seu benefício mensal, a Administração da Segurança Social )SSA( examina os seus 35 anos de maior rendimento, ajustados à inflação. Em princípio, ganhar consistentemente acima da média ao longo de décadas deve traduzir-se em benefícios acima da média.No entanto, existe uma advertência importante: se você não acumulou 35 anos de trabalho qualificativos, a SSA incluirá um ) no seu cálculo para cada ano em falta até 35. Independentemente dos seus ganhos anuais, sem pelo menos 35 anos de trabalho qualificativo, você não pode maximizar o seu benefício mensal.A sua idade plena de reforma—o terceiro variável—determina quando você se torna elegível para 100% do seu benefício mensal. Esta idade é baseada inteiramente no seu ano de nascimento. Para indivíduos nascidos em ou após 1960—abrangendo a maior parte da força de trabalho atual—a idade plena de reforma é 67.O fator final e, provavelmente, o mais influente é a sua idade de reclamação. Embora os trabalhadores elegíveis possam começar a receber benefícios já aos 62 anos, o seu benefício pode aumentar até 8% anualmente para cada ano que adia a coleta.## Analisando os Prós e Contras de Reivindicar aos 62, 67 e 70 AnosCada idade dentro da janela de reivindicação de 62-70 oferece vantagens e desvantagens únicas. No entanto, as opções extremas (62 e 70), juntamente com a idade de reforma total $0 67(, provavelmente continuarão a ser as escolhas de reivindicação mais populares.) Idade 62: Acesso Antecipado com Compromissos a Longo PrazoA idade de reivindicação mais precoce oferece duas vantagens claras. Primeiro, os aposentados têm acesso imediato aos seus benefícios. Em segundo lugar, alguns vêem as reivindicações precoces como uma proteção estratégica contra potenciais reduções dos benefícios da Segurança Social atualmente projetadas para 2033.No entanto, ao reclamar aos 62 anos, os benefícios mensais são permanentemente reduzidos em 25% a 30%, dependendo do ano de nascimento. Os requerentes antecipados também podem enfrentar penalizações adicionais através do teste de ganhos da reforma, o que pode resultar na retenção de benefícios se os ganhos ultrapassarem certos limites.( Idade 67: Abordagem Equilibrada com Benefícios CompletosA abordagem do meio-termo garante aos beneficiários 100% dos seus benefícios a que têm direito enquanto ainda são jovens o suficiente para desfrutar ativamente deste rendimento. Como a idade de 67 anos representa a idade de reforma completa para a maioria dos trabalhadores atuais, serve como um alvo lógico para a reclamação.A desvantagem potencial é que reclamar aos 67 anos pode deixar uma substancial renda vitalícia da Segurança Social não realizada para aqueles que vivem bem até aos 80 anos.) Idade 70: Benefícios Mensais Máximos com Gratificação AtrasadaA abordagem paciente garante a maximização do seu benefício mensal. Dependendo do ano de nascimento, a coleta aos 70 anos proporciona de 24% a 32% mais renda mensal do que a reclamação na idade de reforma completa.A principal preocupação ao esperar oito anos além da elegibilidade inicial é o risco de longevidade—você pode não viver o suficiente para também maximizar seu benefício vitalício, que continua a ser o objetivo final.## Pesquisa Revela uma Estratégia de Reclamação Estatisticamente ÓtimaHá seis anos, pesquisadores da United Income publicaram "A Solução de Aposentadoria Oculta à Vista de Todos", analisando as decisões de reivindicação da Segurança Social de 20.000 trabalhadores aposentados usando dados do Estudo de Saúde e Aposentadoria da Universidade de Michigan.O estudo extrapolou essas decisões para identificar quais idades de reivindicação otimizaram os benefícios ao longo da vida. A descoberta principal não foi surpreendente: quase todos os beneficiários tomaram decisões de reivindicação subótimas.Uma vez que a mortalidade continua a ser imprevisível, as decisões sobre a reivindicação da Segurança Social inevitavelmente envolvem estimativas informadas. Além disso, as circunstâncias individuais—incluindo estado de saúde, estado civil, necessidades financeiras, implicações fiscais e outros fatores—criam matrizes de decisão únicas para cada pessoa. Simplesmente não existe um modelo universal para reivindicar benefícios da Segurança Social.No entanto, uma descoberta particularmente impressionante surgiu da pesquisa da United Income. Os pesquisadores compararam as reivindicações reais com as reivindicações ótimas extrapoladas e descobriram uma relação inversa quase perfeita.Especificamente, 79% dos 20.000 trabalhadores aposentados estudados escolheram reivindicar benefícios aos 62, 63 ou 64 anos. No entanto, apenas um combinado de 8% desses aposentados teria otimizado a sua coleta de Segurança Social ao longo da vida nessas idades precoces.Por outro lado, a United Income descobriu que 57% de todos os requerentes analisados teriam maximizado o seu benefício vitalício ao esperar até aos 70 anos—mais de cinco vezes superior à percentagem que teria otimizado o seu benefício ao requerer aos 67 anos.Para ser absolutamente claro, isso não significa que todos os futuros aposentados devem esperar até os 70 anos para receber benefícios. Existem razões válidas para reivindicações antecipadas, especialmente para aqueles com preocupações de saúde.No entanto, este extenso estudo demonstra que existe uma idade de reivindicação estatisticamente superior. Os futuros aposentados fariam bem em considerar as vantagens significativas da paciência ao desenvolver sua estratégia de reivindicação da Segurança Social.