Como os bancos digitais estão ultrapassando os bancos tradicionais na África

Bernard Ghartey é Investidor Principal na Norrsken22, uma firma de capital de risco que fornece capital de crescimento local para futuros gigantes da tecnologia em todo o continente africano

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O setor bancário na África passou por grandes mudanças nas últimas décadas, com maior estabilidade, regulamentação e globalização trazendo mudanças tectônicas. No entanto, fazer um pagamento ainda é lento e caro. Devido a essa fricção, a África permaneceu relativamente isolada da economia global, seja como força de trabalho ou parceira comercial. Como resultado, muitas transações diárias no continente ainda ocorrem fora da infraestrutura bancária tradicional e global.

Facilitar pagamentos é fundamental para permitir que os africanos participem da economia global, especialmente em um mundo digital onde a expectativa é que o comércio aconteça de forma rápida e barata. O continente precisa de uma solução de pagamento do século XXI, mas ao invés de buscar melhorar o sistema bancário estabelecido, as pessoas estão migrando para bancos digitais e colhendo os benefícios de pular etapas na finance institucional. Veja por quê:

Para evitar o USD e manter as transações no continente

Hoje na África, o USD ainda é a moeda de terceiros necessária para fazer pagamentos. As transações precisam ser convertidas primeiro para USD, o que gera uma grande demanda pela moeda para importação de bens e serviços, levando à desvalorização das moedas locais.

Como resultado, a África ainda negocia mais com o resto do mundo do que consigo mesma. Porque o comércio acontece quando os pagamentos podem ser facilitados facilmente, o comércio local não prospera tão rápido, e um dos maiores desafios ainda não resolvidos é a facilitação de pagamentos entre moedas locais. Por exemplo, Lagos fica a uma hora de voo de Acra, mas transações bancárias entre esses dois centros ainda levam alguns dias.

Plataformas de pagamento digital oferecem uma maneira de evitar o USD e fazer transações diretamente entre moedas africanas. Isso reduz a demanda por USD, que é de particular e crescente importância para países com déficits comerciais. Consequentemente, tem havido muita conversa sobre ajudar a África a negociar consigo mesma, criando a área de livre comércio continental africana — semelhante à UE — que cria uma zona de livre comércio para o movimento de bens e serviços. Pagamentos digitais desbloqueiam transações intra-África de uma forma que os bancos tradicionais têm dificuldade em facilitar.

Banco móvel desbloqueia o controle financeiro

Neste momento, a penetração de telefones móveis na África está superando a do Ocidente — com o Banco Mundial e o Banco de Desenvolvimento Africano reportando 650 milhões de usuários de celular no continente, mais do que na Europa ou nos EUA. Parcialmente apoiado por uma população jovem e cada vez mais familiarizada com tecnologia, o banco móvel tornou-se a forma mais fácil para os africanos assumirem o controle de suas finanças.

Isso se deve à simplicidade de acesso. Qualquer pessoa pode ir a uma loja local, onde é facilmente cadastrada apenas com um número de telefone e documento de identidade nacional, e seu telefone se torna seu banco. Como resultado, a adoção de dinheiro móvel tem sido massiva.

Por exemplo, em Gana e grande parte da África Ocidental, as taxas de adoção chegam a até duas vezes as de contas bancárias tradicionais. O que irá desbloquear isso ainda mais será quando as redes móveis funcionarem entre países. Os indivíduos poderão pagar suas contas, e as empresas poderão comprar bens e serviços para administrar seus negócios.

O banco móvel também desbloqueia pagamentos internacionais. Funcionários globais podem receber pagamentos de qualquer lugar do mundo diretamente em suas contas móveis, representando não apenas salários, mas também participação no ecossistema de pagamentos global. Isso ajuda mais do que apenas os funcionários de empresas, mas também freelancers ou criadores de conteúdo que agora podem receber pagamentos de clientes globais.

Reduzindo a fricção nas remessas

O banco digital também coloca as remessas recebidas nas mãos de seus usuários. A diáspora africana consegue enviar dinheiro para casa diretamente, economizando nas taxas impostas pelos bancos tradicionais. Isso faz uma grande diferença na vida cotidiana, ajudando famílias a pagar por educação e despesas diárias. Os maiores movimentadores de transações de câmbio são grupos no WhatsApp — onde os usuários podem nem se conhecer, mas ainda assim é um canal melhor do que o banco tradicional.

O desafio da regulamentação

O que os bancos fazem melhor tradicionalmente é gerenciar a regulamentação. A regulamentação tende a apoiar os bancos, e enquanto as fintechs são algo totalmente novo, a regulamentação pode ter dificuldades em acompanhar as novas tecnologias. Mas com a entrada de bancos digitais, há uma grande oportunidade de se adaptar e tornar os pagamentos mais seguros e protegidos do que nunca.

Atualmente, não existem sistemas globalmente integrados para verificações de identidade, e na África, em particular, isso é muito fragmentado, dependendo fortemente de documentação física. Com a integração futura de IA nas verificações de KYC, os bancos digitais podem identificar documentos fraudulentos com precisão e rapidez, eliminando intermediários para economizar custos. Essas APIs são mais baratas e mais eficazes do que qualquer banco tradicional pode oferecer, demonstrando ainda mais que os bancos digitais estão pulando etapas em relação aos seus predecessores.

Uma oportunidade de negócio

O desenvolvimento do banco online está criando um terreno fértil para negócios no continente.** Bancos digitais internacionais como Revolut e Monzo ainda não chegaram à África**, portanto, soluções africanas têm a oportunidade de conquistar o mercado.

Ainda há um grande mercado inexplorado, e estamos empolgados com as tecnologias emergentes que tornam essas transações transparentes, seguras e sem atritos.