2023年9月の住宅ローン金利が当時どのようだったか気になって、振り返ってみると、今とはかなり違っていました。30年固定の平均金利は7.68%で、その時点ではかなり高いと感じました。15年固定は6.76%と低めで、これはより早く返済できる分、理にかなっていると思います。

特に印象的だったのは、月々の支払いの差がどれほど重要かという点です。例えば、その9月の金利7.68%で10万ドルを借りた場合、元本と利息だけで月々約711ドルになります。30年で計算すると、利息だけで約15万6千ドルを超えます。一方、15年の選択肢は月額888ドルですが、総利息は$60k だけです。数学的にかなり違います。

また、その時期のジャンボローンについても調べてみました。そちらの金利は約7.43%でした。大きなローン額にもかかわらず、ジャンボ金利はそれほど低くなかったのは面白いです。記事によると、その当時の52週間の範囲は5.63%から9.25%の間で、市場にはかなりの変動性があったことがわかります。

私が本当に理解したかったのは、これらの金利が実際にどのように決まるのかということです。連邦準備制度（Fed）の決定とインフレが大きな要因でした。Fedが基準金利を引き上げると、銀行の借入コストが上がり、それが消費者に波及します。だからこそ、2023年には住宅ローン金利が大きく動いたのです。

もし当時家を買おうとしていたら、今と同じように、信用スコアをしっかりと（670以上）、負債比率を43%以下に保ち、少なくとも20%の頭金を用意してPMIを避けるのが基本でした。FHAローンなどの政府支援の選択肢もありました。2023年9月の金利を振り返ると、実際の金利が変動しても、貸し出しの基本的な枠組みはほとんど変わらないのは面白いです。