あなたの16歳の子供にクレジットカードを作るつもりですか？このことはよく考える価値があります。信用報告機関のTransUnionの調査によると、現在アメリカの青少年の約5分の1がすでにクレジットカードを持っており、そのほとんどが週に少なくとも一度は使用しています。しかし、現実的な問題もあります——青少年は法的に自分名義のクレジットカード口座を持つことができません。なぜなら、彼らは法的拘束力のある契約を締結できないからです。したがって、18歳になるまでは、大人の口座に追加された「承認されたユーザー」としてしか持つことができません。

では、いつ子供にクレジットカードを持たせるべきでしょうか？ノースカロライナ州経済教育委員会のエグゼクティブディレクター、サンディ・ウィートは次の言葉を残しています——これはあなたと子供の関係次第であり、彼がどれだけ責任感を持つか次第です。確かに、絶対的な答えはありません。

多くの親はこの問題について考えすぎていることに気づきました。彼らは子供がカードを持てば自動的にお金の管理を学ぶと思い込んでいますが、実際はそうではありません。まず、子供と本当の意味での話し合いを持つ必要があります——お金の使い方についてではなく、クレジットカードの仕組みについてです。多くの子供はクレジットカードとデビットカードの違いすら区別できていませんし、信用スコアが何かも理解していません。

ここで二つの現実を受け入れる必要があります。第一に、カードでの子供の支出はすべてあなたが責任を持つことになります。想像してみてください、ダンスパーティの日に子供が新しいクレジットカードでパーティバスの支払いをし、友達がお金を返さず、彼の収入も彼女との食事に使われているとします——最後に、そのパーティバスの費用はあなたが負担しなければなりません。第二に、それはあなたの信用スコアに直接影響します。子供があなたにお金を返すのを忘れたり遅れたりした場合、あなたの署名がレシートにあっても重要なのは、あなたの信用記録が損なわれることです。

では、なぜ青少年にクレジットカードを持たせるのでしょうか？いくつか合理的な理由があります。例えば、子供が遠隔地の学校に通っている、またはスポーツチームや学術団体の旅行に頻繁に参加しているため、財務の柔軟性が必要な場合です。また、出張が多く、緊急時に対応できる手段を持たせたい場合もあります。さらに重要な利点は、承認されたユーザーとして子供の信用スコアの構築と向上に役立つことです。最も重要なのは、子供があなたの話を聞き、管理できる状態のときに、クレジットカードを使って金融の仕組みを教えることです。

もし子供を承認されたユーザーにすることを決めたら、次のアドバイスが役立ちます。まず、選ぶカードが信用情報機関に子供の支払い履歴を報告するものであることを確認してください。そうでなければ、リスクを負うだけで子供の信用記録は築かれません。次に、子供が自発的に使いすぎないように注意しましょう。アメリカン・エキスプレスは、カード所有者が承認されたユーザーに対して支出制限を設定できる機能を持っていますし、Visaカードの中にはこれを可能にするものもあります。青少年向けの特別なオプションもあります。例えば、VisaのBuxxプリペイドカード（Navy Federal Credit UnionやTD Bankで入手可能）や、DFCU Financialの青少年向けクレジットカード（初期限度額250ドル、最大1000ドル）などです。

もう一つの戦略は、支出制限を設けることです。これにより、子供があなたの許容範囲を超えることはできません。また、保証カードを検討することもできます。例えば、250ドルを預け入れ、その範囲内で信用枠を設定します。子供の信用履歴を築きたいだけなら、承認されたユーザーにしてカードを引き出しの中にしまっておくのも一つの方法です。

次に、実行段階についてです。子供にカードを渡す前に、境界線について話し合う必要があります。このカードは日常の買い物用なのか、それとも緊急時だけに使うのか？何が緊急なのか？16歳の子供の「危機」の定義はあなたと大きく異なるかもしれません。最良の方法は、具体的なガイドラインを作ることです——例えば、車のレッカー費用や緊急医療費の支払いを許可するなどです。

カードが緊急時だけでなく、定期的に子供と一緒に請求書を確認するのも良いでしょう。最初は週に一度、信頼できると判断したら月に一度に減らします。子供の正直さに疑問がある場合は、各支出のレシートを提出させることもできます。

支出が制御できなくなったら、すぐに介入してください。これは自立を育てる時ではありません。同時に、子供にカードを紛失した場合はすぐに知らせるように伝えましょう。そうすれば、あなたはアカウントを凍結できます。カードが悪意のある人に拾われた場合に何が起こるかも説明してください。

もう一つ重要な前提条件は、あなた自身がクレジットカードの借金に苦しんでいる場合は、子供にカードを持たせることを考えないことです。子供のミスはあなたの負担を増やすだけです。まずは自分の財務状況を整えることが大切です。

最後に、子供にクレジットカードを持つことは特権であり、権利ではないことを理解させてください。リスクが伴います。子供が失望させることもあります。もしそうなった場合は、カードを一時的にでも回収する準備をしておきましょう。これは一時的なこともあれば、永久的なこともあります。財務的な成熟度は人によって異なります。しかし、16歳の子供がクレジットカードを申請できるかどうかについての答えは明確です——彼らは自分で申請できませんが、あなたの口座に承認されたユーザーとして追加されることは可能です。重要なのは、その責任とリスクを理解し、準備を整えることです。