Aposentados com apenas um 401(k) podem enfrentar essa armadilha fiscal cara

Por anos, especialistas financeiros têm incentivado os trabalhadores a priorizar seus 401(k), e por uma boa razão. Os 401(k) tradicionais oferecem benefícios como contribuições isentas de impostos, crescimento diferido de impostos e, para muitas pessoas, correspondência do empregador.

Mas há uma grande desvantagem em economizar para a aposentadoria em um 401(k) que você deve conhecer. E se você fizer de um 401(k) tradicional sua única conta de aposentadoria, pode acabar em uma situação difícil mais tarde na vida.

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RMDs podem criar dores de cabeça fiscais surpresa

A maior questão de ter apenas um 401(k) tradicional para aposentadoria é que, ao completar 73 ou 75 anos, dependendo do seu ano de nascimento, você será forçado a começar a fazer retiradas a cada ano, conhecidas como distribuições mínimas obrigatórias, ou RMDs.

A princípio, as RMDs podem não parecer um grande problema. Afinal, retirar dinheiro de contas de aposentadoria é o objetivo de economizar em primeiro lugar.

O problema com as RMDs é que você não pode controlar o momento. Você é forçado a retirar uma certa quantia a cada ano com base na sua expectativa de vida e saldo da conta.

E se você não precisar de toda essa quantia, azar — você tem que retirá-la e pagar impostos sobre ela. Se não fizer, corre o risco de uma penalidade de 25% sobre o valor que não retirar.

Não apenas as RMDs podem criar dores de cabeça fiscais, mas também podem ter consequências menos óbvias. Se as RMDs aumentarem sua renda suficiente a cada ano, você pode acabar tendo seus benefícios do Seguro Social tributados. E se suas RMDs forem de valor mais alto, elas podem elevar sua renda a um ponto onde as mensalidades do Medicare custem mais para você.

Além disso, como as porcentagens de RMD geralmente aumentam com a idade, essa carga tributária pode crescer ainda mais com o tempo.

Diversificação fiscal é fundamental

Não há nada de errado em usar um 401(k) para construir economias para a aposentadoria. Mas, à medida que você se aproxima de encerrar sua carreira, pode querer diversificar para não ter todo o seu dinheiro nessa única conta.

Uma opção é fazer uma conversão parcial para Roth antes da aposentadoria. Você pagará impostos sobre a soma que transferir para uma IRA Roth. Mas então poderá desfrutar de ganhos e retiradas isentas de impostos dessa conta. Ainda mais importante, as IRAs Roth não impõem RMDs.

Se você já possui um saldo grande em um 401(k) e ainda tem alguns anos até se aposentar, pode começar a colocar dinheiro em uma conta de corretagem tributável, que não possui restrições. Nesse caso, você ainda deve contribuir o suficiente para seu 401(k) para obter a correspondência total do seu empregador. Mas uma conta tributável oferece mais controle sobre seu dinheiro no futuro.

Um saldo grande em 401(k) pode certamente ser um bom problema de se ter ao entrar na aposentadoria. Mas, se esse for o seu caso, tome medidas para diversificar para não cair na armadilha comum das RMDs.