個人財務の中で最も秘密にされていることの一つを、ほとんどの人が見落としていることに今気づいた。あなたのHSAは、医療費を支払うためだけのものではない。本当にそれを退職金口座のように扱えば、その計算はとんでもなくなる。

多くの人が理解していないのは、HSAを使えば、拠出金は税金がかからず、成長も税金がかからず、医療費の引き出しも税金がかからないということだ。これは他では絶対に得られない三重の税制優遇だ。FSAと比べると全く話にならない—FSAは未使用のお金を投資できず、使わなければ失うことになる。HSAと比べると全くゴミだ。

しかし、ここからが面白いところだ。HSAには有効期限がないため、そのお金を何年もそのまま放置できる。働いている間は税金がかからず複利で増やし続けられる。なぜか？理由は、退職後の医療費が圧倒的に高くなるからだ。だから、年を取ったときに備えて専用の医療資金を持っておくのは理にかなっている。

本当の戦略は、毎年HSAの拠出限度額まで積み立てて、そのお金をただ放置することだ。絶対に触らない。どうしても必要なときだけ使う。長く放置すればするほど、そのお金は触れずに増え続ける。そして、65歳になったときに状況は一変する。医療以外の目的でお金を引き出すと、20%のペナルティを失う。もちろん普通の所得税はかかるが、それは従来のIRAや401(k)から引き出すときと同じ税金だ。

つまり、健康保険プランが適合しているなら、そのHSAにできるだけ多く資金を入れて、秘密の退職金口座のように扱うのが最善だ。ほとんどの人はこれに気づいていない。これがあれば、快適な退職と、その後の慌てて資金を工面する生活の違いになるかもしれない。