2023年の米国全体の住宅の標準頭金は約14.4％で、中央値に換算するとおよそ$34k です。でもここで面白いのは、購入場所によって、9.2％から20％超まで頭金を支払うことになる場合があるということです。ルイジアナの購入者は最も低い約6.7千ドルで済んでいましたが、ワシントンD.C.では市場が非常に厳しいため、$100k 以上の金額を支払う必要がありました。

私の注意を引いたのは、その傾向です。住宅価格は2022年後半にピークを迎え、その後2023年を通じて下落し始めたため、購入者は実際に支出する金額を減らしていました—頭金は前年比で約3.3％減少しました。でも驚きなのは、すでに手頃な市場では、頭金の割合が実際に上昇している一方で、アリゾナやアイダホのような高額市場では、2020年から2023年にかけて価格が大きく上昇したため、頭金の割合が下がっていたことです。

参考までに、初めての購入者向けの住宅の標準頭金はわずか6％で、リピート購入者は17％でした。ただし、セカンドホームや投資用不動産の場合は約27％の頭金が必要で、これはこれらの購入者がより多くの現金を持っていることを反映しています。

年齢も確かに重要です。20代後半から30代前半の購入者は最も多く（94％）融資を受けていましたが、支払う頭金は少なくて済み、中央値は約8％でした。年長の購入者はより多くの資金を持っているため、自然と頭金も高くなっていました。

自分に合った標準的な頭金を見つけるためには、いくつかの堅実な戦略があります。まず、自分の予算を知ること—頭金計算機を使えば、実際に必要な金額を把握できます。20％の基準は、PMI（プライベートモーゲージ保険）から解放されるために良いですが、従来型ローンでは最低3％まで下げることも可能です。ただし、その場合は手数料がかかります。

ローンプログラムも非常に重要です。FHAローンは信用状況が良ければ3.5％の頭金で済みますし、VAローンは条件を満たせば頭金不要です。USDAローンは対象地域であればゼロ頭金で利用可能です。ただし、それぞれにトレードオフがあり、前払い手数料や年間保険料がかかる場合もあります。

実際に標準的な頭金を達成するためには、給与からの自動貯蓄、負債を減らして負債比率を改善する、家族からの援助を受けるといった方法を取る人もいます。2022年には、買い手の約7％が親族からの贈与金を使って頭金の一部または全部を賄っていました。特に若い買い手はこの戦略を多用しており、24～32歳の層の19％が家族からの贈与を利用していました。

また、州や地方の支援プログラムもあり、助成金やマッチング貯蓄、無利子のセカンドモーゲージ（長期間住み続けると免除される場合もある）を提供しています。ファニーメイやフレディマックなどの貸し手を通じた初めての購入者向けの3％頭金オプションもあります。

結論として、住宅の標準頭金は一律ではなく、年齢、場所、信用スコア、収入、利用可能なローンプログラムによって異なります。重要なのは、自分の選択肢を理解し、購入前に20％の貯蓄が必要だと考え込まないことです。

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