こちらが実情です。社会保障の退職給付を受け取りながら働き続けることは絶対に可能です。実際、長く働くことで将来的にあなたの給付額が増える可能性もあります。なぜなら、社会保障局は高収入の年があった場合にあなたの給付額を再計算するからです。その年があなたのトップ35年間の収入の一つになった場合、その給付は遡ってその年の1月に引き上げられます。もし働き続けられるなら、これはかなり良いインセンティブです。

しかし、ここでややこしい点があります。あなたが完全退職年齢未満で、かつ一定の収入基準を超える場合、政府は一時的にあなたの給付を減額します。永久的ではなく、一時的です—これが人々が見落としがちな重要なポイントです。

収入制限は、あなたが退職のどの段階にいるかによって変わります。もしあなたがその年の全期間、完全退職年齢未満であれば、2025年の制限額は年間23,400ドルです。それを超えると、超過分の2ドルにつき1ドルがあなたの給付から差し引かれます。例えば24,000ドル稼いだ場合、1,600ドル超過しているので、その半分の300ドルが年間給付から差し引かれます。

具体的な例を見てみましょう。あなたが62歳で退職し、月額900ドルの受給を見込んでいて、その年に28,400ドル稼ぐ予定だとします。これは制限額の5,000ドル超過なので、年間2,500ドルの給付が差し止められます。最初の3か月分の支給（合計2,700ドル）は完全に差し止められ、その超過分は翌年に戻ってきます。

次に、あなたが完全退職年齢に達した年は、すべてが変わります。2025年の制限額は62,160ドルに引き上げられ、その超過分の差し引き計算は超過額の3分の1につき1ドルとなります。さらに、あなたが完全退職年齢に到達する前の月までの収入だけがカウントされ、年間全体の収入は考慮されません。

あなたの完全退職年齢は、出生年によって異なります。1943年から1954年生まれの場合は66歳です。1960年以降に生まれた場合は67歳です。その他の年齢も出生年に応じて段階的に設定されています。

重要な点は、完全退職年齢に到達した、または超えた場合、その年の収入制限はゼロになるということです。好きなだけ働き、好きなだけ稼いでも、あなたの給付は影響を受けません。

また、私が言及した差し止めについてですが、もしあなたが完全退職年齢に達する前に給付の一部を差し止められていた場合、FRAに到達した時点で再計算され、その月数分の給付を反映します。つまり、そのお金を永遠に失うわけではなく、より高い継続的な給付を通じて取り戻すことができるのです。

配偶者の給付についても同じ仕組みです。もしあなたの配偶者が、完全退職年齢に達する前に社会保障を受け取りながら働き、収入制限を超えた場合、その給付は減額される可能性があります。これにより、あなたの配偶者給付も影響を受けることがあります。ただし、彼らが完全退職年齢に達したら、働きながら社会保障を受け取ることは何の影響もありません。

社会保障を受け取りながら働くことを考えている人への本当のポイントは、次の通りです：あなたの完全退職年齢を知り、その状況に応じた収入制限を理解し、サイドギグに取り組む前に数字を計算してみることです。短期的な給付減少は、長期的に見ればあなたの給付額を増やすための投資と考えられるかもしれません。そして、すでに完全退職年齢に達しているなら、正直なところ、好きなだけ働いても全くペナルティはありません。

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